Кредиты в наследстве: отвечают ли наследники по долгам

Долги не исчезают со смертью человека. Они входят в наследство вместе с квартирой, машиной и вкладами. Но закон защищает наследников от главного страха: платить из своего кармана больше, чем получили, никто не обязан.

Письма из банков в такой момент пугают своим тоном, но в них почти никогда не объясняют, в каких пределах вы отвечаете и отвечаете ли вообще. Разберёмся по порядку.

Главное правило

Наследник отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного наследства. Получили квартиру за пять миллионов при долге в семь, отвечаете на пять. Не приняли наследство, не отвечаете вообще.

Если наследников несколько, каждый отвечает в пределах стоимости своей доли, но перед банком солидарно: банк вправе требовать с любого из них, пока не упрётся в этот предел. Потом наследники рассчитываются между собой.

Отказаться от части наследства нельзя: либо всё, либо ничего. Взять квартиру и отказаться от кредита не получится. Если долги больше имущества, отказ может оказаться разумнее.

Стоимость наследства считается по рыночной цене на день смерти, а не по кадастровой и не по той, что назовёт банк. Если банк и наследник расходятся в оценке, спор решается экспертизой. Заказать оценку стоит самим: от этой цифры зависит предел вашей ответственности.

Осторожно: фактическое принятие

Наследство считается принятым не только через нотариуса. Если вы в течение шести месяцев после смерти поселились в квартире умершего, оплатили его коммунальные счета или долги из своих денег, забрали машину или распорядились вещами, закон может считать, что вы наследство приняли. А вместе с ним и долги.

Если склоняетесь к отказу, не пользуйтесь имуществом, не гасите долги умершего и подайте заявление нотариусу в течение шести месяцев. Сначала посчитайте, потом действуйте.

Отказаться можно в пользу другого наследника или без указания, кому достанется ваша доля. За несовершеннолетнего наследника отказ возможен только с разрешения органов опеки, поэтому в семьях с детьми решение лучше обсуждать с нотариусом заранее.

Что сделать в первые недели

1. Соберите информацию о долгахНотариус, открывший наследственное дело, может запросить сведения о кредитах умершего. Банки и так обычно сами заявляют свои требования к наследственному имуществу.
2. Сообщите в банкНаправьте копию свидетельства о смерти. Это фиксирует дату, с которой банк знает о ситуации.
3. Проверьте страховкуМногие кредиты оформлены со страхованием жизни. Если смерть стала страховым случаем, долг гасит страховая. Банк как выгодоприобретатель обращается к ней сам, но наследникам стоит проконтролировать.
4. Оцените наследствоСравните стоимость имущества с суммой всех долгов: кредиты, карты, налоги, коммунальные платежи.
5. Решите вопрос в течение шести месяцевЭто срок для принятия наследства или отказа от него.

Проценты, ипотека и поручители

Обычные проценты по кредиту продолжают начисляться и после смерти заёмщика. А вот неустойки за время, которое отводится на принятие наследства, по разъяснениям Верховного суда взыскивать не должны. Если банк выставил штрафы за эти месяцы, их можно оспорить.

Квартира в ипотеке переходит к наследнику вместе с залогом. Если наследник продолжает платить, банк обычно не возражает. Если нет, банк может обратить взыскание на квартиру, и если долг меньше её стоимости, разница достаётся наследнику. Иногда выгоднее продать объект с согласия банка самим: это быстрее и обычно дороже, чем торги.

Типовая ситуация: дочь получает в наследство квартиру с остатком ипотеки и хочет её сохранить. Решение принято, наследство она принимает, поэтому продолжать платежи по графику, не дожидаясь свидетельства, разумно: так не копятся проценты и не возникает спора о просрочке. После оформления наследства банк переоформляет договор на нового заёмщика или она рефинансирует остаток на себя.

Созаёмщик отвечает полностью и без всякого наследства: он такой же заёмщик, как умерший. Поручительство со смертью заёмщика не прекращается, поэтому поручитель тоже может получить требование банка.

Как это делаем мы

Юридическую сторону наследства ведут нотариус и юрист. Мы помогаем с кредитной частью: если наследство приняли вместе с ипотекой или кредитом, подбираем вариант перевести долг на понятные для наследника условия. Это может быть рефинансирование на нового заёмщика, объединение с другими кредитами или банк, который возьмётся за объект, уже находящийся в залоге.

Если в наследстве несколько кредитов разных банков, помогаем свести их в одну картину и посчитать, во что обойдётся каждый вариант: сохранить имущество и платить, продать, рефинансировать остаток. Решение принимаете вы, но с цифрами на руках.