ПРИВИЛЕГИЯ
Поручительство кажется формальностью: близкий человек берёт кредит, банк просит гаранта, вы подписываете и забываете. Но для банков и бюро кредитных историй поручитель полноценный участник сделки. Его обязательство отражается в его собственной истории и учитывается, когда он сам идёт за кредитом.
Что такое поручительство на самом деле
Поручитель обещает банку, что ответит по долгу, если заёмщик платить перестанет. Обычно ответственность солидарная: банк вправе требовать оплату с поручителя, не дожидаясь, пока исчерпает все способы взыскания с заёмщика. Не только платёж, но и проценты, неустойки, расходы на взыскание.
Пока заёмщик платит аккуратно, поручитель ничего не замечает. Но обязательство существует всё это время, и банк, к которому вы придёте за своим кредитом, его видит.
Поручительство живёт столько же, сколько кредит, а иногда это пятнадцать-двадцать лет ипотеки. За это время у поручителя меняется многое: появляется своя семья, свои планы на жильё, свои кредиты. Подпись, поставленная из лучших побуждений, всё это время остаётся в силе.
Бывает и так, что заёмщик меняет условия кредита: берёт реструктуризацию, увеличивает срок. В зависимости от договора поручительства это может касаться и вас. Поэтому договор лучше хранить и перечитывать, если у заёмщика что-то меняется.
Как поручительство выглядит в вашей истории
- В вашей кредитной истории появляется запись о поручительстве: по какому договору, на какую сумму, на какой срок.
- Часть банков учитывает чужой кредит в расчёте вашей нагрузки, полностью или частично. Тогда ваш свободный доход в глазах банка меньше реального.
- Если у заёмщика начинаются просрочки, банк вправе потребовать оплату с вас. Если вы не платите по требованию, это становится уже вашей просрочкой.
- Если долг взыскивают через суд, решение может касаться и поручителя, а дальше подключаются приставы.
Типовая история: женщина поручилась за кредит сестры на машину. Сестра платила без задержек, но когда самой женщине понадобился кредит на ремонт, два банка урезали сумму почти вдвое. Причина была в том, что они учитывали платёж по кредиту сестры как её собственную нагрузку. В банке, который считает поручительство иначе, сумма вышла другой.
Поручитель и созаёмщик: в чём разница
| Поручитель | Созаёмщик | |
|---|---|---|
| Получает деньги | Нет | Да, вместе с заёмщиком |
| Отвечает по долгу | Если заёмщик не платит | Всегда, наравне с заёмщиком |
| Доход учитывается при одобрении | Обычно как дополнительная гарантия | Да, суммируется с доходом заёмщика |
| Кредит в его истории | Как поручительство | Как его собственный кредит |
| Влияние на его нагрузку | Зависит от банка | Учитывается как полноценный долг |
Что сделать, прежде чем подписывать
- Оцените, сможете ли платить самиЧестный вопрос: если заёмщик перестанет платить, потянете ли вы этот кредит? Если нет, лучше отказаться сразу, чем потом.
- Подумайте о своих планахЕсли в ближайшие годы вам нужна ипотека или крупный кредит, поручительство может помешать. Скажите об этом заранее.
- Прочитайте договор поручительстваСрок, сумма, отвечаете ли вы за проценты и неустойки, что будет при изменении условий кредита.
- Договоритесь о прозрачностиПопросите заёмщика сразу сообщать о трудностях с платежами. Узнать о просрочке от банка хуже, чем от близкого.
Можно ли выйти из поручительства
В одностороннем порядке нет: договор поручительства расторгается только с согласия банка. Банку невыгодно терять гарантию просто так, поэтому разговор всегда о замене: что получит банк взамен вашей подписи. Вариантов несколько.
- Заёмщик предлагает банку другого поручителя или залог взамен вашего поручительства.
- Заёмщик рефинансирует кредит в другом банке без поручителя, и старый договор закрывается вместе с вашим обязательством.
- Заёмщик гасит кредит досрочно, полностью или так, чтобы банк согласился снять поручительство.
- Поручительство прекращается само после полного погашения кредита.
Самый мягкий путь обычно второй: если заёмщик к этому времени платит аккуратно и его доход вырос, рефинансирование без поручителя вполне реально. Для вас это способ закрыть обязательство, не ссорясь и не дожидаясь конца срока.
Где поможем
Если поручительство мешает вам получить свой кредит, мы знаем, какие банки учитывают его в нагрузке целиком, а какие нет, и подаём туда, где оно не съест вашу сумму. Смотрим историю из всех бюро, чтобы поручительство не оказалось сюрпризом на рассмотрении.
Если речь о рефинансировании кредита заёмщика без поручителя, считаем, реально ли это сделать и на каких условиях. Платите вы только тогда, когда получили деньги.
Коротко
- Поручительство видно в вашей истории и может учитываться в нагрузке.
- Просрочка заёмщика может стать вашей, если не заплатить по требованию.
- Выйти можно только с согласия банка или после закрытия кредита.
- Перед подписью честно оцените, сможете ли платить сами.
Частые вопросы
Отражается ли поручительство в кредитной истории?
Да. В вашей истории есть запись о поручительстве с суммой и сроком, и банки её видят.
Если заёмщик платит вовремя, поручительство мне мешает?
Может мешать: часть банков учитывает чужой кредит в вашей нагрузке. В другом банке то же поручительство может почти не влиять.
Можно ли отказаться от поручительства, если поссорились с заёмщиком?
Только с согласия банка, обычно при замене поручителя или появлении залога. Ссора основанием для выхода не является.
Что будет, если заёмщик умер?
Это сложный случай, где многое зависит от договора и наследства. Здесь лучше сразу обратиться к юристу.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.