Кредит в браке: чей это долг и что будет при разводе

Многие уверены: всё, что нажито в браке, общее, значит, и долги общие. Закон устроен тоньше. Кредит, который взял один из супругов, по общему правилу его личное обязательство перед банком. Общим долг становится, если деньги ушли на нужды семьи.

Для банка и для супругов этот вопрос выглядит по-разному. Банк всегда работает с тем, кто подписал договор. А вот как долг распределится между мужем и женой, решается между ними самими или в суде, и на договор с банком это не влияет.

Кредит одного из супругов

Согласие второго супруга на обычный потребительский кредит не требуется. Платить банку обязан тот, кто указан в договоре как заёмщик, и банк не может потребовать платёж со второго супруга только потому, что они в браке.

Вопрос «чей долг» встаёт при разводе или когда кредит перестают платить. Если деньги пошли на общие цели, суд может признать долг общим и разделить его. Доказывать это должен тот, кто хочет разделить долг. Признаки общего долга обычно такие:

• деньги потрачены на общее имущество: квартиру, ремонт, машину для семьи;
• деньги ушли на нужды семьи: лечение, обучение детей, общий отдых;
• второй супруг знал о кредите и одобрял цель, и это можно подтвердить перепиской, договорами, чеками.

Если же кредит ушёл на личные цели одного супруга, например на его хобби или долги до брака, он остаётся личным, даже если был взят в браке.

Отдельно про кредитные карты. Долг по карте складывается из сотен мелких покупок, и доказать, что они шли на семью, сложнее всего. Если у одного из супругов крупный долг по карте, а развод уже на горизонте, разумно заранее зафиксировать его размер и происхождение.

Если суд признал долг общим, он распределяется между супругами обычно пропорционально их долям в общем имуществе. Но и тогда банк вправе требовать весь платёж с заёмщика, а тот затем взыскивает часть со второго супруга.

Ипотека и залог в браке

С ипотекой всё иначе. Квартира, купленная в браке, по общему правилу становится общей собственностью, даже если записана на одного. Поэтому банк почти всегда делает второго супруга созаёмщиком, а для залога общей недвижимости закон требует нотариального согласия супруга.

Если залоговый кредит берёт один супруг под квартиру, купленную в браке, без согласия второго сделку не проведут. Если квартира досталась до брака, по наследству или в подарок, она личная, и согласие не нужно. Это одна из первых вещей, которые мы проверяем по документам на объект.

Что происходит при разводе

Главная мысль: раздел долга между супругами не меняет договор с банком. Банк продолжает требовать платежи с тех, кто указан в договоре. Вывести бывшего супруга из созаёмщиков можно только с согласия банка, и обычно при условии, что оставшийся заёмщик тянет платёж один.

Типовая ситуация: пара разводится, квартира в ипотеке, оба созаёмщики. Договорились, что квартира остаётся жене, а она платит ипотеку. Банк при этом продолжает считать мужа заёмщиком, и любая просрочка жены отразится в его истории. Чтобы развязать этот узел, нужно либо согласие банка на изменение договора, либо рефинансирование ипотеки на одного человека.

Брачный договор и кредит

Брачный договор позволяет заранее определить, чьё имущество и чьи долги. Но если вы заключили его или изменили, когда кредит уже есть, сообщите об этом банку: закон обязывает заёмщика уведомлять кредитора. Если не уведомили, банк вправе не учитывать новые условия.

Для ипотеки брачный договор иногда упрощает дело: например, когда второй супруг не может стать созаёмщиком из-за своей кредитной истории. Банки относятся к таким схемам по-разному, поэтому обсуждать их стоит до подачи, а не на сделке.

Как защитить себя

1. Обсуждайте крупные кредиты вслухЭто не юридическое требование, но лучшая страховка от неприятных открытий через несколько лет.
2. Сохраняйте подтверждения целейЧеки, договоры на ремонт, оплату лечения. При разделе долгов они станут доказательством.
3. Не становитесь поручителем по привычкеПоручитель отвечает перед банком так же, как заёмщик, если тот не платит.
4. Проверяйте свою кредитную историюЕсли вы созаёмщик или поручитель, кредит отражается и у вас, вместе со всеми просрочками.

Как это делаем мы

При подготовке ипотеки и залоговых кредитов мы заранее смотрим семейную сторону: кто собственник, нужен ли созаёмщик, требуется ли согласие супруга, есть ли брачный договор и как его воспримет банк. В команде есть юрист, поэтому такие вопросы решаются до подачи, а не за столом у нотариуса.

Если после развода нужно перевести ипотеку на одного из супругов, ищем банк, который возьмётся рефинансировать её на одного заёмщика, и ведём сделку вместе с перезалогом.