Кредитная история юридического лица и ИП: где она и как её проверить

Кредитная история юридического лица: что в ней

Кредитная история компании формируется по тому же закону о кредитных историях и хранится в тех же бюро, что и истории граждан. Отдельных бюро для бизнеса нет: одно и то же бюро ведёт истории и людей, и организаций.

В истории компании отражаются её обязательства: кредиты и кредитные линии, овердрафты, сведения по банковским гарантиям, поручительства за других, а также заявки и запросы. Источники сведений — кредиторы, которые передают данные в бюро. Компанию узнают по её реквизитам, прежде всего по ИНН и ОГРН.

Для собственника важна простая мысль: история компании и его личная — разные истории, но при кредите бизнесу банк обычно смотрит обе.

Кредитная история ИП: одна на человека

Индивидуальный предприниматель — не отдельное лицо, а тот же гражданин со статусом. Поэтому в истории предпринимателя видны и кредиты, оформленные на ИП, и личные кредиты, карты и займы — банк читает их вместе.

Следствие работает в обе стороны. Просрочка по личной кредитной карте может стоить предпринимателю кредита на оборотные средства, а крупный кредит на бизнес утяжеляет расчёт нагрузки, когда тот же человек приходит за ипотекой. Перед любой заявкой ИП стоит проверить свою историю как обычный гражданин — через Госуслуги и бюро, — потому что именно её и увидит банк.

Как проверить кредитную историю юридического лица — своей компании

Порядок похож на гражданский, с поправкой на то, что от имени компании действует представитель:

• Узнайте, в каких бюро есть история компании. Это тоже знает Центральный каталог кредитных историй при Банке России, но порядок запроса для организаций свой, не через Госуслуги, — его описывает Банк России.
• Запросите отчёт в каждом бюро из списка. Обычно это делает руководитель или представитель по доверенности, часто с электронной подписью. Условия и стоимость для компаний у каждого бюро свои — уточняйте их у самого бюро.
• Проверьте реквизиты, открытые договоры, лимиты по линиям и овердрафтам, гарантии и поручительства за другие компании: банк может учесть их как возможную нагрузку.
• Отдельно проверьте личные истории собственника и директора: при кредите малому бизнесу их почти всегда смотрят вместе с историей компании.

Бюро кредитных историй для юридических лиц и проверка контрагентов

У бюро есть отдельные услуги для бизнеса: отчёт о собственной компании, скоринговые оценки, наблюдение за изменениями. Получить же кредитный отчёт другой компании — партнёра, покупателя, арендатора — можно только с её согласия, как и в случае с человеком.

Поэтому, если контрагент просит большую отсрочку платежа или вы собираетесь перечислить ему крупный аванс, честный путь — попросить его показать собственный отчёт или дать согласие на запрос. Нежелание это сделать тоже о многом говорит.

Кредитный рейтинг юридического лица: проверить по ИНН — что вы увидите

По запросу «кредитный рейтинг юридического лица проверить по ИНН» в поиске находятся сервисы проверки контрагентов. Они собирают открытые сведения — регистрационные данные, бухгалтерскую отчётность, суды, исполнительные производства, сообщения о банкротстве — и считают по ним свою оценку надёжности. Инструмент полезный, но это не кредитная история: кредитных договоров компании и платежей по ним такие сервисы не видят.

Есть и третье значение слова — кредитные рейтинги рейтинговых агентств. Их присваивают по заказу самой компании, обычно крупной, например перед выпуском облигаций. Для малого бизнеса это редкость, и в обычной кредитной заявке отсутствие такого рейтинга ничего не значит.

Итого: по ИНН можно оценить открытую часть картины. Кредитную историю чужой компании — только с её согласия, своей — через бюро.

Что банк смотрит при кредите бизнесу кроме кредитной истории

История компании — лишь одна часть картины. Банк смотрит обороты по расчётным счетам, налоговую нагрузку и отчётность, суды и исполнительные производства, структуру собственников, а также кредитные истории владельца, директора и поручителей. Молодая компания с пустой историей может получить кредит за счёт оборотов и поручительства собственника, а компания с хорошей историей — отказ из-за крупного суда или ограничений по счёту.

В нашей команде есть отдельный отдел сопровождения бизнеса. На бесплатном разборе смотрим историю компании и личные истории ключевых лиц, обороты и отчётность и говорим, с чем идти в банк; налоговые детали советуем сверить с вашим бухгалтером. Подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров, а платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••