Кредитный брокер: кто это и за что ему платят

Кредитный брокер, он же кредитный специалист или консультант, работает посредником между заёмщиком и банками. Денег он не выдаёт и решений не принимает: решение всегда за банком. Его задача в том, чтобы ваша заявка попала туда, где она читается сильной, и дошла до выдачи без лишних отказов по дороге.

Мы сами называем себя не брокерами, а командой кредитных специалистов. Дело не в слове, а в том, что за ним стоит: у людей к этому слову накопились вопросы. Ниже честно о том, где посредник полезен, где нет и как не нарваться на того, кто только называет себя посредником.

Что посредник делает на самом деле

Со стороны кажется, что вся работа сводится к «знаю, куда подать». На деле подача занимает малую часть времени. Основное происходит до неё и после, и именно за это платят.

1. РазборСмотрит кредитную историю во всех бюро, доход, нагрузку, залог и документы на него. Находит то, что смутит банк, раньше, чем это увидит банк.
2. Выбор банковУ каждого банка свои требования и своя модель оценки. Один охотно работает с самозанятыми, другой не берёт заложенную недвижимость, третий не принимает свежее дарение. Знание этих различий изнутри и есть главная ценность посредника.
3. Пакет документовСобирает бумаги так, как их читает конкретный кредитный комитет: без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают на доработку.
4. СопровождениеОтвечает на вопросы банка, пока заявка на рассмотрении, доносит документы, согласует условия.
5. СделкаПроверяет договор: в нём должны стоять те условия, ради которых выбирали банк, и не должно появиться страховки, о которой не договаривались.

За что ему платят и кто платит

На рынке встречаются три модели оплаты. От модели во многом зависит, на чьей стороне посредник на самом деле и в какой банк он вас поведёт.

Агентская модель сама по себе не плохая. Просто стоит понимать: если посредник работает с двумя-тремя банками, он предложит вам их, даже когда ваша ситуация лучше читается в другом месте. Спросите прямо, со сколькими банками он работает и кто платит ему за сделку.

Размер вознаграждения обычно зависит от суммы и сложности сделки. Нормальная практика, когда его называют до начала работы и записывают в договор. Если сумма появляется только в конце, когда деньги уже на подходе и спорить неудобно, это плохой знак.

Когда посредник действительно нужен

Если у вас белая зарплата, чистая история и нужен небольшой кредит наличными, вы, скорее всего, справитесь сами. Зайдите в зарплатный банк и сравните его предложение с парой других по полной стоимости кредита, а не по рекламной ставке.

Посредник окупается там, где ситуация нестандартная и ошибка стоит дорого:

• нужна крупная сумма под залог квартиры, дома или коммерческого объекта;
• объект уже в залоге у другого банка, а вы хотите перевести кредит;
• были отказы, и непонятно, почему;
• доход есть, но подтвердить его белой справкой нельзя: свой бизнес, самозанятость;
• кредитов несколько, и банки отказывают из-за нагрузки;
• бизнесу нужна кредитная линия, гарантия или кредит под контракт, а методики банков сильно расходятся.

В таких случаях разница между первым попавшимся банком и подходящим измеряется не долями процента. Она измеряется суммой, которую одобрят, сроком и тем, состоится ли сделка вообще.

Типовая история: к нам приходит человек, которому за месяц отказали четыре банка. Он уверен, что дело в доходе. А дело в квартире: она уже в залоге у первого банка, и большинство банков, увидев обременение в выписке, отказывают автоматически. Ему был нужен не пятый банк наугад, а один из немногих, кто работает с перезалогом.

Чего посредник сделать не может

Честный специалист сразу говорит, где проходят границы его работы. Если вам обещают что-то из этого списка, это повод насторожиться, а не радоваться.

• Гарантировать одобрение. Решение принимает банк, и никто за его стенами не отвечает за кредитный комитет.
• Почистить кредитную историю. Записи в бюро исправляются, только если они ошибочны, по заявлению в само бюро. Всё остальное незаконно.
• Договориться со «своим человеком в банке». Такие схемы обычно заканчиваются отказом службы безопасности, а иногда проблемами для самого заёмщика.
• Сделать справку о доходе. Поддельные документы банк проверяет, а отвечает за них тот, кто их подал, то есть вы.

Как это делаем мы

Наша команда работает по второй модели: платите вы, только когда получили деньги, и это записано в договоре до начала работы. Поэтому подавать наугад нам невыгодно. Сначала разбираем ситуацию, потом отбираем три-пять банков, где ваш профиль читается сильным, и ведём заявку до сделки и после неё.

В команде есть люди, которые сами принимали решения по заявкам в банках, юрист и отделы сопровождения по частным лицам и бизнесу. Если по вашей ситуации мы не видим рабочего варианта или вы спокойно справитесь сами, так и скажем.