ПСК: как читать полную стоимость кредита и почему она важнее ставки

Полная стоимость кредита, ПСК, придумана ровно для того, чтобы человек мог сравнить два предложения, не разбираясь в тонкостях. Она показывает, во что кредит обходится целиком: не только проценты, но и обязательные платежи, без которых банк этот кредит на этих условиях не выдал бы.

Закон о потребительском кредите, 353-ФЗ, обязывает банк показать ПСК на первой странице договора в рамке, в правом верхнем углу, и сразу в двух видах: в процентах годовых и в рублях. Пропустить её трудно, но многие всё равно смотрят только на ставку.

Чем ПСК отличается от процентной ставки

Ставка показывает, сколько вы платите банку за пользование деньгами. ПСК показывает, сколько вы платите за кредит вообще. Если к кредиту обязательно прилагается страховка, от которой зависит ставка, или банк берёт плату за выпуск карты, на которую придут деньги, это попадает в ПСК, но не в ставку.

Поэтому кредит с низкой ставкой и дорогой обязательной страховкой может оказаться дороже кредита со ставкой повыше и без допов. Сравнивая только ставки, вы сравниваете половину цены.

Что входит в ПСК, а что нет

В расчёт включаются платежи, которые вы обязаны внести по условиям кредита. Если без какой-то услуги банк не выдаст кредит или выдаст его на других условиях, её стоимость должна быть в ПСК.

• погашение основного долга и проценты;
• плата за выпуск и обслуживание карты, если кредит выдаётся на неё;
• страховка, если от неё зависят условия кредита или выгодоприобретатель по ней банк;
• другие обязательные платежи в пользу банка или третьих лиц, без которых договор не заключается.

В ПСК не входят штрафы и пени за просрочку, а также платежи за услуги, от которых вы свободно можете отказаться без изменения условий кредита. Это важная деталь: «добровольная» услуга, которую вы подписали, в ПСК может и не попасть, хотя деньги за неё вы заплатите.

Как читать ПСК в рублях

Процент в рамке удобен для сравнения, но интуитивно понятнее сумма в рублях. Это примерно та переплата, которую вы отдадите сверх взятого, если будете платить строго по графику.

Допустим, вы берёте 500 тысяч на три года. В рамке банка А написано, что сверху вы заплатите около 160 тысяч, в рамке банка Б около 190 тысяч. При этом ставка у Б в рекламе ниже. Разница почти всегда объясняется страховкой или комиссией, зашитой в условия, и именно её стоит найти глазами в договоре.

Типичная история: к нам пришёл человек с двумя одобрениями на руках. В одном банке ставка была заметно ниже, и он уже собирался подписывать. Когда мы положили рядом обе рамки, оказалось, что «дешёвый» кредит обходится дороже почти на тридцать тысяч: в нём была страховка на весь срок, оплаченная из суммы кредита, а скидка по ставке действовала только при её наличии.

Ничего незаконного в этом не было. Банк честно показал ПСК там, где положено. Просто на неё никто не посмотрел, потому что в разговоре звучала только ставка.

Где ПСК может ввести в заблуждение

• ПСК считается на момент подписания. Если вы откажетесь от страховки, а договор предусматривает повышение ставки в этом случае, итоговая стоимость изменится.
• Досрочное погашение меняет картину. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньше реальная переплата. Банк обязан пересчитать ПСК и выдать новый график.
• Добровольные услуги могут жить отдельно. Сервисные пакеты, «юридическая помощь», подписки иногда оформляются отдельным договором и в рамку не попадают.
• Рекламная ставка не равна ставке в договоре. Она рассчитана на идеального заёмщика с полным набором условий.

Есть и защитная функция. Закон ограничивает ПСК: она не может превышать среднерыночное значение, которое публикует Банк России для каждой категории кредитов, больше чем на треть. Так что совсем уж запредельной стоимости по банковскому кредиту не бывает, но разброс внутри рынка всё равно заметный.

Как сравнивать предложения по шагам

1. Запросите индивидуальные условияДо подписания банк обязан их показать. Закон даёт вам пять рабочих дней, чтобы согласиться на эти условия, и всё это время банк не может их ухудшить.
2. Найдите рамку на первой страницеВыпишите ПСК в процентах и в рублях по каждому предложению.
3. Проверьте одинаковость условийСумма, срок, способ погашения. Если отличаются, приведите к одному знаменателю, иначе сравнение бессмысленно.
4. Посмотрите, что за пределами рамкиОтдельные договоры на услуги, подписки, страховки, оформленные «по желанию». Их стоимость добавьте к переплате сами.
5. Сравните итог в рубляхСложите переплату из рамки и стоимость всего, что оформлено рядом. Эта сумма и есть настоящая цена кредита, по ней и выбирайте.

Если у одного банка ПСК ниже, а сумма к получению на руки меньше, не торопитесь радоваться. Иногда часть кредита сразу уходит на оплату услуг, и вы получаете не ту сумму, на которую рассчитывали. Смотрите, сколько денег реально придёт на счёт.

Где поможем

Мы сравниваем предложения банков не по рекламной ставке, а по полной стоимости со всем, что в неё зашито и что оформлено рядом. Вы видите итоговые цифры в рублях рядом друг с другом и выбираете сами.

На подписании мы сверяем, что в договоре стоят те же условия, ради которых вы этот банк выбрали. Оплата нашей работы только тогда, когда деньги у вас.