Рефинансирование

Что это

Четыре платежа в разные дни месяца, четыре приложения, и в календаре вечное «не забыть двадцать восьмого». Рефинансирование собирает это в один кредит с одной датой: новый банк гасит старые долги напрямую, вы платите только ему.

Второй мотив — деньги. Кредиты, взятые в дорогой период, сейчас можно пересобрать под другую ставку: банки охотно забирают к себе чужих заёмщиков, которые платят вовремя. Для них вы клиент с проверенной репутацией.

Дальше всё упирается в то, как банк считает вашу нагрузку, а считают её банки по-разному. Одни при рефинансировании не учитывают кредиты, которые вы закрываете этими же деньгами: кредит оформляется целевым, и в договоре прямо написано, что старые долги гасятся. Другие технически так не умеют и просто выдают наличные на рефинансирование, а старые кредиты продолжают висеть в расчёте нагрузки. От того, в какой банк вы попали, зависит и одобрение, и сумма.

Когда это ваш случай

1. Кредитов несколькоРазные даты, разные банки, легко что-то пропустить. Один платёж вместо четырёх снимает и нагрузку, и риск просрочки по невнимательности.
2. Брали на пике ставокС тех пор рынок изменился, а вы платите по старым условиям. Разница за оставшийся срок бывает весомой.
3. Есть долг по кредиткеСтавка по карте самая высокая из всех. Перенести её в обычный кредит почти всегда выгодно.

Какие бывают

Что на рынке сейчас

Ставка снизилась относительно пика, поэтому кредиты дорогого периода выгодно пересобирать. Банки при этом активно борются именно за чужих платящих заёмщиков.

Технологии у банков разные: одни оформляют целевое рефинансирование и сами гасят ваши кредиты, другие такой возможности не имеют. От этого зависит и одобренная сумма, и то, как посчитают вашу нагрузку.

На чём спотыкаются

• Не знают, как банк считает нагрузку. У каждого банка своя методика, и клиент её не видит. Одна и та же зарплата с одними и теми же кредитами в двух банках даёт разный ответ.
• Банк не умеет закрывать чужие кредиты. Часть банков просто выдаёт наличные на рефинансирование. Старые кредиты остаются в расчёте нагрузки, и суммы не хватает.
• Забыли про страховку по старому кредиту. При досрочном погашении часть премии обычно можно вернуть. Об этом почти никто не вспоминает.
• Старый кредит закрыт не полностью. Копеечный остаток продолжает жить и портить историю. Нужны справки о полном погашении по каждому кредиту.

Как работаем мы

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

Бланки банков под эту программу: анкеты, справки и согласия.