Рефинансирование кредитной карты: переводим долг по кредитке в понятный кредит

Почему долг по кредитной карте дороже обычного кредита

Льготный период работает только при одном условии: вся задолженность погашена до установленной даты. Если внести часть, по условиям большинства карт проценты начисляются на весь долг за период. А ставка по картам среди потребительских кредитов обычно самая высокая.

Минимальный платёж придуман для удобства банка. В нём небольшая доля долга и проценты, поэтому, если платить только его, долг гасится годами. Снятие наличных и переводы с кредитки у многих банков вообще не входят в льготный период и стоят отдельной комиссии.

Проверить, работает ли карта против вас, просто. Откройте выписку и посмотрите, какая часть последнего платежа ушла на проценты. Если заметная, а долг за полгода почти не уменьшился, пора переводить его в кредит с понятным графиком, где каждый платёж гасит и проценты, и тело долга.

Рефинансирование кредитной карты другого банка: как это устроено

Карточный долг рефинансируют так же, как обычный кредит, и неважно, в каком банке открыта карта. Новый банк переводит деньги на счёт карты по реквизитам из справки, долг закрывается, а вы платите новому банку по графику. Долг по карте меняется каждый день, поэтому справка нужна свежая, на дату подачи.

Порядок действий выглядит так:

• Возьмите в банке, выпустившем карту, справку о задолженности и реквизиты для погашения.
• Перестаньте пользоваться картой на время рефинансирования: новые покупки не попадут в переведённую сумму.
• Подайте заявку на рефинансирование. Карту можно включить в одну заявку вместе с другими кредитами.
• После перевода проверьте, что долг равен нулю. Проценты за последние дни иногда остаются, и их нужно доплатить, иначе копеечный остаток уйдёт в просрочку.
• Решите, что делать с картой: закрыть её заявлением или снизить лимит.

Закрыть кредитку кредитом: наличными или целевым рефинансированием

Закрыть кредитку кредитом можно двумя способами, и разница между ними важнее, чем кажется. Первый — взять обычный кредит наличными и самому погасить карту. Второй — целевое рефинансирование, при котором банк сам переводит деньги на карту.

С кредитом наличными банк считает нагрузку так, будто у вас останутся и новый кредит, и карта. Причём карту он учитывает от всего лимита, даже если долга по ней уже нет. Из-за этого одобренная сумма бывает меньше нужной, а отказ — вероятнее. К тому же деньги на счёте легко потратить на что-то другое, и тогда у вас два долга вместо одного.

При целевом рефинансировании закрываемый долг из расчёта исключается: банк знает, что карта будет погашена его же деньгами. Многие банки при этом просят закрыть рефинансируемую карту или подтвердить, что долг по ней обнулён. Для большинства людей это надёжнее: деньги не проходят через ваши руки, и соблазна нет.

Рефинансирование кредита и кредитных карт одним договором

Если карт несколько или кроме карты есть потребительские кредиты, их можно собрать в один. Сначала в рефинансирование идут карты, по которым долг давно не укладывается в льготный период: они самые дорогие. Карту, которую вы стабильно гасите целиком, можно оставить как платёжный инструмент.

Дешёвые долги в общую кучу лучше не тащить. Беспроцентная рассрочка в магазине или кредит на хороших условиях внутри нового договора станут дороже. И следите за сроком: если старые долги закончились бы скоро, а новый кредит рассчитан надолго, низкий платёж оборачивается лишними годами процентов.

У банков бывает ограничение, сколько договоров можно закрыть одним рефинансированием. Если долгов больше, выбирают самые дорогие, а остальные гасят по графику или досрочно.

Что делать с картой после рефинансирования

Погасить долг по карте — не то же самое, что закрыть карту. Пока договор действует, лимит виден всем банкам и учитывается в вашей нагрузке, даже если долга нет. Открытая кредитка с большим лимитом может урезать сумму, которую вам одобрят потом, например по ипотеке. А за обслуживание может продолжать списываться плата.

Закрыть кредитку можно только заявлением в банке. Дождитесь подтверждения, что договор расторгнут, и через месяц-два проверьте отчёт кредитной истории: карта должна значиться закрытой. Если карта нужна, попросите снизить лимит до суммы, которой вы реально пользуетесь.

И житейское соображение: если оставить карту с прежним лимитом, она легко наполняется снова, пока платится кредит. Закрытая карта защищает и нагрузку, и бюджет.

Когда рефинансировать карту не нужно и как мы помогаем

Если вы гасите весь долг до конца льготного периода, никакой кредит выгоднее не будет: деньгами банка вы пользуетесь бесплатно. Не нужен он и для небольшого долга, который вы закроете за пару ближайших платежей. А если скоро ипотека, иногда разумнее не рефинансировать карту, а погасить её и закрыть.

На бесплатном разборе считаем, сколько вы отдаёте по карте в месяц и сколько уйдёт в проценты, если платить так и дальше, и сравниваем с кредитом на понятный срок. Если перевод выгоден, подбираем 3–5 банков из 25+ партнёров, которые рефинансируют карты целевым кредитом и не считают закрываемый долг в нагрузке, и следим, чтобы карта закрылась полностью. Платите вы, только когда деньги у вас, а размер вознаграждения записан в договоре до подачи.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••