Долговая нагрузка (ПДН): почему банк режет сумму и что с этим делать

Показатель долговой нагрузки, ПДН, это доля вашего дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Банк складывает среднемесячные платежи по действующим кредитам, прибавляет платёж по новому и делит на ваш среднемесячный доход. Чем выше результат, тем рискованнее кредит в глазах банка и регулятора.

Считать ПДН банки обязаны по правилам Банка России. И не просто считать: за каждый кредит людям с высокой нагрузкой банк откладывает больше капитала, а доля таких кредитов у него ограничена. Поэтому банку часто проще одобрить меньшую сумму, чем выдать кредит, после которого вы будете отдавать банкам большую часть зарплаты.

Как банк считает вашу нагрузку

Платежи банк берёт не с ваших слов, а из кредитных историй. Он выгружает сведения из бюро кредитных историй и видит все кредиты, карты, рассрочки и займы. Бюро в стране несколько, и кредит, о котором вы забыли, почти наверняка найдётся хотя бы в одном из них.

• Обычные кредиты учитываются по платежу из графика.
• Кредитные карты учитываются по условному платежу от всего лимита, даже если долга по карте нет. Карта с большим лимитом, которая лежит в ящике, всё равно утяжеляет нагрузку.
• Поручительства банк может учесть, если считает, что платить, возможно, придётся вам.
• Рассрочки в магазинах чаще всего тоже кредиты от банка-партнёра и попадают в расчёт.
• Займы в МФО видны в истории и учитываются так же, как банковские кредиты.

Доход банк берёт подтверждённый: справка о доходах, данные из Социального фонда, сведения через Госуслуги, выписка по зарплатному счёту. Если подтверждения нет, правила позволяют в ряде случаев взять в расчёт средний доход по региону по данным статистики, причём с понижающим дисконтом. Регулятор последовательно сужает эту возможность и движется к тому, чтобы учитывался только подтверждённый доход.

Пример на пальцах

Допустим, ваш подтверждённый доход 100 тысяч в месяц. Платёж по автокредиту 25 тысяч, по кредитной карте банк считает условные 10 тысяч от лимита. Уже сейчас на долги уходит около трети дохода.

Вы просите кредит с платежом 30 тысяч. После него нагрузка превысит две трети зарплаты. Для большинства банков это слишком много, и они либо откажут, либо предложат сумму, при которой платёж будет 10–15 тысяч. Отказ здесь не про вашу надёжность, а про арифметику.

Та же ситуация выглядит иначе, если закрыть карту, которой вы почти не пользуетесь, и добавить подтверждённый доход супруга в качестве созаёмщика. Нагрузка падает, и та же сумма уже проходит по расчёту. Ни один банк не стал добрее, просто изменились цифры на входе.

Требование предупреждать заёмщика при нагрузке выше половины дохода записано в законе о потребительском кредите. Это не отказ, а сигнал: банк фиксирует, что вы осознаёте риск.

Как снизить ПДН до подачи заявки

1. Закройте неиспользуемые кредитные картыИли попросите банк уменьшить лимит. Это самый быстрый способ освободить место в нагрузке. Возьмите справку о закрытии и проверьте, что карта ушла из истории как закрытая.
2. Погасите мелкие кредитыНебольшая рассрочка с высоким платежом съедает нагрузку несоразмерно своей сумме. Иногда выгоднее закрыть её из накоплений перед заявкой.
3. Подтвердите весь доходВторая работа, пенсия, аренда с уплаченным налогом, доход самозанятого. Чем больше подтверждённый доход, тем ниже доля платежей.
4. Подключите созаёмщикаДоход супруга или другого созаёмщика банк складывает с вашим, но и его кредиты тоже попадут в расчёт.
5. Рассмотрите длинный срок или обеспечениеДлинный срок снижает платёж. Залог позволяет растянуть срок сильнее, чем по обычному кредиту, и банк смотрит на нагрузку спокойнее.

Когда нагрузку уже не исправить быстро

Если кредитов несколько и все платятся исправно, но платежи съедают большую часть дохода, новый кредит сверху почти никогда не решает проблему. Здесь разумнее думать о рефинансировании: собрать долги в один кредит с более длинным сроком и одним платежом. Важно попасть в банк, который при рефинансировании умеет сам закрыть старые кредиты и не учитывает их в нагрузке.

О том, как устроено рефинансирование и чем банки отличаются в расчёте нагрузки, мы подробно рассказываем в соответствующем разделе. Там же о вариантах, если история уже непростая.

Как это делаем мы

Мы считаем вашу нагрузку так, как её посчитает банк: по всем бюро, с условными платежами по картам и подтверждённым доходом. Уже на этом этапе видно, какую сумму реально получить и что стоит сделать до подачи: закрыть карту, добавить созаёмщика, подтвердить ещё один источник дохода.

Дальше подаём только туда, где ваша нагрузка складывается правильно, а не во все банки подряд. Платите вы, когда получили деньги.