Нечем платить кредит: что делать в первые дни

Нечем платить кредит: первое правило — не прятаться

Молчание — самый дорогой вариант. Банк не знает, что у вас случилось, он видит только пропущенный платёж: начисляет неустойку по договору, передаёт сведения в бюро кредитных историй, подключает службу взыскания. Человек, который сам позвонил до даты платежа, для банка — заёмщик с временной трудностью, а не проблемный должник.

Не выключайте телефон и забирайте почту, особенно письма из суда: пропущенное письмо может стоить срока, в который ещё можно было что-то оспорить.

И честно ответьте себе: это яма на месяц-два или доход упал надолго? В первом случае задача — пережить трудный период без просрочки. Если же долги несопоставимы с доходом и скоро это не изменится, менять придётся саму конструкцию долга, а иногда — идти к юристу.

Что делать, если нечем платить кредит: план по шагам

Порядок важнее скорости: с подготовкой разговор с банком идёт совсем иначе.

• Выпишите все долги в одну таблицу: кредитор, остаток, ежемесячный платёж, дата платежа, ставка, есть ли залог, поручитель или созаёмщик. По кредитным картам — ещё лимит и минимальный платёж.
• Закажите кредитную историю во всех бюро — их список есть на Госуслугах. Там бывают забытые долги и мелкие остатки, которые уже стали просрочкой.
• Посчитайте, сколько вы реально можете платить в месяц после самого необходимого: жильё, еда, лекарства, дорога на работу. Это число — основа разговора с банком.
• Соберите документы о причине: справку о сокращении, больничный, подтверждение снижения дохода.
• Свяжитесь с банком до даты платежа и спросите, какие варианты есть именно по вашему договору.
• Подайте заявление письменно и сохраните копию или снимок экрана с датой. Устная договорённость по телефону мало что гарантирует.
• Пока банк не ответил, платите столько, сколько можете: само заявление платёж не отменяет.

Что просить у банка: каникулы, реструктуризацию или рефинансирование

Кредитные каникулы — это отсрочка или уменьшение платежей, предусмотренные законом. Если вы подходите под условия, банк обязан их предоставить. По ипотеке такое право есть в трудной жизненной ситуации — потеря работы, серьёзное падение дохода, болезнь; по потребительским кредитам закон даёт каникулы в особых случаях и отдельным категориям заёмщиков. Условия меняются, поэтому проверяйте их на дату обращения. Помните: каникулы не прощают долг, проценты обычно продолжают начисляться.

Реструктуризация — изменение условий по договорённости с банком: длиннее срок, ниже платёж на время, отсрочка по основному долгу. Банк не обязан соглашаться, но охотнее идёт навстречу, когда вы приходите заранее, с документами и с конкретным предложением: «могу платить столько-то в течение такого-то времени».

Рефинансирование — новый кредит, которым гасятся старые. Оно имеет смысл, если платёж большой из-за ставки или долгов несколько, а новый платёж вам по силам. Лучшее время для него — до первой просрочки: после неё выбор банков резко сужается. Чем каникулы отличаются от реструктуризации, подробно разобрано в отдельной статье журнала.

Нечем платить кредитную карту: что делать

С картой легко обмануться: минимальный платёж кажется небольшим, но долг почти не уменьшается, а при пропуске теряется льготный период и проценты начинают начисляться по другим правилам договора. Если нечем платить кредитную карту, в первую очередь вносите хотя бы минимальный платёж — это главное условие, чтобы не появилась просрочка.

Перестаньте пользоваться картой и отвяжите её от подписок. Затем спросите банк, может ли он перевести задолженность в кредит с фиксированным графиком: у части банков такая реструктуризация есть.

Другой путь — рефинансировать одну или несколько карт обычным кредитом с понятным сроком и платежом. После этого карту лучше закрыть совсем: пока она открыта, её лимит учитывается в долговой нагрузке, даже если долга на ней нет.

Какие долги закрывать первыми, если денег на все не хватает

Если платить всем одновременно нечем, распределяйте деньги не поровну и не по тому, кто громче звонит, а по последствиям.

• Долги с залогом: ипотека, кредит под залог квартиры, автокредит. Под риском имущество, поэтому держите их в графике или сразу договаривайтесь с банком.
• Алименты, налоги, штрафы и коммунальные платежи: взыскание по ним часто идёт быстро, через судебный приказ и приставов.
• Самые дорогие долги — микрозаймы и карты с высокой ставкой: каждый месяц просрочки по ним обходится дороже всего.
• Кредиты с поручителем или созаёмщиком: при просрочке требования предъявят и им, поэтому предупредите этих людей сами.
• Остальные кредиты — договоритесь с банком о графике, а не пропускайте платёж молча.

Чего не делать, когда нечем платить кредиты

Частичный платёж не отменяет просрочку: если вы внесли меньше, чем по графику, банк всё равно зафиксирует задолженность. Поэтому любое «буду платить меньше» нужно согласовать заранее. А вот чего стоит избегать совсем:

• Брать микрозайм, чтобы закрыть платёж по кредиту. Через месяц вернуть нужно больше, появляется второй займ, и спираль закручивается.
• Брать новый кредит «на погашение» без расчёта: если и после объединения платить нечем, проблема только отложится.
• Платить «антиколлекторам» и фирмам, которые за предоплату обещают «списать долги». Законного способа просто убрать долг нет, а банкротство — процедура с последствиями, а не услуга по подписке.
• Отдавать квартиру в залог частному лицу или подписывать куплю-продажу «в обеспечение займа»: так жильё теряют быстрее всего.
• Сообщать данные карты и коды из сообщений тем, кто звонит «из банка» и предлагает помочь с долгом.

Нечем платить кредиты: куда обратиться за помощью

У каждого вопроса свой адрес, и время в такой ситуации лучше не терять.

• В свой банк — только он может изменить ваш график, оформить каникулы или реструктуризацию.
• К кредитному брокеру — если решение в рефинансировании или объединении долгов: подобрать банк под вашу ситуацию, а не подавать заявки веером.
• К юристу по долговым вопросам — если дело дошло до суда или приставов или вы думаете о банкротстве. Людям с низким доходом может быть доступна государственная бесплатная юридическая помощь — узнайте о ней в своём регионе.
• В Банк России — если банк или микрофинансовая организация нарушает ваши права; в ФССП — если незаконно действуют коллекторы.
• В МФЦ — если речь о внесудебном банкротстве. У него есть условия, и проверить их лучше заранее вместе с юристом.

Как помогаем мы и где наши возможности заканчиваются

Мы кредитный брокер и помогаем там, где решение — банковский кредит: рефинансировать долги, собрать их в один платёж, а если есть недвижимость — оформить кредит под залог, чтобы закрыть дорогие долги. Последнее разумно, только если новый платёж вам по силам. Начинаем с бесплатного разбора: читаем историю из всех бюро и считаем нагрузку.

Если честный ответ «нет» — платёж и после рефинансирования не помещается в доход или просрочки уже закрыли этот путь, — мы так и скажем и подскажем, к кому идти. Займы сами не выдаём и с частными инвесторами не работаем.

Если рабочий вариант есть, подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров и ведём заявку. Платите вы, только когда деньги у вас: если банк отказал, платить не за что. Работаем в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге, на связи ежедневно с 9:00 до 21:00.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••