ПРИВИЛЕГИЯТермины сгруппированы по смыслу: сначала деньги и платежи, потом проверка заёмщика, потом залог и сделка, в конце защита заёмщика. Если встретили слово, которого здесь нет, спросите у банка или у нас. Подписывать то, что непонятно, не стоит, даже если менеджер торопит.
Полезно знать и устройство самого договора. Договор потребительского кредита состоит из общих условий, одинаковых для всех клиентов банка, и индивидуальных условий, которые касаются именно вас. Индивидуальные условия оформлены таблицей, и почти все цифры, важные для вас, стоят там.
Деньги и платежи
| Термин | Простыми словами |
|---|---|
| Тело кредита | Сумма, которую вы взяли и должны вернуть, без процентов. |
| ПСК | Полная стоимость кредита: все обязательные платежи по нему, включая проценты, комиссии и страховки, если от них зависят условия. Стоит в рамке на первой странице договора. Главная цифра для сравнения предложений. |
| Аннуитетный платёж | Одинаковый платёж весь срок. В начале в нём больше процентов, в конце больше долга. |
| Дифференцированный платёж | Платёж, который уменьшается: долг гасится равными частями, проценты начисляются на остаток. В начале тяжелее, в итоге дешевле. |
| Досрочное погашение | Возврат долга раньше срока, частично или полностью. Можно уменьшить платёж или срок, и сокращение срока обычно экономит больше. |
| Рефинансирование | Новый кредит, которым гасятся старые, на условиях выгоднее или с одним платежом вместо нескольких. |
| Реструктуризация | Изменение условий действующего кредита в вашем же банке: срок, платёж, отсрочка. Обычно при финансовых трудностях. |
| Ключевая ставка | Ставка, по которой Центробанк кредитует банки. От неё зависят ставки по новым кредитам и вкладам. |
| Плавающая ставка | Ставка, привязанная к ориентиру, чаще всего к ключевой, и меняющаяся вместе с ним. |
| Неустойка | Штраф или пени за просрочку. Её размер по потребительским кредитам ограничен законом. |
Проверка заёмщика
| Термин | Простыми словами |
|---|---|
| Кредитная история | Сведения обо всех ваших кредитах, заявках, платежах и просрочках. Хранится в бюро кредитных историй семь лет с последнего изменения. |
| БКИ | Бюро кредитных историй. Их несколько, банки передают данные не во все, а перед решением обычно запрашивают все. |
| ПКР | Персональный кредитный рейтинг: оценка вашей истории, которую считает бюро. Узнать его можно бесплатно. |
| Скоринг | Автоматическая оценка заёмщика моделью банка по баллам. У каждого банка модель своя. |
| Андеррайтинг | Проверка заёмщика специалистом по рискам: доход, нагрузка, история, залог. |
| ПДН | Показатель долговой нагрузки: доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам. Банк обязан его рассчитать. |
| Верификация | Проверка того, что анкета правдива: звонок вам и работодателю, сверка с базами. |
| Кредитный комитет | Коллегия в банке, которая решает по крупным и нестандартным заявкам. |
| Созаёмщик | Второй заёмщик по тому же кредиту. Его доход учитывается, а отвечает он наравне с вами. |
| Поручитель | Человек, который обязуется заплатить, если не заплатит заёмщик. Сам денег не получает, но отвечает за долг. |
Залог и сделка
| Термин | Простыми словами |
|---|---|
| Залог | Имущество, которым обеспечен кредит. Остаётся вашим: в нём можно жить и пользоваться им, но продать без согласия банка нельзя. |
| Обременение | Запись в реестре недвижимости о том, что объект в залоге. Снимается после погашения кредита. |
| Перезалог | Перевод залога из одного банка в другой при рефинансировании. Прямым перезалогом занимаются немногие банки. |
| Оценка | Отчёт оценщика о стоимости залога. От неё банк считает, сколько готов дать. |
| Первоначальный взнос | Часть стоимости покупки, которую вы платите своими деньгами. |
| Эскроу-счёт | Счёт, где деньги хранятся до выполнения условия сделки: сдачи дома, регистрации права. Защищает от недостроя и обмана. |
| Транш | Часть кредита, которая выдаётся отдельно: под этап стройки или по заявке в кредитной линии. |
Защита заёмщика
- Период охлаждения. Время после оформления, когда можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Так же называют паузу перед выдачей потребительского кредита, которую ввели против мошенников.
- Кредитные каникулы. Законная отсрочка платежей в трудной ситуации, в тех случаях, которые предусмотрены законом. Для единственного жилья в ипотеке это ипотечные каникулы.
- Самозапрет. Запрет на выдачу кредитов на ваше имя, который ставится и снимается через Госуслуги. Пока он действует, ни банк, ни МФО кредит не оформят.
Ещё три слова, которые не вошли в тридцать, но постоянно встречаются в договорах. Выгодоприобретатель в страховке: тот, кому страховая заплатит, по кредитным полисам обычно банк. Аккредитив: способ расчёта на сделке, когда продавец получает деньги только после регистрации. Закладная: документ, который удостоверяет права банка по ипотеке.
Как это делаем мы
Перед сделкой мы проходим договор вместе с вами и объясняем каждое место, которое вызывает вопросы: от ПСК до условий страховки и досрочного погашения. Так вы подписываете то, что понимаете, и знаете, где в договоре искать ответ, если вопрос появится через год.
Частые вопросы
Чем ПСК отличается от ставки?
Ставка показывает только проценты. ПСК включает всё, что вы обязательно заплатите по кредиту, поэтому сравнивать предложения надо по ней.
Чем созаёмщик отличается от поручителя?
Созаёмщик получает кредит вместе с вами и платит наравне. Поручитель денег не получает, но обязан заплатить, если не платит заёмщик.
Что такое ПДН и почему он важен?
Это доля дохода, которая уходит на платежи по кредитам. Чем он выше, тем осторожнее банк и тем меньше сумма, которую он готов дать.
Разберём вашу ситуацию до подачи в банк
Посмотрим профиль, кредитную историю и залог, отберём 3–5 банков, где условия для вас действительно лучшие. Платите, только когда деньги у вас.