ПРИВИЛЕГИЯ
Когда собственного дохода не хватает на нужную сумму или в профиле есть слабое место, банк может предложить подключить второго человека. Это делается двумя способами: созаёмщиком или поручителем. На слух похоже, по сути разные вещи.
Коротко: созаёмщик берёт кредит вместе с вами, поручитель обещает заплатить, если вы не заплатите. Оба рискуют, но по-разному, и оба должны понимать это до подписи.
Созаёмщик: равный участник кредита
Созаёмщик подписывает кредитный договор наравне с вами. Обычно ответственность солидарная: банк может требовать весь долг с любого из вас, а не только долю. Кредит появляется в кредитной истории обоих как действующее обязательство.
Главная польза созаёмщика для заявки: банк складывает доходы. Сумма считается уже не от одной зарплаты, а от двух. Но и нагрузка считается общая, так что кредиты созаёмщика тоже попадут в расчёт.
Чаще всего созаёмщиком становится супруг. Для ипотеки это нередко обязательное условие, для обычного потребительского кредита нет: согласие супруга на такой кредит закон не требует.
Поручитель: запасной вариант для банка
Поручитель подписывает отдельный договор поручительства. Деньги он не получает и платить не должен, пока платите вы. Но если основной заёмщик перестанет платить, банк вправе потребовать долг с поручителя, обычно в полном объёме вместе с процентами и неустойкой.
Доход поручителя банки учитывают по-разному: одни смотрят на него как на дополнительную гарантию, другие частично добавляют к расчёту. Поручительство тоже отражается в кредитной истории поручителя, и при его собственной заявке банк может учесть его в нагрузке.
| Созаёмщик | Поручитель | |
|---|---|---|
| Подписывает | Кредитный договор | Договор поручительства |
| Получает деньги | Может распоряжаться наравне | Нет |
| Когда платит | Всегда, наравне с заёмщиком | Если заёмщик не платит |
| Доход для расчёта суммы | Складывается с доходом заёмщика | Учитывается не всегда |
| Кредитная история | Кредит как собственный | Поручительство как обязательство |
| Выйти из сделки | Только с согласия банка | Только с согласия банка или по основаниям закона |
Чем рискует второй участник
- Деньгами. Если основной заёмщик перестанет платить, долг придётся гасить созаёмщику или поручителю, и банк не обязан сначала исчерпать все способы взыскать его с заёмщика.
- Кредитной историей. Просрочка по общему кредиту ляжет в историю созаёмщика. У поручителя появятся записи о требованиях банка, если дойдёт до взыскания.
- Своими будущими кредитами. Чужой кредит в вашей истории повышает нагрузку, и следующий кредит, например ипотеку, дадут на меньшую сумму.
- Отношениями. Самое неприятное в таких историях обычно не деньги, а разговоры, которые начинаются после первой просрочки.
Типичная история: к нам обратилась женщина, которая несколько лет назад стала поручителем по кредиту брата. Кредит давно платился сам собой, и она о нём забыла. Когда пришло время брать ипотеку, банк увидел в её истории чужой долг и учёл его в нагрузке. Сумма оказалась меньше нужной, и сделку пришлось перестраивать.
Ничего непоправимого в этом нет, но о таких обязательствах лучше помнить. Проверить, где вы числитесь поручителем или созаёмщиком, можно по отчётам из бюро кредитных историй: там видны все договоры, где вы участвуете.
Как выйти из поручительства или созаёмщиков
В одностороннем порядке почти никак. Договор подписан с банком, и выйти из него можно только с его согласия: например, если основной заёмщик найдёт другого поручителя или подтвердит, что справляется сам. При разводе созаёмщики по-прежнему остаются должниками перед банком, как бы ни делили имущество между собой.
Поручительство прекращается вместе с кредитом, по истечении срока, указанного в договоре, а также в некоторых случаях, которые прямо называет Гражданский кодекс. Например, если условия кредита изменили так, что ответственность поручителя выросла, без его согласия.
Когда что выбрать
- Не хватает дохода на нужную суммуНужен созаёмщик: именно его доход банк складывает с вашим при расчёте суммы.
- Дохода хватает, но банк сомневаетсяНапример, небольшой стаж или короткая история. Здесь может хватить поручителя как дополнительной гарантии.
- У второго человека свои планы на кредитыПосчитайте, как участие скажется на его будущей заявке. Иногда лучше поискать вариант с обеспечением, чем загружать нагрузку близкого.
Где поможем
На разборе мы считаем оба сценария: с созаёмщиком, с поручителем и без них. Показываем, как меняется сумма и нагрузка у каждого участника, и честно говорим, когда второй человек в сделке не нужен.
Если без него не обойтись, подбираем банки, которые учитывают доход созаёмщика или поручителя полнее, и заранее объясняем второму участнику, что он подписывает. Оплата нашей работы только тогда, когда деньги у вас.
Частые вопросы
Нужно ли согласие супруга на потребительский кредит?
Нет, для обычного потребительского кредита закон его не требует. Для ипотеки и некоторых залоговых кредитов банк может требовать согласие или участие супруга.
Может ли поручитель отказаться от поручительства?
В одностороннем порядке нет. Выйти можно с согласия банка или в случаях, прямо предусмотренных законом, например если условия кредита ухудшили без согласия поручителя.
Будет ли кредит в истории созаёмщика?
Да, как его собственное обязательство. Любая просрочка по кредиту отразится и в его истории.
Учитывает ли банк доход поручителя?
По-разному: одни банки смотрят на поручителя только как на гарантию, другие частично добавляют его доход к расчёту.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.