Как рассчитать показатель долговой нагрузки: считаем ПДН сами

Показатель долговой нагрузки: что это для физических лиц

ПДН отвечает на вопрос, какая часть ежемесячного дохода уже обещана кредиторам. Формула в словах: среднемесячные платежи по всем долгам, включая новый кредит, делятся на среднемесячный доход и умножаются на сто. Получается процент.

Для физических лиц банки обязаны считать этот показатель по правилам Банка России, поэтому общая логика у всех одна. Различаются детали: какие документы о доходе принимают, как оценивают платёж по карте, учитывают ли поручительства. Долговую нагрузку компаний оценивают иначе, по их отчётности, — здесь речь только о людях.

Как посчитать ПДН самому: по шагам

Расчёт несложный, но делать его стоит по документам, а не по памяти:

• Получите отчёты из всех бюро, где есть ваша история. Это бесплатно, а банк возьмёт сведения о платежах именно оттуда.
• Выпишите все действующие договоры: кредиты, кредитные карты, рассрочки, займы в МФО, договоры, где вы созаёмщик или поручитель.
• Для каждого запишите ежемесячный платёж. По кредиту и рассрочке — из графика, по карте — условный платёж от лимита.
• Добавьте платёж по кредиту, который хотите взять. Прикинуть его поможет калькулятор переплаты на нашем сайте.
• Посчитайте среднемесячный доход, который сможете подтвердить документами.
• Разделите сумму платежей на доход и умножьте на сто.

Условный пример и где расчёт расходится с банковским

Пример с круглыми цифрами, только чтобы показать арифметику: подтверждённый доход — 100 тысяч рублей в месяц, платёж по текущему кредиту — 20 тысяч, по кредитке банк насчитает условные 5 тысяч, новый кредит добавит 15 тысяч. Всего 40 тысяч платежей, ПДН — 40 %.

Самостоятельный расчёт почти всегда выходит оптимистичнее банковского. Причины повторяются:

• Кредитная карта, которой вы не пользуетесь. Банк считает её по условному платежу от лимита, даже если долга нет, — пока договор не расторгнут.
• Рассрочка в магазине. Обычно это кредит банка-партнёра, и он попадает в нагрузку, даже если рассрочка без переплаты.
• Чужие кредиты. Если вы созаёмщик или поручитель, банк может учесть этот платёж и у вас.
• Закрытые, но ещё не обновлённые долги. Если кредит погашен вчера, бюро может не получить сведения вовремя, и банк увидит старый платёж.
• Забытые договоры: копеечный остаток по старой карте или займ, который так и не закрылся.

Какой доход брать в расчёт

Банк берёт тот доход, который подтверждён: справкой о доходах, сведениями Социального фонда или налоговой через Госуслуги, выпиской по счёту, куда приходит зарплата. Неофициальная часть дохода в расчёт обычно не попадает, как бы стабильна она ни была.

Считайте средний доход за период, а не по последней, самой удачной зарплате. Премии, подработку, пенсию, доход от сдачи квартиры с уплаченным налогом добавляйте, только если сможете подтвердить их документами. Какие именно документы примет банк, от банка к банку отличается.

Какой ПДН нужен для кредита

Единого проходного значения нет. Каждый банк сам решает, с какой нагрузкой готов выдавать, и это зависит от суммы, срока, вида кредита, вашей истории и дохода. Регулятор при этом ограничивает долю кредитов людям с высокой нагрузкой, поэтому чем выше ваш ПДН, тем меньше банков готовы рассматривать заявку и тем чаще режут сумму.

Одна граница записана прямо в законе о потребительском кредите: если после выдачи нагрузка превысит половину дохода, банк обязан письменно предупредить вас о рисках. Это не запрет и не отказ, а сигнал, к которому стоит прислушаться.

Практичнее спрашивать не «какой ПДН нужен», а «какой платёж я выдержу». Если нужная сумма даёт высокую нагрузку, подумайте о меньшей сумме, более длинном сроке или созаёмщике до подачи, а не после отказа. Как снизить нагрузку, подробно разобрано на странице о кредите с высокой долговой нагрузкой.

Высокая долговая нагрузка: что это значит для вас

Для банка высокая нагрузка — это процент. Для семьи — сколько денег остаётся после всех платежей. Проверьте это вторым расчётом: вычтите из дохода платежи по долгам и обязательные траты — жильё, еду, транспорт, детей. Если остатка едва хватит на непредвиденный ремонт или неделю болезни, нагрузка высокая, даже когда банк ещё готов выдать.

Признаки того, что граница уже пройдена: вы гасите один кредит деньгами из другого, платите по картам только минимальный платёж, перехватываете до зарплаты в МФО. Тогда новый кредит сверху обычно не помогает, а начинать стоит с разговора со своими банками и, возможно, с рефинансирования.

На бесплатном разборе мы считаем ваш ПДН так, как его посчитает банк, — по всем бюро и подтверждённому доходу — и показываем, какой платёж реален. Подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров. Платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••