Что проверить в кредитном договоре перед подписанием: чек-лист

Кредитный договор по закону состоит из двух частей. Общие условия одинаковы для всех клиентов банка и висят на его сайте. Индивидуальные условия составлены лично под вас, и именно в них живут сумма, ставка, срок, платёж и всё, что к кредиту приложено. Читать в первую очередь нужно их.

Хорошая новость: индивидуальные условия оформлены по единой таблице, которую утвердил Банк России. Пункты везде идут в одном порядке, и через пару договоров вы находите нужное за минуту.

Не спешите: у вас есть время по закону

После того как банк выдал индивидуальные условия, у вас есть пять рабочих дней, чтобы согласиться на них. Всё это время банк не вправе их ухудшить. Можно взять документы домой, перечитать спокойно, показать близким или специалисту.

Фразы вроде «одобрение сгорит через час» или «ставка только сегодня» почти всегда инструмент продаж. Если условия хорошие, они не испарятся за вечер.

Чек-лист индивидуальных условий

• Сумма кредита. Совпадает с той, что вы просили? Если больше, ищите, что в неё включено: чаще всего страховку или сервисный пакет.
• ПСК в рамке на первой странице. В процентах и в рублях. Сравните с тем, что вам называли устно.
• Ставка и условия её изменения. Есть ли пункт о повышении ставки при отказе от страховки и до какого уровня.
• Срок и график. Количество платежей, их размер, дата. Удобна ли дата относительно вашей зарплаты.
• Способ погашения. Аннуитет или дифференцированный платёж, где и как вносить деньги без комиссии.
• Досрочное погашение. За сколько дней нужно уведомить банк, каким способом, что происходит с платежом или сроком.
• Неустойка. Размер штрафа за просрочку и порядок его начисления.
• Уступка права требования. Согласны ли вы, что банк может передать долг другому кредитору, в том числе коллекторам.
• Цели и обязанности. Есть ли требование целевого использования, обязанность открыть счёт, оформить карту, предоставлять документы.

Заявление на кредит: где прячутся допуслуги

Страховки, подписки, «финансовая защита», юридические услуги обычно оформляются не в самом договоре, а в заявлении на кредит или отдельными бумагами. По закону согласие на каждую дополнительную услугу вы ставите сами, заранее проставленная отметка недопустима, а рядом должна быть указана её стоимость.

1. Найдите все отметки в заявленииОсобенно мелким шрифтом и в конце. Каждая галочка рядом с услугой означает согласие платить за неё.
2. Узнайте цену каждой услуги в рубляхНе в процентах от суммы, а в рублях, и включена ли она в тело кредита.
3. Спросите условия без услугиКакой будет ставка без страховки. Это нужно для честного сравнения, а не для спора с менеджером.
4. Проверьте отдельные договорыИногда вместе с кредитом подписываются ещё два-три документа с другими компаниями. Прочитайте, что это и сколько стоит.

Что ещё проверить, если кредит под залог

В кредитах с обеспечением документов больше: договор залога, требования к страхованию объекта, порядок оценки. Здесь важно проверить, кто платит за оценку и страховку, как часто их надо обновлять и что будет, если объект подешевеет. Подробно об этом рассказано в разделе о кредитах под залог недвижимости.

Если уже подписали и что-то не так

От страховки, оформленной при кредите, можно отказаться в течение 30 дней. От самого кредита до получения денег можно отказаться, уведомив банк. А в первые 14 дней после получения можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни. Для целевых кредитов этот срок 30 дней.

Если обнаружили платную услугу, на которую не давали согласия, или стоимость услуги не была указана, пишите банку претензию с требованием вернуть деньги. При отказе можно обратиться в Банк России через интернет-приёмную или в Роспотребнадзор. Сохраняйте все документы, скриншоты и переписку: в споре решает то, что подписано и зафиксировано.

И последнее: экземпляр договора, график и все подписанные заявления должны остаться у вас, на бумаге или в личном кабинете. Через два года, когда понадобится вернуть часть страховки или уточнить условия досрочного погашения, они окажутся очень кстати.

Как это делаем мы

Мы читаем договор до подписания вместе с вами и сверяем, что в нём стоят те условия, ради которых выбран этот банк. На сделке присутствуем лично в Москве, области и Петербурге, и если в последний момент в документах появляется что-то лишнее, говорим об этом вслух.

Платите вы нам только тогда, когда деньги у вас на счету.