Банк отказал в ипотеке: почему так бывает и что делать

Почему банк отказал в ипотеке: три возможных адресата

В ипотеке банк решает сразу три вопроса. Подходите ли ему вы и ваши созаёмщики. Подходит ли квартира или дом как залог. И подходит ли сделка под выбранную программу, если речь о госпрограмме. Отказ может прийти по любому из них, и от адресата зависит весь дальнейший план.

Поэтому первым делом спросите у менеджера, что не прошло проверку: заёмщик, объект или программа. Причину банк называть не обязан, но этот вопрос по ипотеке обычно не оставляют без ответа. Отказ по объекту — самый «лёгкий»: вы как заёмщик банку подходите. Отказ по заёмщику требует работы над собой. Отказ по программе иногда решается просто другим расчётом.

Отказ по заёмщику: что обычно не устраивает банк

Здесь набор причин знакомый, но в ипотеке их смотрят строже, потому что срок долгий, а сумма крупная:

• Нагрузка вместе с ипотечным платежом выходит за пределы, которые банк считает допустимыми, особенно с учётом лимитов по кредитным картам.
• Доход подтверждён не в той форме, которую принимает банк, или его часть не видна.
• Короткий стаж на текущем месте или недавняя смена работы.
• Свежие просрочки, микрозаймы или много заявок за последние недели.
• Созаёмщик с проблемной историей — часто супруг, которого банк включает в сделку по умолчанию.
• Открытые производства у приставов или несостыковки в анкете.

Банк отказал в семейной ипотеке: особые причины

Семейная ипотека — госпрограмма, и поверх обычных требований банка у неё есть свои. Семья должна подходить под условия программы по составу и детям, а банк проверит свидетельства о рождении и документы о браке. Объект тоже должен соответствовать программе: она распространяется не на любое жильё, и квартира, которая прошла бы в рыночной ипотеке, может не подойти под льготную.

Бывает и причина вне вас: у банков есть ограничения на объём выдач по госпрограммам, и при их исчерпании приём заявок могут приостановить или ужесточить. Условия программы меняются несколько раз в год, поэтому проверяем их на дату вашей сделки. Если в семейной ипотеке отказали, стоит выяснить, что именно не подошло: тот же объект может пройти в другом банке, а иногда разумнее посчитать рыночную ипотеку с последующим рефинансированием.

Если банк отказал в ипотеке, задаток возвращается?

Ответ зависит от того, что написано в вашем соглашении. Аванс — просто часть оплаты вперёд, и если сделка не состоялась, его возвращают. Задаток работает как обеспечение: по общему правилу Гражданского кодекса, если сделка сорвалась по вине покупателя, он остаётся у продавца, а если ни одна сторона за срыв не отвечает — возвращается.

Считается ли отказ банка виной покупателя, однозначного ответа нет: многое решает текст соглашения, есть ли в нём условие о покупке с ипотекой и что будет при отказе банка. Сохраняйте ответ банка и переписку с продавцом, а при значимой сумме покажите соглашение юристу по недвижимости до переговоров. На будущее: условие об отказе банка лучше вписывать в соглашение заранее.

Что делать, если банк отказал в ипотеке

В первые дни важнее не скорость, а точность. Заявки во все банки сразу дадут не одобрение, а серию отказов в истории.

• Выясните адресата отказа: вы, объект или программа.
• Закажите отчёты всех бюро на себя и на созаёмщиков и проверьте, нет ли там забытой просрочки или ошибки.
• Если вопрос в квартире, попросите копию отчёта оценщика — вы его оплатили — и решите, исправимо ли то, что не устроило банк.
• Не берите новых кредитов, карт и рассрочек, пока ипотека не выдана.
• Предупредите продавца и оформите продление срока письменно, а не на словах.
• Выберите один-два банка, требования которых подходят под вашу ситуацию.
• Если причина неясна, пройдите на сайте бесплатный инструмент «Отказали? Разберём почему».

Как мы помогаем после отказа в ипотеке

Начинаем с бесплатного разбора: выясняем, на каком этапе и почему остановилась заявка, проверяем истории всех заёмщиков и документы на объект глазами банка. Если квартира рискованная не только для банка, но и для вас, говорим об этом прямо, даже если сделка уже назначена.

Дальше подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, где проходят и вы, и объект, ведём заявку до сделки, выезжаем на подписание лично и сверяем договор. Работаем в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Платите вы, только когда деньги у вас; если банк отказал, платить не за что.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••