Реструктуризация или кредитные каникулы: когда просить и в чём разница

Потеря работы, болезнь, рождение ребёнка, падение дохода в бизнесе: у каждого бывают месяцы, когда кредит вдруг становится неподъёмным. Самая частая ошибка в такой ситуации молчать и надеяться, что всё как-нибудь наладится. Банку молчание обходится дешевле, чем вам: через несколько недель начинаются пени, просрочка в истории и звонки взыскания.

Есть два официальных способа снизить нагрузку на время: кредитные каникулы и реструктуризация. Они похожи по смыслу, но устроены по-разному и по-разному выглядят в кредитной истории.

Кредитные каникулы: право по закону

Каникулы это отсрочка или уменьшение платежей на определённый срок, предусмотренная законом. Главное их свойство: если вы подходите под условия, банк обязан их предоставить. Это не просьба о милости, а реализация права.

• Ипотечные каникулы предусмотрены законом о потребительском кредите для трудной жизненной ситуации: потеря работы, серьёзное снижение дохода, длительная болезнь, инвалидность. Есть требования к сумме кредита и к тому, чтобы жильё было единственным.
• Срок ипотечных каникул до шести месяцев, в течение которых можно не платить или платить меньше.
• Отдельные каникулы по потребительским кредитам закон даёт в особых случаях, например участникам специальной военной операции и их семьям, а также людям, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций.
• Условия и лимиты периодически меняются, поэтому проверять их нужно на дату обращения.

Важно: каникулы, предоставленные по закону, не считаются просрочкой. В истории они отражаются как изменение условий, а не как нарушение.

Но каникулы это не прощение долга. Проценты, как правило, продолжают начисляться, а пропущенные платежи переносятся в конец срока или распределяются по графику. Каникулы покупают время, чтобы восстановить доход, а не уменьшают сумму, которую нужно вернуть.

Реструктуризация: договорённость с банком

Реструктуризация это изменение условий кредита по соглашению с банком: продление срока, временное снижение платежа, отсрочка по основному долгу. В отличие от каникул, банк не обязан на неё соглашаться. Он оценивает ситуацию и решает, выгоднее ли ему изменить график, чем получить просрочку.

Банки идут на реструктуризацию охотнее, когда заёмщик приходит заранее, пока платежи ещё идут, с документами о причине и с понятным предложением: «могу платить столько-то в течение полугода».

Когда и как просить

1. Обращайтесь до просрочкиКак только понимаете, что следующий платёж под угрозой. Пока просрочки нет, у вас больше вариантов и сильнее позиция.
2. Проверьте право на каникулыСначала посмотрите, подходите ли вы под законные каникулы. Если да, начните с них: их не могут не дать.
3. Соберите документыСправка о сокращении, больничный, документы о снижении дохода. Без подтверждения причины разговор будет коротким.
4. Подайте письменное заявлениеЧерез приложение, сайт или отделение. Устная договорённость по телефону ничего не гарантирует, нужен письменный ответ банка.
5. Продолжайте платить, пока нет ответаЗаявление само по себе платёж не отменяет. Если перестать платить до решения банка, появится просрочка.
6. Прочитайте новые условияНовый график, итоговая сумма, что будет после окончания льготного периода. Иногда платёж после каникул заметно выше прежнего.

Как это выглядит для следующего банка

Через год-два вы придёте за новым кредитом, и банк увидит в истории, что условия по старому кредиту менялись. Законные каникулы обычно читаются спокойно: это право, которым вы воспользовались. Реструктуризация вызывает больше вопросов, но гораздо меньше, чем просрочка, взыскание или долг у коллекторов.

Поэтому выбор, который стоит перед человеком в трудный месяц, на самом деле не между «идеальной историей» и «историей с реструктуризацией», а между реструктуризацией и просрочкой. И первое почти всегда лучше.

Как помогаем мы

Если платить уже трудно, мы считаем, что для вас выгоднее: каникулы, реструктуризация в своём банке или рефинансирование в другом. Показываем цифры по каждому варианту: каким будет платёж, сколько вы отдадите в сумме, как это отразится в истории.

Если выгоднее рефинансирование, подбираем банки под вашу ситуацию и подаём точечно. Платите вы только тогда, когда получили деньги.

Коротко

• Каникулы дают по закону, реструктуризацию по решению банка.
• Обращайтесь до просрочки и письменно.
• Продолжайте платить, пока банк не ответил.
• Реструктуризация в истории почти всегда лучше просрочки.