Несколько кредитов в один: как работает объединение и где подвох

Объединение кредитов выглядит как чистая выгода: одна дата, один банк, платёж меньше. Часто так и есть. Но бывает, что после объединения человек платит меньше в месяц и заметно больше в сумме, а одна из старых карт остаётся открытой и тянет нагрузку дальше. Разберём, как это устроено.

Как это работает технически

Вы приносите в новый банк сведения о каждом кредите: договор, остаток долга и реквизиты для погашения. Банк выдаёт один кредит на общую сумму и сам переводит деньги в каждый старый банк. Вам остаётся проследить, чтобы каждый долг закрылся полностью, и получить справки.

Так работает целевое рефинансирование. Его главный плюс в том, что банк при расчёте нагрузки может не учитывать кредиты, которые закрываются этими же деньгами. Но так умеют не все. Часть банков выдаёт деньги на руки, а старые кредиты продолжают висеть в расчёте, пока вы их не закроете. Из-за этого одобренной суммы может не хватить на всё.

Для каждого кредита понадобятся реквизиты, по которым его можно погасить: номер договора, номер счёта, банк получателя. Их пишут в справке об остатке долга или выдают в отделении. Если реквизиты неточные, деньги вернутся, а проценты по старому кредиту будут капать всё это время.

Считаем на примере

Допустим, у вас два потребительских кредита с платежами 12 и 15 тысяч, автокредит не трогаем, и карта, по которой вы вносите около 9 тысяч в месяц. Всего 36 тысяч, а общий остаток долга около 900 тысяч.

Цифры условные. Главное здесь в последних двух строках: именно в сроке и в карте прячется большинство подвохов.

Обратите внимание: на том же сроке платёж стал ниже только потому, что ставка нового кредита ниже средней по старым. Если бы её не было, единственным способом снизить платёж осталось бы удлинение срока, а это уже не экономия, а тот же долг, растянутый на дольше.

Где подвох

• Срок. Самый простой способ сделать платёж красивым это растянуть кредит. Если раньше самый длинный из ваших кредитов заканчивался через два года, а новый рассчитан на пять, вы три лишних года платите проценты.
• Дешёвые долги в общей куче. Беспроцентная рассрочка или кредит, взятый на хороших условиях, в объединении становятся дороже. Их разумно оставить как есть.
• Открытая карта. Новый банк гасит долг по карте, но сама карта остаётся. Лимит банки учитывают в нагрузке, а соблазн снова им воспользоваться никуда не девается.
• Ограничение по числу кредитов. У многих банков есть потолок, сколько долгов можно закрыть одним договором. Если кредитов больше, часть придётся оставить.
• Не все долги подходят. Ипотеку, займы МФО и кредиты под залог обычно рефинансируют по отдельным программам, и смешивать их с потребкредитами получается не всегда.

Что происходит с нагрузкой

Банк смотрит на показатель долговой нагрузки, ПДН: какую долю дохода съедают все ваши платежи по кредитам. Чем он выше, тем меньше банк готов дать, а Банк России ограничивает выдачи людям с высокой нагрузкой. Поэтому для объединения важно не только снизить платёж, но и чтобы банк правильно посчитал, что после сделки у вас останется один кредит, а не пять.

Допустим, вы зарабатываете 90 тысяч, а платежи съедают 36. Если банк учтёт старые кредиты вместе с новым, он увидит нагрузку почти вдвое выше реальной и откажет. Если оформит целевое рефинансирование и исключит закрываемые долги, увидит один платёж в 30 тысяч и спокойно рассмотрит заявку. Разница между этими двумя ответами определяется не вами, а методикой банка.

Как не потерять выгоду

1. Сохраните срокПопросите расчёт на срок не длиннее, чем у вашего самого долгого кредита. Если платёж при этом всё равно ниже, выгода настоящая.
2. Возьмите справки об остаткеПо каждому кредиту на дату подачи. Остаток меняется каждый день, а банк переводит точную сумму.
3. Проследите за закрытиемКогда деньги ушли, убедитесь, что каждый договор закрыт до нуля, и заберите справки о полном погашении.
4. Разберитесь с картамиЗакройте карту или попросите снизить лимит, если не собираетесь ею пользоваться. Это разгрузит нагрузку для будущих заявок.
5. Проверьте историю через месяц-дваВ бюро должны появиться отметки о закрытии всех старых кредитов.

Где поможем

Мы начинаем со списка всех ваших долгов и решаем вместе, что объединять, а что оставить. Подбираем банк, который оформит целевое рефинансирование и посчитает нагрузку без учёта закрываемых кредитов, иначе одобренной суммы может не хватить.

Дальше ведём заявку, сверяем реквизиты каждого старого кредита и следим, чтобы все долги закрылись полностью, со справками. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

Объединение кредитов полезно, если вы не растягиваете срок без нужды, не тащите в него дешёвые долги и закрываете карты после погашения. Тогда один платёж действительно становится меньше и проще, а не просто дольше.