ПРИВИЛЕГИЯ
Способов погашать кредит по графику два. В аннуитетной схеме вы каждый месяц платите одну и ту же сумму. В дифференцированной основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому первый платёж самый большой, а дальше каждый следующий чуть меньше предыдущего.
Ни одна из схем не обманывает. Просто они по-разному распределяют нагрузку во времени, и от этого зависит и переплата, и то, сколько банк готов вам дать.
Как устроен аннуитет
Платёж одинаковый, но внутри него всё время меняется пропорция. В начале большая часть уходит на проценты, ведь долг ещё большой. К концу почти весь платёж идёт на основной долг.
Отсюда эффект, который удивляет многих: через год исправных платежей долг уменьшился куда меньше, чем вы заплатили. Это не ошибка банка, это механика аннуитета. И именно поэтому досрочное погашение в первые годы аннуитетного кредита даёт самую заметную экономию.
Как устроен дифференцированный платёж
Основной долг делится на равные части по числу месяцев. К каждой части прибавляются проценты на текущий остаток. Остаток быстро тает, проценты вместе с ним, и платёж снижается от месяца к месяцу.
Минус в старте: первые платежи заметно выше аннуитетных. Банк считает долговую нагрузку именно по ним, поэтому при том же доходе по дифференцированной схеме могут одобрить меньшую сумму.
Зато уже через год-полтора дифференцированный платёж опускается ниже аннуитетного, и к концу срока разница становится приятной: последние месяцы вы платите почти только основной долг.
Сравним на условном примере
Допустим, кредит 1,2 млн рублей на три года, ставка в обоих случаях одна и та же. Цифры ниже условные и нужны только для того, чтобы показать порядок разницы.
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | около 43 400 ₽ | около 51 300 ₽ |
| Последний платёж | около 43 400 ₽ | около 33 800 ₽ |
| Переплата за весь срок | около 362 000 ₽ | около 333 000 ₽ |
| Остаток долга через год | около 869 000 ₽ | 800 000 ₽ |
Разница в переплате в этом примере около 29 тысяч. На длинных и крупных кредитах, особенно на ипотеке, она измеряется уже сотнями тысяч. На коротком небольшом кредите почти незаметна.
Обратите внимание на последнюю строку таблицы. Через год исправных платежей по аннуитету вы должны банку почти на 70 тысяч больше, чем по дифференцированной схеме. Если в этот момент захочется закрыть кредит или перекредитоваться, разница станет очень ощутимой.
Почему банки чаще предлагают аннуитет
Дело не в желании заработать на клиенте больше. Аннуитет проще в обслуживании: один платёж на весь срок, понятный автоплатёж, меньше вопросов в поддержку. И он удобнее для расчёта нагрузки: банк видит одну цифру и сразу понимает, потянет ли её заёмщик.
Для заёмщика у аннуитета тоже есть плюс, о котором забывают. Через несколько лет инфляция делает фиксированный платёж всё менее заметным в бюджете. При дифференцированной схеме самые тяжёлые платежи приходятся на начало, когда зарплата ещё не выросла.
Что выбрать: короткая проверка
- Аннуитет удобнее, если доход ровный и без запаса: платёж предсказуемый, и при той же зарплате банк может дать сумму побольше.
- Дифференцированный выгоднее, если первые месяцы вы спокойно тянете повышенный платёж и хотите отдать меньше в сумме.
- Если планируете гасить досрочно, разница между схемами сжимается: регулярные досрочные платежи в аннуитете дают похожий эффект.
- Если нужна максимальная сумма, аннуитет почти всегда выигрывает, потому что нагрузку считают по первому платежу.
Как получить эффект дифференцированного платежа в аннуитете
Если банк даёт только равные платежи, а переплатить меньше хочется, есть простой приём. Платите сверх графика, когда появляются деньги, и пишите заявление на сокращение срока, а не платежа. Каждое такое внесение уменьшает остаток, на который начисляются проценты.
- Проверьте условия досрочного погашенияКак заранее нужно предупредить банк, через какой канал подаётся заявление, есть ли минимальная сумма.
- Выбирайте сокращение срокаПри прочих равных это экономит больше, чем уменьшение платежа. Подробнее разобрали в статье о досрочном погашении.
- Вносите деньги до даты платежаТогда досрочная сумма сразу уменьшит долг, а проценты следующего месяца начислятся уже на меньший остаток.
- Просите новый графикПосле каждого частичного погашения банк обязан выдать обновлённый график и пересчитать полную стоимость. Сверьте, что деньги ушли в долг, а не легли на счёт до следующей даты.
Как это делаем мы
Мы считаем оба варианта на ваших цифрах: какой платёж вы реально потянете, сколько отдадите в сумме, и где схема погашения влияет на одобряемую сумму. Если дифференцированный график для вас выгоднее, ищем банки, где его дают.
Решение остаётся за вами, мы только показываем расчёт целиком, без рекламных округлений. Платите нам, когда получили деньги.
Частые вопросы
Можно ли поменять аннуитет на дифференцированный после выдачи?
Только по соглашению с банком, и делают это редко. Проще добиться похожего эффекта досрочными платежами с сокращением срока.
Почему при дифференцированном платеже одобряют меньше?
Банк считает долговую нагрузку по самому высокому, то есть первому платежу. Он выше аннуитетного, поэтому при том же доходе допустимая сумма меньше.
Что выгоднее при досрочном погашении?
В аннуитете досрочное погашение в первые годы даёт особенно заметную экономию, потому что именно тогда большая часть платежа уходит на проценты.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.