ПРИВИЛЕГИЯ
Самое дорогое в этой ситуации не сам долг, а время. Пока человек молчит, начисляются неустойки, история портится, и вариантов становится меньше. Пока платежи ещё идут, договориться можно почти обо всём. После нескольких месяцев просрочки разговаривать с вами будет уже отдел взыскания.
Ниже инструменты от мягких к жёстким. Начинайте сверху: иногда проблема закрывается на первом же шаге, например страховкой, о которой человек просто забыл.
Первые три шага
- Проверьте страховкуЕсли при оформлении кредита вы страховали жизнь и здоровье или потерю работы, перечитайте полис. Болезнь, инвалидность, увольнение по сокращению могут быть страховым случаем, и тогда платежи или часть долга закроет страховая. Заявлять нужно быстро: в полисах есть сроки уведомления.
- Посчитайте запасСколько месяцев вы продержитесь на подушке, пособии, доходе семьи. От этого зависит, нужна вам короткая отсрочка или полная перестройка кредита.
- Свяжитесь с банком до просрочкиПисьменно, через приложение или в офисе: опишите ситуацию и приложите документы. Банку выгоднее договориться, чем взыскивать, и до первой просрочки он обычно гибче.
Какие инструменты есть
| Инструмент | Что даёт | Когда подходит |
|---|---|---|
| Ипотечные каникулы | До шести месяцев без платежа или с уменьшенным платежом | Единственное жильё и трудная ситуация из перечня закона |
| Кредитные каникулы по закону | Отсрочка платежей | В случаях, которые прямо указаны в законе |
| Реструктуризация | Новый график: дольше срок, меньше платёж, отсрочка | По программам банка, по договорённости |
| Страховая выплата | Закрытие платежей или долга | Если случай покрыт полисом |
| Рефинансирование | Меньший платёж за счёт срока и условий | Пока история чистая и есть доход или залог |
| Продажа актива | Закрытие долга полностью | Когда платить дальше нереально |
Порядок важен. Пока вы платите без просрочек, доступны все инструменты из таблицы, включая рефинансирование. После первой просрочки рефинансирование становится заметно сложнее, после нескольких месяцев остаются в основном реструктуризация и продажа. Поэтому разговор с банком лучше начать в тот же месяц, когда изменилась ситуация, а не когда закончились деньги.
Ипотечные каникулы: условия
Закон о потребительском кредите даёт заёмщику право на ипотечные каникулы. Воспользоваться ими можно один раз за весь срок кредита, если жильё единственное, сумма кредита не выше установленного лимита и вы оказались в трудной жизненной ситуации. К ней закон относит, в частности:
- регистрацию в качестве безработного;
- временную нетрудоспособность больше двух месяцев подряд;
- инвалидность I или II группы;
- снижение дохода больше чем на 30 % по сравнению со средним за прошлый год;
- появление новых иждивенцев при одновременном снижении дохода.
Во время каникул проценты продолжают начисляться, а отложенные платежи переносятся в конец срока. Это не прощение долга, а передышка, которая даёт время найти работу или восстановиться после болезни.
Реструктуризация: о чём просить
Если под каникулы ситуация не подходит, просите реструктуризацию. Банки делают её по своим программам, и чем раньше вы придёте, тем больше вариантов. Приходите с документами: справка о сокращении, больничный, выписка о падении дохода. Конкретная просьба работает лучше общей жалобы.
- отсрочка платежа на несколько месяцев;
- платёж только процентов на время поиска работы;
- увеличение срока и снижение ежемесячного платежа;
- отказ от начисления неустоек, если вы пришли с документами о причине.
Типовая история: к нам пришёл человек, которого сократили, с ипотекой и двумя потребительскими кредитами. Ипотека подошла под каникулы, а потребительские кредиты, пока у семьи оставался доход супруги, удалось объединить в один с более длинным сроком. Платёж снизился настолько, что семья дожила до новой работы без единой просрочки.
Если болезнь или инвалидность
Сначала страховка: внимательно прочитайте, что считается страховым случаем, и соберите медицинские документы. Если полиса нет или случай не покрыт, действуют те же инструменты: каникулы при длительной нетрудоспособности, реструктуризация, помощь созаёмщика.
Если кредит оформлен с поручителем или созаёмщиком, предупредите их сразу. Им тоже придут требования банка, и лучше, если о ситуации они узнают от вас, а не из письма о просрочке.
Если дохода нет и не предвидится, честнее посчитать варианты целиком. Продажа залога своими силами обычно выгоднее, чем через торги после взыскания. Банкротство остаётся крайней мерой: оно освобождает от долгов, но имеет последствия на годы, и решать о нём стоит с юристом.
Как это делаем мы
Если доход пока есть или есть залог, ищем вариант рефинансирования: длиннее срок, меньше платёж, одна дата вместо нескольких. Важно прийти до первой просрочки, пока история чистая и выбор банков шире. Если рефинансирование не подходит, скажем об этом прямо и подскажем, с какими документами идти в свой банк за реструктуризацией.
Частые вопросы
Банк обязан дать реструктуризацию?
По закону обязательны только каникулы в установленных случаях. Реструктуризация остаётся решением банка, но к клиенту, который пришёл до просрочки, банки обычно относятся гибче.
Каникулы портят кредитную историю?
Законные каникулы не считаются просрочкой. В истории будет отметка о них, но не о нарушении.
Бывают ли каникулы по потребительскому кредиту?
Закон предусматривает их в определённых случаях, и перечень время от времени меняется. Уточните в банке, подпадает ли ваша ситуация, и подайте требование письменно.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.