Страховка к кредиту: обязательна ли она и как её вернуть

Страхование жизни и здоровья при потребительском кредите по закону добровольное. Банк не вправе отказать в кредите только потому, что вы не хотите страховаться. Но он вправе предложить разные условия: со страховкой ставка ниже, без неё выше. Именно на этой развилке и происходит большинство недоразумений.

Отдельная история с залоговыми кредитами: страхование самого заложенного объекта от гибели и повреждения обязательно по закону. А вот личные полисы, жизнь, здоровье, титул, и там остаются предметом выбора.

Как страховка попадает в кредит

Чаще всего премия оплачивается одним платежом за весь срок и включается в сумму кредита. Вы просите 700 тысяч, а долг получается 800, и на эти лишние сто тысяч ещё и начисляются проценты все годы кредита.

По закону согласие на дополнительную услугу должно быть выражено в заявлении отдельно, и галочка не может стоять там заранее. В заявлении также указывают стоимость услуги и то, что можно получить кредит без неё. На практике всё это подписывается быстро, на экране телефона или под разговор менеджера, и замечают страховку уже по первому платежу.

Период охлаждения: главный инструмент заёмщика

Если страховка оформлена при получении потребительского кредита, закон даёт 30 календарных дней, чтобы от неё отказаться. Срок считается со дня, когда вы выразили согласие на услугу. Если за это время не было страхового случая, деньги возвращаются в полном объёме.

Для остальных добровольных страховок, не связанных с кредитом, действует общий период охлаждения, он короче. Поэтому важно понимать, как именно оформлен ваш полис: как часть кредитной сделки или отдельно.

1. Найдите документыПолис или договор страхования, заявление на кредит, индивидуальные условия. Посмотрите, кто страховщик и кто выгодоприобретатель.
2. Напишите заявление об отказеЕго подают страховщику, а при коллективном страховании через банк. Укажите данные полиса и реквизиты для возврата денег.
3. Отправьте так, чтобы осталось подтверждениеЛично с отметкой о приёме, заказным письмом с описью или через официальный онлайн-канал. Важна дата подачи, а не дата ответа.
4. Проверьте возвратДеньги должны вернуть в срок, установленный законом и правилами страховщика. Если премия была включена в кредит, решите, направить ли её на досрочное погашение.

Что будет со ставкой после отказа

Если в договоре написано, что сниженная ставка действует при наличии страховки, после отказа банк может поднять её. Но не произвольно: до уровня, который он давал на тот момент по таким же кредитам без страховки. Эта цифра обычно есть в индивидуальных условиях.

Поэтому отказ выгоден не всегда. Нужно посчитать два сценария: сколько вы переплатите за страховку с процентами и сколько добавит повышенная ставка за оставшийся срок.

Если деньги за страховку вернули, а премия была оплачена из кредита, долг перед банком от этого сам не уменьшится. Вернувшуюся сумму разумно сразу направить в досрочное погашение, иначе проценты на неё продолжат начисляться.

Когда страховка действительно полезна

Страховка жизни и здоровья сама по себе не зло. Если вы единственный кормилец в семье, а кредит крупный и длинный, полис защищает близких: при серьёзной болезни или худшем исходе долг гасит страховщик, а не наследники.

Вопрос не в том, нужна ли защита, а в том, сколько она стоит и кто её продаёт. Полис, купленный через банк одним платежом на весь срок, обычно дороже аналогичного, оформленного отдельно с ежегодной оплатой. Часть банков принимает полисы сторонних страховщиков, если они соответствуют их требованиям, и об этом стоит спросить заранее.

Если 30 дней уже прошли

При полном досрочном погашении кредита страховка, оформленная в связи с ним, может вернуться частично: пропорционально времени, которое осталось до конца срока страхования, если страхового случая не было. Это право закреплено в законе о потребительском кредите для страховок, от которых зависели условия кредита.

Об этом почти никто не вспоминает, когда закрывает кредит или рефинансирует его в другом банке. А сумма бывает ощутимой, особенно если кредит взят на несколько лет и закрыт в первые год-два.

Как это делаем мы

Ещё до подписания мы показываем, где в предложении страховка, сколько она стоит с процентами и что будет со ставкой без неё. Вы решаете заранее, а не узнаёте по первому платежу.

Если кредит уже оформлен, поможем разобраться, укладываетесь ли вы в срок отказа и выгоден ли он на ваших цифрах. Наша оплата только тогда, когда вы получили деньги по кредиту, который мы сопровождаем.