Объединение кредитов в один: один платёж вместо нескольких — без лишней переплаты

Как объединить кредиты в один: механика консолидации

Консолидация кредитов — то же самое, что объединение, просто другим словом. Вы подаёте в банк сведения о каждом кредите: договор, остаток долга и реквизиты для погашения. Банк выдаёт один кредит на общую сумму и сам переводит деньги в каждый старый банк. Дальше у вас один платёж, одна дата и один график.

Ваша задача на последнем шаге — убедиться, что каждый старый договор закрыт до нуля, и забрать справки о полном погашении. Остаток долга меняется каждый день, поэтому справки об остатке нужны на дату подачи, а реквизиты должны быть точными: если деньги вернутся, проценты по старому кредиту будут идти всё это время.

Объединять можно кредиты из разных банков, в том числе из того, куда вы подаёте. Но многие банки свои же кредиты по общей программе не берут, и это стоит уточнить заранее.

Какие долги стоит объединять, а какие лучше оставить

Прежде чем подавать, выпишите все долги в столбик: остаток, платёж, ставку и сколько месяцев осталось. Дальше простое правило: объединять стоит то, что дороже нового кредита и будет платиться ещё долго.

• Объединять: кредитные карты с долгом, который не помещается в льготный период.
• Объединять: потребительские кредиты, взятые в дорогой период, если впереди большая часть срока.
• Оставить: беспроцентные рассрочки — в общем кредите они станут платными.
• Оставить: кредиты на хороших условиях и те, что закончатся в ближайшие месяцы.
• Отдельно: автокредит с залогом машины — его чаще выгоднее не трогать или рефинансировать по своей программе.
• Отдельно: ипотеку и займы МФО — их обычно рефинансируют по другим программам.

Несколько кредитов в один платёж: где подвох

Самый простой способ сделать платёж красивым — растянуть срок. Если самый длинный из ваших кредитов закончился бы через пару лет, а новый рассчитан на пять, вы годами платите проценты, которых могло не быть. Просите расчёт на срок не длиннее, чем у вашего самого долгого кредита: если платёж и тогда ниже, выгода настоящая.

Второй подвох — открытая карта. Новый банк гасит долг по ней, но сама карта остаётся, её лимит по-прежнему учитывается в нагрузке, а соблазн снова им воспользоваться никуда не девается. Ненужную карту закрывайте заявлением сразу после погашения.

Третий — ограничение по числу договоров. У банков есть потолок, сколько кредитов можно закрыть одним рефинансированием. Если долгов больше, в объединение идут самые дорогие.

Объединение кредитов под залог: когда в один платёж собирают всё

Если долгов много и среди них есть ипотека или залоговый кредит, иногда разумнее собрать всё в один кредит под залог недвижимости. Сумма здесь считается от стоимости объекта, срок может быть длиннее, а значит, и платёж ниже. Так в один платёж попадают и ипотека, и потребительские кредиты, и карты.

Но у такой консолидации своя цена: оценка, страховка, регистрация залога и квартира в обременении на весь срок. Долгий срок снижает платёж, но увеличивает итоговую переплату. Поэтому сначала считаем, сколько вы отдадите по старым графикам и сколько по новому кредиту, со всеми расходами, и только потом решаем.

Чем объединение отличается от борьбы с высокой нагрузкой

Объединение — это про удобство и цену, когда вы справляетесь с платежами, но хотите платить меньше и в один день. Если же банки отказывают из-за долговой нагрузки или платить уже нечем, задача другая: сначала нужно понять, как банк считает ваш доход и долги, и изменить цифры на входе. Это отдельный разговор, и начинается он не с выбора банка для объединения.

Для объединения важно одно техническое условие: банк должен оформить целевое рефинансирование и не учитывать закрываемые кредиты в расчёте. Если он выдаёт деньги на руки и считает старые долги вместе с новым, нагрузка на бумаге выходит заметно выше реальной, и одобренной суммы может не хватить на всё.

Как мы собираем кредиты в один

На бесплатном разборе составляем таблицу всех ваших долгов и вместе решаем, что объединять, а что оставить. Считаем итог в рублях на том же сроке и на более длинном, чтобы вы видели цену низкого платежа. Подбираем 3–5 банков из 25+ партнёров, которые оформляют целевое рефинансирование нужного числа договоров.

Дальше сверяем реквизиты каждого кредита, следим, чтобы все долги закрылись полностью, и напоминаем закрыть карты. Через месяц-два стоит проверить отчёт кредитной истории: старые договоры должны значиться закрытыми. Платите вы, только когда деньги у вас, а размер вознаграждения записан в договоре до подачи.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••