Реструктуризация кредита: что это такое простыми словами и как её получить

Реструктуризация кредита — что это простыми словами

Простыми словами, реструктуризация — это новая договорённость с банком о прежнем долге. Сумма, которую вы должны, остаётся той же, меняется только то, как и когда вы её возвращаете: срок, размер платежа, график. Банк идёт на это не из сочувствия, а из расчёта: ему выгоднее получить деньги позже, чем просрочку, суд и долгое взыскание.

Чем она не является: это не прощение долга, не скидка и не право, которое банк обязан выполнить. И это не новый кредит в другом банке — всё происходит внутри вашего договора, обычно через дополнительное соглашение и новый график.

Какой бывает реструктуризация

Банки называют свои программы по-разному, но внутри почти всегда одни и те же инструменты. Их можно сочетать.

• Увеличение срока. Самый частый вариант: долг растягивают на более долгий период, и ежемесячный платёж становится меньше. Плата за это — проценты за дополнительные месяцы.
• Отсрочка по основному долгу. На время вы платите только проценты или их часть, а сам долг не уменьшается. Подходит, когда доход должен вернуться в обозримом будущем.
• Временное снижение платежа. Несколько месяцев вы платите меньше, потом платёж возвращается к прежнему или становится выше, чтобы догнать график.
• Изменение графика. Перенос даты платежа ближе к дню зарплаты, перераспределение суммы по месяцам, смена схемы платежей.
• Пересмотр начисленных штрафов. Если просрочка уже есть, банк иногда соглашается не взыскивать часть неустойки при условии, что дальше вы платите по новому графику. Это решение банка, а не правило.

Когда просить и когда банк соглашается

Лучшее время — когда вы поняли, что следующий платёж под угрозой, но ещё не пропустили его. Пока просрочки нет, вы для банка добросовестный заёмщик, у которого изменились обстоятельства. После нескольких пропущенных платежей разговор идёт уже с подразделением взыскания, и условия жёстче.

Банк охотнее соглашается, когда причина подтверждена документами, доход снизился, но не исчез, а заёмщик сам предлагает план: «сейчас могу платить столько-то, с такого-то месяца — больше». Шансы ниже, если доход прежний и просьба похожа на желание просто платить меньше или если кредит уже реструктурировали.

Как попросить реструктуризацию кредита и что приложить

Начните с сайта или приложения банка: у многих есть отдельная форма для заёмщиков в трудной ситуации. Если формы нет, подайте письменное заявление в отделении или через официальные каналы связи. Устная договорённость по телефону ничего не гарантирует, нужен письменный ответ.

Пока банк рассматривает заявление, платите по старому графику, сколько можете: заявление само по себе платёж не отменяет. Что обычно приложить:

• Заявление: что случилось и когда, о чём вы просите (срок, платёж, отсрочка), сколько можете платить сейчас и когда ждёте восстановления дохода.
• Подтверждение причины: справки о доходах за последние месяцы и за прошлый период для сравнения, документы об увольнении или сокращении, больничный, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребёнка.
• Подтверждение текущего дохода, если он есть: новая работа, пособие, пенсия.
• Список других кредитов и платежей — банку важно видеть всю нагрузку, а не только свой кредит.
• Копию заявления с отметкой о приёме или номер обращения в приложении.

Реструктуризация кредита: отзывы и стоит ли соглашаться

Если почитать отзывы, впечатления полярные. Одни благодарны: удалось пережить потерю работы без просрочек и судов. Другие разочарованы: переплата выросла, а после льготного периода платёж стал выше прежнего. Разница обычно в том, прочитали ли люди новые условия до подписи.

Прежде чем соглашаться, попросите новый график целиком и проверьте несколько вещей. Сравнить переплату по старому и новому графику удобно в калькуляторе переплаты на нашем сайте.

• Сколько вы заплатите в сумме по новому графику и насколько это больше, чем по старому.
• Каким будет платёж после окончания льготного периода и потянете ли вы его.
• Не добавили ли к реструктуризации платные услуги или страховку, без которых можно обойтись.
• Что будет с уже начисленными штрафами: их списывают, переносят в конец срока или оставляют.
• Не меняется ли ставка и не появляется ли новое обеспечение — поручитель или залог.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования и кредитных каникул

Соглашаться на реструктуризацию стоит, когда без неё вы почти наверняка уйдёте в просрочку. Если платить вы можете, а хочется облегчить бюджет, сравните её с другими вариантами. Подробное сравнение реструктуризации и каникул есть в отдельной статье журнала, здесь — коротко.

• Реструктуризация — новые условия в том же банке по его решению. Банк вправе отказать или предложить свой вариант.
• Кредитные каникулы — пауза или уменьшение платежей на время, предусмотренные законом. Если вы подходите под условия, банк обязан их предоставить. Проценты при этом, как правило, продолжают начисляться.
• Рефинансирование — новый кредит, которым гасится старый. Возможно, если вы проходите проверку банка, и лучше всего работает без текущих просрочек. В истории остаётся обычный закрытый кредит, а не изменение условий.
• Объединение долгов — разновидность рефинансирования, когда несколько кредитов собирают в один, иногда под залог недвижимости.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю

В кредитную историю попадают сведения о том, что условия договора менялись. Сама по себе реструктуризация не просрочка, и если вы платите по новому графику, новых отрицательных записей не появляется. Но следующий банк увидит, что был трудный период, и часть банков отнесётся к новой заявке осторожнее, особенно вскоре после изменений.

Если реструктуризацию дали уже после просрочек, они останутся в истории — новый график их не стирает. Поэтому реальный выбор обычно не между «чистой историей» и реструктуризацией, а между реструктуризацией и просрочкой со взысканием. Второе для истории гораздо хуже.

Точно предсказать, как конкретный банк прочитает такую запись, нельзя, поэтому перед новой заявкой полезно посмотреть отчёты из всех бюро.

Банк отказал в реструктуризации кредита: что тогда

Отказ — не конец разговора. Попросите письменно объяснить причину и спросите, что банк может предложить сам: иногда это перенос даты, короткая отсрочка или другая программа. Подайте повторное заявление с недостающими документами и конкретным планом. Если вы подходите под законные каникулы, а в них отказали, такой отказ можно оспорить — как именно, разобрано в статье журнала об отказе в реструктуризации и каникулах.

Если свой банк не уступает, остаются рефинансирование в другом банке, созаёмщик или кредит под залог недвижимости, которым закрываются проблемные долги. Здесь может помочь кредитный брокер: мы бесплатно считаем, какой вариант дешевле, и подаём в несколько подходящих банков, а платите вы, только когда деньги у вас. Пока ничего не решено, платите, сколько можете, и не закрывайте платёж микрозаймом.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••