Долг по кредитке: держаться за льготный период или перевести в кредит

Сценарий знакомый. Карту взяли на всякий случай, пару раз закрыли вовремя, а потом случился ремонт, отпуск или просто тяжёлый месяц. Теперь каждый месяц вы вносите минимальный платёж, а долг почти не уменьшается. Пора решить, что с ним делать.

Как устроен льготный период и почему он перестаёт работать

Льготный период означает, что проценты не начисляются, если вы погасили всю задолженность до определённой даты. Ключевое слово здесь всю. Если внести только часть, проценты начисляются на весь долг, причём часто с первого дня покупок.

Минимальный платёж придуман для удобства банка, а не вашего. Это небольшая доля долга плюс начисленные проценты. Если платить только его, долг гасится годами, и большая часть ваших денег уходит не в тело долга, а в проценты.

Ещё одна ловушка: снятие наличных и переводы с кредитки у многих банков не попадают в льготный период и облагаются отдельной комиссией. Деньги, снятые с карты в банкомате, обходятся дороже всего.

Почему минимальный платёж так затягивает

Допустим, на карте долг 200 тысяч, и вы каждый месяц вносите около 10 тысяч. При обычной карточной ставке примерно шесть из них уходит на проценты, и долг уменьшается всего на четыре. За год вы отдадите банку около 120 тысяч, а долг сократится примерно на 55.

Если платить ровно 10 тысяч, карта закроется года через два с половиной. Если вносить только минимальный платёж, который уменьшается вместе с долгом, ещё дольше. Тот же платёж в обычном кредите со ставкой ниже карточной закрыл бы долг примерно за два года, и каждый месяц вы бы видели, сколько осталось.

Цифры условные, у вашей карты будут свои. Но проверить это просто: найдите в выписке, какая часть последнего платежа ушла на проценты. Если больше половины, карта давно работает против вас.

Когда карта выгоднее кредита

• Вы гасите весь долг до конца льготного периода. Тогда деньгами банка вы пользуетесь бесплатно, и никакой кредит не сравнится.
• Покупка разовая, и вы точно знаете, из каких денег закроете её через месяц-два.
• Долг небольшой, и вы готовы закрыть его за ближайшие пару платежей, не дожидаясь, пока проценты накопятся.

Если ни один пункт не про вас, карта работает против вас, и долг по ней почти всегда выгодно перевести в обычный кредит.

Карта против кредита

Строка про нагрузку важна для будущих заявок. Банки учитывают лимит по карте, даже если вы им не пользуетесь. Открытая кредитка с большим лимитом может урезать сумму, которую вам одобрят по ипотеке или другому кредиту.

Если карт несколько, порядок такой: сначала в рефинансирование идут те, по которым долг давно не помещается в льготный период и ставка выше. Карту, которую вы стабильно гасите целиком, можно оставить как платёжный инструмент, но с лимитом, который вам действительно нужен, а не тем, что банк предложил когда-то.

И одно психологическое наблюдение. Люди, которые перевели карточный долг в кредит и оставили карту с прежним лимитом открытой, нередко через год приходят снова: кредит платится, а карта опять полная. Закрытие карты защищает не только нагрузку, но и вас самих.

Как перевести карточный долг в кредит

1. Узнайте точную задолженностьВозьмите в банке справку или выписку с суммой долга и реквизитами для погашения. Долг по карте меняется каждый день, поэтому справка нужна свежая.
2. Перестаньте пользоваться картойПока идёт рефинансирование, новые покупки по карте только усложнят расчёт: новый банк переведёт сумму на дату заявки.
3. Подайте на рефинансированиеНовый банк переведёт деньги на счёт карты. Карточный долг можно объединить с другими кредитами.
4. Проверьте, что долг равен нулюПосле перевода могут остаться проценты за последние дни. Доплатите их, иначе копеечный остаток уйдёт в просрочку.
5. Закройте карту или снизьте лимитЕсли карта не нужна, напишите заявление о закрытии и дождитесь подтверждения. Если нужна, попросите уменьшить лимит.

Как это делаем мы

Мы считаем, сколько вы на самом деле отдаёте по карте в месяц и сколько уйдёт в проценты, если платить так и дальше. Сравниваем с кредитом на понятный срок и показываем разницу в рублях.

Если перевод выгоден, подбираем банк, который рефинансирует карты целевым кредитом и не считает закрываемый долг в нагрузке, ведём заявку и следим, чтобы карта закрылась полностью. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Кредитка бесплатна только тогда, когда вы гасите её целиком в льготный период. Если долг живёт месяцами, переведите его в обычный кредит с понятным графиком, а карту закройте или урежьте лимит.