Досрочное погашение кредита: что вам положено по закону

Право вернуть потребительский кредит досрочно закреплено в Гражданском кодексе и в законе о потребительском кредите. Можно погасить весь долг или часть, в любой момент, и банк не вправе брать за это штраф или комиссию. Проценты вы платите только за время, когда реально пользовались деньгами.

Тем не менее на досрочном погашении теряют деньги чаще, чем кажется: выбирают не тот вариант пересчёта, забывают про страховку, не забирают справку о закрытии. Пройдёмся по порядку.

Что говорит закон

• В первые 14 дней после получения кредита можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка, заплатив проценты только за фактические дни.
• По целевому кредиту этот срок 30 дней.
• В остальное время о досрочном погашении нужно предупредить банк заранее, не позже чем за 30 дней. Договор может установить срок короче, и большинство банков сегодня принимают заявление в день платежа или за несколько дней через приложение.
• После частичного погашения банк обязан пересчитать полную стоимость кредита и выдать новый график.
• Штрафы и комиссии за досрочное погашение потребительского кредита не допускаются.

Сократить срок или уменьшить платёж

При частичном погашении банк пересчитывает кредит одним из двух способов. Можно оставить платёж прежним и сократить срок, а можно оставить срок и уменьшить платёж. Если ничего не указать, банк выберет вариант по умолчанию, и часто это уменьшение платежа.

Допустим, остаток долга 600 тысяч на три года, платёж около 21 700 рублей. Вы вносите досрочно 150 тысяч. Цифры условные, при одной и той же ставке.

Разница в этом примере больше 40 тысяч в пользу сокращения срока. Меньший платёж оправдан, если сейчас важнее разгрузить бюджет: например, доход снизился или впереди крупные траты. Если платёж вам комфортен, сокращайте срок.

Как погасить правильно: по шагам

1. Подайте заявлениеВ приложении, на сайте или в отделении. Укажите сумму, дату и способ пересчёта. Без заявления деньги могут просто лежать на счёте до даты платежа и списаться по графику.
2. Внесите деньги к нужной датеОбычно досрочное списание происходит в дату очередного платежа или в дату, указанную в заявлении. Сумма должна быть на счёте заранее, вместе с текущим платежом.
3. Проверьте новый графикУбедитесь, что остаток уменьшился на внесённую сумму, а срок или платёж изменились так, как вы просили.
4. При полном погашении возьмите справкуСправка о полном погашении и отсутствии задолженности защищает от копеечных остатков, которые потом всплывают просрочкой.

Гасить досрочно или отложить на подушку

Досрочное погашение выгодно почти всегда, но не любой ценой. Если вы отдаёте банку последние свободные деньги, а через два месяца сломается машина или придётся сменить работу, новый кредит обойдётся дороже, чем сэкономленные проценты.

Разумный порядок такой: сначала небольшой запас на несколько месяцев обычных расходов, потом досрочные платежи. В первую очередь гасите самые дорогие долги: кредитную карту с долгом вне льготного периода, потом потребительские кредиты, и только потом дешёвые и длинные вроде ипотеки. В аннуитетных кредитах досрочные платежи в первые годы дают самый большой эффект, потому что тогда большая часть платежа уходит на проценты.

Не забудьте про страховку

Если при кредите оформлялась страховка, от которой зависели его условия, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии пропорционально неиспользованному сроку, если не было страхового случая. Заявление подаётся страховщику или в банк, если страхование было коллективным.

На кредите в несколько лет, закрытом в первый-второй год, возврат бывает весомым. Об этом стоит помнить и при рефинансировании: старый кредит закрывается досрочно, и право на возврат части страховки возникает точно так же.

Что сделать после закрытия кредита

• Получите справку о полном погашении.
• Закройте кредитный счёт, если он больше не нужен, и карту, если её выпускали под кредит.
• Через месяц-два проверьте кредитную историю: кредит должен значиться закрытым во всех бюро.
• Если был залог, проследите за снятием обременения.
• Отключите автоплатёж и проверьте, что с карты больше ничего не списывается в счёт закрытого кредита.

Как это делаем мы

Наши клиенты остаются с нами на связи и после сделки. Подскажем, когда и как гасить досрочно, чтобы экономия была максимальной, напомним про возврат страховки и проверим, что кредит закрылся до нуля.

Если досрочно гасить нечем, а кредит стал дороже рынка, посчитаем, выгодно ли его рефинансировать. Это по сути то же досрочное погашение, только деньгами нового банка, и все права заёмщика, включая возврат части страховки, сохраняются. Если экономии нет, так и скажем.