Когда рефинансирование выгодно, а когда нет: считаем по остатку долга

Человек видит рекламу, сравнивает её со своей старой ставкой и радуется разнице. А потом садится считать итог и обнаруживает, что сэкономит пару тысяч за год, если повезёт. Ставка сама по себе ничего не говорит: важно, к какой сумме и на какой срок она применяется.

Почему считать надо от остатка, а не от ставки

Почти все потребительские кредиты гасятся аннуитетом, то есть равными платежами. Внутри платежа меняется пропорция: в первые месяцы большая часть уходит на проценты, ближе к концу почти всё идёт в тело долга. Чем дальше вы продвинулись по графику, тем меньше процентов осталось впереди и тем меньше можно на них сэкономить.

Отсюда простое правило. Выгода считается не от первоначальной суммы кредита, а от остатка долга и числа оставшихся платежей. Кредит на миллион, по которому осталось двести тысяч, и кредит на миллион, взятый три месяца назад, это две совершенно разные задачи.

Считаем на примере

Допустим, остаток долга 800 тысяч рублей, до конца срока 36 месяцев, платёж около 33 тысяч. Если ничего не менять, впереди ещё примерно 1 190 тысяч платежей. Новый банк на тот же срок даёт платёж около 29 тысяч, это примерно 1 055 тысяч. Разница на бумаге около 135 тысяч.

Теперь вычитаем то, что съест переход: страховку по новому кредиту, если вы её берёте, комиссию за перевод денег, если она есть. И прибавляем то, что можно вернуть: часть премии по страховке старого кредита при досрочном закрытии. Только после этого получается настоящая выгода.

Цифры условные, ваши будут другими. Но порядок расчёта один и тот же для любого кредита: сумма будущих платежей сейчас против суммы будущих платежей после, плюс всё, что стоит сам переход.

Когда рефинансирование почти наверняка выгодно

• Кредит взят в дорогой период, впереди больше половины срока, а условия на рынке с тех пор заметно смягчились.
• Есть долг по кредитной карте, который не гасится в льготный период: ставка по картам самая высокая среди потребительских кредитов.
• Кредитов несколько, и вместе с ними вы платите за обслуживание карт и рискуете пропустить одну из дат.
• Платёж стал тяжёлым, и вам важнее снизить его сейчас, даже ценой более длинного срока.

В последнем случае выгода измеряется не рублями экономии, а запасом прочности в семейном бюджете. Это честная цель, просто считать её надо отдельно и понимать, что за растянутый срок вы в итоге отдадите больше.

Когда переход не стоит усилий

Бывает, что правильнее ничего не трогать. Чаще всего это одна из четырёх ситуаций.

• До конца кредита меньше года: проценты по большей части уже уплачены.
• Остаток небольшой, и его проще закрыть досрочно из накоплений.
• Новый банк даёт условия мягче только со страховкой, которая стоит почти столько же, сколько экономия.
• В ближайшие месяцы вы собираетесь подавать на ипотеку, и лишний запрос и новый кредит в истории сейчас некстати.

Пример с маленьким остатком. Осталось 150 тысяч на 8 месяцев, впереди около 16 тысяч процентов. Даже если новый банк заметно дешевле, экономия выйдет в районе пяти тысяч, и её легко съест любая страховка или просто потраченное время.

Как посчитать самому за вечер

1. Возьмите графикВ приложении банка найдите оставшиеся платежи и сложите их. Это ваша сумма «если ничего не менять».
2. Узнайте точный остатокОстаток долга на сегодня указан в справке или в приложении. Именно его новый банк и будет гасить.
3. Получите расчёт нового кредитаПопросите платёж и полную стоимость на тот же срок, со страховкой и без неё. Умножьте платёж на число месяцев.
4. Вычтите расходы и прибавьте возвратыСтраховки, комиссии, возможный возврат премии по старому полису. Что осталось, то и есть выгода.

Сравнивайте на одинаковом сроке. Если новый банк предлагает растянуть кредит на пять лет вместо трёх, платёж упадёт, но итоговая сумма может вырасти, и об экономии речи уже не будет.

И смотрите не на ставку, а на полную стоимость кредита. Она напечатана в рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий, в процентах годовых и в рублях. В неё входят обязательные страховки и комиссии, поэтому она честнее любой рекламной цифры.

Ещё одна мелочь, которая влияет на результат: дата. Между выдачей нового кредита и закрытием старого проходит несколько дней, и проценты за них начисляются в обоих банках. На большом остатке это заметные деньги, поэтому переход лучше планировать так, чтобы старый кредит закрылся как можно быстрее после выдачи нового.

Как это делаем мы

Специалисты Привилегии начинают с того же расчёта: сколько вы отдадите, если ничего не менять, и сколько, если пересобрать кредит. Подставляем реальные предложения банков под ваш профиль, со страховками и без, и показываем разницу в рублях. Если экономии нет, так и говорим.

Когда смысл есть, отбираем 3–5 банков, где ваша нагрузка посчитается правильно, ведём заявку и следим, чтобы старый кредит закрылся до нуля со справкой. Платите вы нам только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Ставка в рекламе это повод посчитать, а не решение. Сравнивайте сумму оставшихся платежей со стоимостью нового кредита на тот же срок, вычитайте расходы на переход и прибавляйте возвраты. Если после этого остаётся заметная разница, рефинансирование работает на вас.