Кредитные каникулы: кому положены и чем грозят

Кредитные каникулы дают право приостановить платежи по кредиту или уменьшить их на срок до шести месяцев. С 2024 года механизм работает на постоянной основе: он записан в законе о потребительском кредите и не зависит от того, хочет ли банк его предоставить. Если условия выполнены, банк обязан.

Но каникулы не прощают долг. Это отсрочка, а не скидка, и за полгода тишины потом придётся заплатить. Разберёмся, кому они положены и как ими пользоваться с умом.

Кто имеет право на каникулы

Закон называет два основания. Первое: трудная жизненная ситуация, при которой доход за последние два месяца снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. Второе: чрезвычайная ситуация, из-за которой пострадал заёмщик.

• кредит взят как физическим лицом на личные цели;
• сумма кредита не превышает лимит, установленный правительством. Лимиты разные для кредитных карт, автокредитов и остальных кредитов и периодически пересматриваются, поэтому актуальную цифру проверяют на день обращения;
• по этому кредиту каникулы по тому же основанию ещё не предоставлялись: по одному кредиту можно получить их один раз из-за снижения дохода и один раз из-за ЧС;
• есть документы, подтверждающие снижение дохода или пострадавшее положение.

Для ипотеки на единственное жильё действуют отдельные ипотечные каникулы со своими условиями. Для участников специальной военной операции и их семей тоже предусмотрены особые правила. Здесь мы говорим об обычных потребительских кредитах.

Что будет с процентами и графиком

На время каникул платежи останавливаются или уменьшаются до суммы, которую вы сами назовёте. Неустойка в этот период не начисляется, просрочки не возникает. А вот проценты никуда не деваются: они продолжают начисляться и будут учтены после окончания каникул.

После паузы кредит продолжает гаситься, и срок обычно удлиняется на период каникул. В итоге вы отдаёте больше, чем по исходному графику. Насколько больше, зависит от остатка долга и ставки: на крупном кредите разница заметная.

Чем грозят каникулы

Формально ничем плохим: просрочки нет, штрафов нет. Но последствия есть, и о них стоит знать до заявления.

• Переплата. Проценты за месяцы паузы придётся заплатить, и общая стоимость кредита вырастет.
• След в кредитной истории. Сведения о каникулах передаются в бюро. Это не просрочка, но следующий банк увидит, что у вас был период финансовых трудностей, и некоторые банки отнесутся к новой заявке осторожнее.
• Не все проблемы решаются полугодом. Если доход упал надолго, через шесть месяцев вы окажетесь там же, только с большим долгом.

Если доход упал надолго

Каникулы хороши, когда понятно, что через полгода всё вернётся: вы на больничном, ищете работу с хорошими шансами, переживаете временный провал в сезонном бизнесе. Если же доход снизился всерьёз и надолго, пауза только отложит проблему и добавит к ней проценты.

В такой ситуации стоит сразу смотреть на варианты, которые меняют сам кредит: реструктуризацию в своём банке с более длинным сроком, рефинансирование в другом банке или объединение нескольких кредитов в один. Иногда помогает обеспечение: под залог банк готов растянуть срок так, что платёж становится посильным. Каждый вариант считается на цифрах, а не выбирается на ощупь.

Как оформить каникулы

1. Проверьте условияПодходит ли ваш кредит по сумме, есть ли основание, не брали ли вы каникулы по этому кредиту раньше.
2. Соберите документыСправки о доходах за нужные периоды, документы о потере работы, больничный, решение о признании пострадавшим в ЧС. Конкретный список зависит от ситуации.
3. Подайте требование в банкЧерез приложение, на сайте или в отделении. Укажите срок каникул и выберите: полная пауза или уменьшенный платёж.
4. Дождитесь ответа и нового графикаБанк обязан рассмотреть требование и сообщить решение. Сохраните подтверждение и график после каникул.

Где поможем

Если временная просадка дохода уже позади или кредитов несколько, иногда разумнее не брать паузу, а пересобрать долги: рефинансировать в один кредит с более длинным сроком и меньшим платежом. Мы считаем оба варианта на ваших цифрах и показываем, где переплата меньше.

Если каникулы уже были, а теперь нужен новый кредит, подскажем банки, которые смотрят на такие отметки спокойно, и соберём заявку так, чтобы было видно: трудный период позади, доход восстановился. Платите нам, только когда получили деньги.