Банк отказал в реструктуризации или каникулах: что делать дальше

Отказ в реструктуризации или каникулах ощущается как захлопнутая дверь. Но это две разные двери, и открываются они по-разному. Реструктуризация это добрая воля банка, а кредитные каникулы в ряде случаев ваше право по закону. От того, что именно вам отказали, зависит, спорить или договариваться.

Каникулы и реструктуризация: в чём разница, когда получили отказ

Закон о потребительском кредите даёт заёмщику право на кредитные каникулы в трудной жизненной ситуации. Например, если доход снизился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за прошлый год, а сумма кредита не превышает лимита, установленного правительством. Есть и другие условия, поэтому точный перечень стоит сверить с текстом закона или с разъяснениями на сайте ЦБ. Если условия выполнены и подтверждены, банк не может просто отказать.

Реструктуризация устроена иначе. Это изменение условий по договорённости: банк вправе согласиться, предложить свой вариант или отказать. Обязать его нельзя. Для отдельных категорий заёмщиков, например мобилизованных, закон предусматривает свои механизмы, но это особые случаи. Подробно о различиях мы писали в статье реструктуризация или кредитные каникулы.

Почему отказывают в реструктуризации кредита

• Не подтверждено, что ситуация изменилась: нет документов о снижении дохода, увольнении, болезни.
• Банк считает, что вы можете платить: доход прежний, а запрос похож на желание просто платить меньше.
• Кредит уже реструктурировали, и повторно банк не готов.
• По залоговому кредиту банк спокойнее относится к риску: у него есть обеспечение.
• Заявление общее, без предложения: непонятно, о чём именно вы просите и на какой срок.

Две последние причины вполне исправимы. Банку проще согласиться на конкретный план, чем на абстрактную просьбу «помогите».

Отказ в кредитных каникулах: как проверить, законен ли он

1. Получите отказ письменноВ приложении, по почте или в отделении. Важно, чтобы было видно основание: какое условие банк считает невыполненным.
2. Сверьте условияСнижение дохода, лимит суммы, прежние каникулы по этому договору. Если какое-то условие действительно не выполнено, спорить бесполезно, лучше переходить к реструктуризации.
3. Дособерите документыСправка о доходах за нужные периоды, документы о постановке на учёт в службу занятости, больничный, справка об инвалидности. Частая причина отказа: не те документы или не все.
4. Подайте повторно или направьте претензиюС полным пакетом и ссылкой на условия закона. Сохраните копию и дату.
5. Если банк не пересматриваетМожно обратиться в ЦБ через интернет-приёмную на его сайте. Приложите заявление, отказ и документы. Дальше возможен и суд, и здесь лучше посоветоваться с юристом.

Само по себе обращение в ЦБ не приостанавливает платежи и не гарантирует результат. Но если банк отказал без оснований, регулятор может обязать его разобраться. О том, кому и при каких условиях положены каникулы, подробно в статье про кредитные каникулы.

Отказ в реструктуризации: где можно только договариваться

Жаловаться на отказ в реструктуризации можно, но он редко что-то меняет: закон не обязывает банк её давать. Работает другое: письменное обращение с конкретным планом.

• Что случилось и с какого момента: потеря работы, болезнь, снижение дохода. С документами.
• Сколько вы можете платить сейчас и с какого месяца ожидаете восстановления дохода.
• Что именно просите: увеличить срок, временно снизить платёж, перенести дату платежа.
• Что уже сделали сами: ищете работу, сократили расходы, продаёте имущество.

Если банк отказывает и после этого, спросите, какие варианты он может предложить сам. Иногда это отсрочка части платежа или смена даты. Практические советы на случай, когда доход пропал внезапно, собраны в статье потеряли работу или заболели: что делать с кредитом.

Что делать с платежами, пока идёт спор

Это самая важная часть. Пока банк рассматривает претензию или жалобу, график платежей продолжает действовать. Если не платить, появится просрочка, начнутся неустойки, а запись в кредитной истории останется, даже если спор вы потом выиграете.

• Если можете платить по графику, платите и параллельно спорьте.
• Если не можете, письменно сообщите банку, сколько и когда сможете внести. Неполный платёж просрочку не отменяет, но показывает добросовестность.
• Если кредитов несколько, в первую очередь держите залоговые: от них зависит жильё. Что происходит при просрочке по такому кредиту, разобрано в статье о том, что на самом деле происходит с квартирой при просрочке.
• Не берите микрозаймы, чтобы закрыть платёж: это переносит проблему на месяц и делает её больше.
• Храните всю переписку с банком: заявления, ответы, даты.

Если банк не уступает

Когда свой банк отказал и в каникулах, и в реструктуризации, остаются рефинансирование в другом банке, созаёмщик или кредит под залог недвижимости, который закрывает проблемные долги. Каждый из этих путей требует, чтобы вы прошли проверку нового банка, поэтому начинать стоит с понимания своих шансов. Можно пройти разбор отказа и увидеть, что мешает сильнее всего.

Где поможем

Мы не ведём споры с банками и не заменяем юриста. Наша часть: посмотреть, есть ли у вас выход через другой банк. На разборе считаем нагрузку, читаем кредитную историю и честно говорим, реально ли рефинансирование, поможет ли созаёмщик или залог, и чем вы рискуете в каждом случае.

Если выход есть, подаём в 3–5 отобранных банков и ведём заявку сами. Если его пока нет, так и скажем. Платите вы только тогда, когда получили деньги.