Рефинансирование автокредита: как снизить платёж и что будет с залогом машины

Рефинансирование кредита на машину: чем оно отличается от обычного

По автокредиту машина находится в залоге у банка. Сведения об этом внесены в открытый реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведёт нотариат, и любой покупатель может их проверить. Пока кредит не закрыт, свободно продать машину не получится, а при рефинансировании залог нужно либо перенести в новый банк, либо снять.

Отсюда и два пути. От выбора зависят ставка, требования к машине и то, нужна ли КАСКО. Поэтому начинать стоит не с поиска ставки пониже, а с решения, нужен ли вам залог в новом кредите.

Два пути: с переносом залога или обычным кредитом

Первый путь — рефинансирование автокредита с переносом залога. Новый банк гасит старый кредит, старый банк снимает залог, новый регистрирует свой. Ставка обычно ниже, чем по кредиту без обеспечения, но требований больше: к машине, к страховке, к документам.

Второй путь — рефинансировать автокредит обычным потребительским кредитом. После закрытия старого кредита машина свободна, с ней можно делать что угодно. Ставка обычно выше, зато не нужны КАСКО и проверка машины.

• С переносом залога разумно, если остаток крупный и впереди длинный срок: разница в ставке успеет окупиться.
• Обычным кредитом разумно, если остаток небольшой или машину вы собираетесь продать.
• Обычным кредитом — и если машина уже не проходит по требованиям банков к залогу.

Что будет с залогом машины при рефинансировании

После полного погашения старого кредита банк обязан направить уведомление о прекращении залога, и запись в реестре погашается. На практике бывает, что запись висит месяцами и всплывает только при продаже. Поэтому после закрытия проверьте реестр сами — по VIN машины на сайте нотариата — и, если запись осталась, обращайтесь в старый банк.

Если залог переходит к новому банку, он регистрирует своё уведомление. Часто нужна и КАСКО, где выгодоприобретателем указан новый банк: полис по старому кредиту для этого обычно переоформляют или заменяют. Между выдачей нового кредита и снятием старого залога проходит время, и порядок шагов стоит согласовать до подписания.

Если вы рефинансируете обычным кредитом, машина после закрытия старого договора свободна от залога, и ни КАСКО, ни новых записей в реестре не требуется.

Требования к машине: когда в залоге откажут

При переносе залога банк смотрит на машину почти так же, как при покупке: возраст на дату окончания нового кредита, пробег, состояние, нет ли запретов на регистрационные действия. Машина должна быть зарегистрирована на вас, иногда банк просит оценку или осмотр.

И есть арифметика, которая решает многое. Машина дешевеет каждый год, а банку нужно, чтобы её стоимость покрывала долг. Если остаток долга близок к рыночной цене машины или выше неё, вариант с залогом может не сложиться. Тогда остаётся путь через обычный кредит — с понятной ставкой и свободной машиной.

Где прячется выгода: страховки и допуслуги из салона

Выгоду при рефинансировании автокредита чаще всего дают не ставки, а страховки. В кредит, оформленный в салоне, нередко включены полис жизни на весь срок, «защита платежа», продлённая гарантия и другие сервисы. Проценты начисляются и на них. При досрочном закрытии кредита за часть страховок можно вернуть неиспользованную премию, и это нужно заложить в расчёт.

Есть и обратная ситуация. Если машину брали по субсидированной программе производителя со сниженной ставкой, рефинансировать такой кредит обычно незачем: условия уже хорошие, а при досрочном закрытии субсидия теряется.

А если цель только в том, чтобы продать машину, рефинансирование может быть не нужно вовсе. Многие банки проводят продажу заложенного автомобиля сами: покупатель вносит деньги в счёт долга, банк снимает залог, а разница достаётся вам.

Как мы помогаем с автокредитом

Считаем полную стоимость вашего автокредита со всеми страховками и сравниваем с двумя вариантами: перенос залога и обычный кредит. Сразу говорим, какой путь рабочий для вашей машины, её возраста и остатка долга, и сколько можно вернуть за страховки.

Дальше подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров, читаем новый договор до подписания, чтобы в него не попали те же допы, от которых вы уходите, и следим за снятием старого залога в реестре. Если автокредит нужен на машину для бизнеса, работаем и с лизинговыми компаниями. Платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••