Рефинансирование кредита в Москве: когда оно выгодно и как его сделать

Рефинансирование кредита — это что простыми словами

Вы берёте в банке новый кредит, и он целиком уходит на погашение старого. Дальше вы платите уже новому банку — по его ставке, сроку и графику. Старый договор закрывается досрочно, и штрафа за это нет: по закону о потребительском кредите проценты платятся только за то время, что вы фактически пользовались деньгами.

Чаще всего рефинансирование целевое. Новый банк сам переводит деньги в старый по реквизитам из справки об остатке долга, а потом просит подтвердить, что кредит закрыт. Бывает и проще: деньги приходят вам на счёт, и гасите вы сами. Разница не формальная — от неё зависит, как банк посчитает вашу долговую нагрузку и хватит ли одобренной суммы.

Не путайте его с реструктуризацией: та меняет график действующего кредита, когда платить трудно, и читается в истории как признак проблем. Рефинансирование — обычный новый кредит, и историю оно не портит.

Есть ли смысл в рефинансировании кредита: считаем от остатка, а не от ставки

Ставка в рекламе сама по себе ничего не решает. Выгода зависит от того, сколько вы ещё должны и сколько платежей впереди. В начале графика большая часть платежа уходит на проценты, ближе к концу — в тело долга. Поэтому недавно взятый кредит рефинансировать выгоднее, чем почти выплаченный.

Честный расчёт такой: сложите все оставшиеся платежи по графику и сравните с суммой платежей по новому кредиту на тот же срок. Из разницы вычтите расходы на переход — страховку, если без неё ставка выше, и возможные комиссии. Прибавьте то, что вернётся: часть премии по страховке старого кредита при досрочном закрытии. Прикинуть цифры можно в калькуляторе переплаты на нашем сайте, а точный расчёт под ваши кредиты делаем на разборе.

• Смысл обычно есть, если впереди больше половины срока, а условия на рынке с тех пор заметно смягчились.
• Если долг по кредитной карте живёт месяцами и не укладывается в льготный период.
• Если кредитов несколько и вам важно свести их в один платёж с одной датой.
• Смысла чаще нет, если до конца кредита осталось немного или остаток проще закрыть из накоплений.
• Стоит подождать, если в ближайшее время вы собираетесь за ипотекой: новая заявка и новый кредит в истории сейчас некстати.

Условия рефинансирования кредита: что проверяет банк

Лучшие условия рефинансирования кредита в рекламе рассчитаны на идеального заёмщика: со страховкой, зарплатой в этом банке, нужной суммой и сроком. Если хоть одно условие не про вас, ставка в договоре выше. Поэтому сравнивайте полную стоимость кредита в рублях — она в рамке на первой странице индивидуальных условий, — а не цифру «от».

Банк смотрит и на вас, и на кредит, который предстоит закрыть:

• Платёжная дисциплина. Текущая просрочка закрывает стандартное рефинансирование почти везде.
• Сколько вы уже платите. Многим банкам нужно увидеть несколько месяцев платежей по рефинансируемому кредиту.
• Долговая нагрузка: какую долю подтверждённого дохода займут все платежи после сделки.
• Вид долга. Потребительские кредиты и карты обычно идут по одной программе, ипотека и залоговые кредиты — по отдельным.
• Доход и стаж — в той форме, которую принимает конкретный банк.

Где выгоднее рефинансировать кредит в Москве

Выгоднее там, где ваш профиль проходит без надбавок к ставке и где нагрузку посчитают правильно. Один и тот же человек в двух банках может получить заметно разные предложения: каждый по-своему оценивает доход, историю и рефинансируемые долги. Важно и то, оформляет ли банк целевое рефинансирование, — иначе старый кредит какое-то время висит в расчёте вместе с новым.

Подавать заявки во все банки подряд, чтобы посмотреть, кто сколько даст, — плохая идея: каждый запрос виден в кредитной истории. Мы делаем иначе. Сначала бесплатный разбор: смотрим все ваши кредиты так, как их увидит банк, и считаем выгоду. Если её нет, говорим прямо. Если есть, подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров и ведём заявку до закрытия старого кредита со справкой.

Минусы рефинансирования: хорошо это или плохо

Само по себе рефинансирование ни хорошо, ни плохо — это инструмент. Отзывы о нём противоречивы как раз потому, что одни люди считали итог, а другие соглашались на первый красивый платёж. Минусы реальны, и их лучше знать до подписания:

• Растянутый срок. Платёж падает, но итоговая переплата может вырасти. Сравнивайте варианты на одинаковом сроке.
• Страховка ради ставки. Иногда полис стоит почти столько же, сколько даёт скидка, — считайте оба варианта.
• Проценты в двух банках. Пока старый кредит не закрыт, проценты идут и там, и там, поэтому гасить его нужно сразу после выдачи нового.
• Копеечный остаток: недоплаченные проценты за последние дни могут уйти в просрочку.
• Новая заявка в истории — и отказ тоже остаётся в ней.

Когда можно сделать рефинансирование, и можно ли на 10 лет

Сделать рефинансирование можно, когда кредит отвечает требованиям нового банка: вы уже какое-то время по нему платите, просрочки нет, а впереди достаточно платежей, чтобы переход окупился. Число рефинансирований закон не ограничивает, но банк видит всю цепочку и смотрит, уменьшается ли долг.

Про рефинансирование кредита на 10 лет. Без залога такие длинные сроки встречаются редко: беззалоговые кредиты обычно короче. Длинный срок чаще дают под залог недвижимости, а это уже другая сделка — с оценкой, страховкой и записью в реестре. И даже если десять лет доступны, помните: чем длиннее срок, тем ниже платёж и тем больше вы отдадите в сумме.

Платите вы нам, только когда деньги у вас, а вознаграждение фиксируется в договоре до подачи. На подписание в Москве, области и Петербурге выезжаем лично и сверяем договор с тем, что обещал банк.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••