Что будет, если не платить кредит

Что будет, если не платить кредит: короткий ответ

Долг не исчезает и не замораживается. Он растёт за счёт процентов и неустойки, кредитная история портится, а затем начинается взыскание: сначала силами банка, потом через коллекторов или суд, после суда — через приставов.

Как быстро это происходит, зависит от банка, суммы, условий договора и от того, есть ли залог. Точные сроки заранее не назовёт никто, и тем, кто обещает «ничего не будет ещё год», верить не стоит. Зато на каждом этапе можно остановиться и договориться, и чем раньше это сделать, тем дешевле обойдётся.

Этапы: от первой просрочки до приставов

Последовательность у разных банков похожа, хотя отдельные шаги могут меняться местами или пропускаться.

• Просрочка. Сразу после пропуска банк фиксирует задолженность, начинает начислять неустойку по договору и присылает напоминания. Для потребительских кредитов закон ограничивает размер неустойки, но она всё равно копится.
• Запись в кредитной истории. Банк передаёт сведения в бюро. Даже после погашения запись о просрочке остаётся и ещё долго видна другим банкам.
• Звонки и письма. Подключается служба взыскания банка: звонки, сообщения, письма, иногда личный визит.
• Требование вернуть весь долг. При длительной просрочке закон позволяет банку потребовать досрочно вернуть весь остаток кредита с процентами, а не только пропущенные платежи.
• Коллекторы. Банк может поручить работу с долгом коллекторскому агентству или продать долг ему.
• Суд или нотариус. Банк обращается в суд — часто за судебным приказом, который выносится без заседания, — или, если договор это допускает, к нотариусу за исполнительной надписью, заранее уведомив вас.
• Приставы. С решением суда, приказом или надписью нотариуса долг переходит к судебным приставам, и взыскание становится принудительным.

Что будет, если не платить кредиты вообще

Этот вопрос обычно задают, когда долгов несколько и сил больше нет. Если не платить кредиты вообще, по каждому запускается своя цепочка: суммы растут параллельно, звонят одновременно несколько банков и коллекторов, у приставов появляется несколько производств, а к долгу добавляется исполнительский сбор.

Приставы могут арестовать счета и списывать с них деньги, удерживать часть зарплаты и других доходов, запретить сделки с имуществом, арестовать и продать его, временно ограничить выезд за границу. Часть имущества закон защищает — например, единственное жильё, если оно не в залоге, и обычные вещи для жизни, — а часть дохода оставляют на жизнь.

Уголовной ответственности за то, что денег нет, не наступает. Её закон предусматривает в других случаях — например, за злостное уклонение от погашения крупного долга после решения суда или если кредит брали обманом, не собираясь возвращать. Если коллектор пугает тюрьмой за обычную просрочку, это давление, а не правовая позиция.

Иногда надеются переждать срок исковой давности. Он существует, но считается не так просто, как кажется, применяется судом только по заявлению самого должника, а банки обычно успевают обратиться вовремя. Строить на этом план рискованно; если вопрос всерьёз стоит — обсудите его с юристом.

Что будет, если не платить кредиты в банках: история и будущее

Самое долгое последствие — не звонки и не приставы, а кредитная история. Просрочки, взыскание и судебные решения видны банкам ещё много лет. Новый кредит, ипотека, даже рассрочка в магазине становятся труднодоступными или заметно дороже, а часть работодателей с вашего согласия тоже смотрит кредитную историю.

Если по кредиту есть поручитель или созаёмщик, требования предъявят и ему. А при аресте счетов под удар попадают и обычные расчёты: зарплатная карта, переводы, оплата коммунальных услуг.

С микрозаймами то же самое, только быстрее и дороже: ставка выше, а долги микрофинансовые организации продают коллекторам охотно. Как выбираться из долгов в МФО по шагам, разобрано отдельно в журнале.

Что будет, если не платить кредитку

У кредитной карты свои особенности. При пропуске минимального платежа теряется льготный период, проценты начинают начисляться по правилам договора для просроченной задолженности, к ним добавляется неустойка. Карту обычно блокируют, лимит могут снизить. Долг по кредитке растёт быстрее, чем кажется, потому что проценты считаются от всей задолженности, а не от пропущенной суммы.

Дальше — та же цепочка: кредитная история, взыскание, коллекторы, суд. По картам банки часто идут за судебным приказом. Его можно отменить, если вовремя подать возражения, но срок на это короткий — поэтому так важно забирать почту и читать письма из суда.

Если по карте ещё нет просрочки, а платить нечем, главное — минимальный платёж и разговор с банком о переводе долга в кредит с графиком.

Что будет, если не платить кредит под залог недвижимости

Здесь у банка есть дополнительный инструмент — сам залог. При серьёзной просрочке он вправе обратить взыскание на квартиру, дом или другой объект: как правило, через суд, а затем через торги у приставов. Из вырученных денег гасят долг, неустойку и расходы, остаток возвращают собственнику. По автокредиту то же самое происходит с машиной.

Защита единственного жилья на заложенную квартиру не распространяется, а прописанные в ней дети сами по себе взыскание не останавливают. Закон ставит другие барьеры: за крайне незначительное нарушение взыскание не обращают, а суд по просьбе собственника при уважительных причинах может отсрочить продажу. Но на систематические просрочки эти барьеры не рассчитаны.

Путь от первой просрочки до торгов обычно долгий, и это время — шанс. Можно договориться о реструктуризации, рефинансировать кредит в другом банке, пока просрочка короткая, или продать объект самим с согласия банка: по рыночной цене, а не по цене торгов, и разница останется у вас. Этапы подробно разобраны в отдельной статье журнала.

Почему «просто не платить» хуже переговоров

Сравните два пути, и разница станет очевидной.

• При переговорах долг растёт по новому графику, при молчании — ещё и за счёт неустойки, судебных расходов и исполнительского сбора.
• Каникулы или реструктуризация видны в истории как изменение условий, просрочка и взыскание — как нарушение. Следующий банк читает это совсем по-разному.
• Пока нет суда, решения принимаете вы. После — во многом пристав.
• Залог можно продать самому по рыночной цене. На торгах он обычно уходит дешевле.
• Пока просрочки нет или она короткая, остаётся рефинансирование. После суда этот путь почти закрыт.

Если договориться не получается

Бывает, что долг несопоставим с доходом, а банк на реструктуризацию не идёт. Тогда законный путь — банкротство, судебное или внесудебное. Это не «списание долгов за подписку»: у процедуры есть условия и последствия для имущества и будущих кредитов, и решать её стоит только с юристом.

Мы помогаем на этапе, когда ситуацию ещё можно развернуть кредитом: считаем, поможет ли рефинансирование или объединение долгов, и ищем банк, где ваша заявка проходит. Судебные споры с банками не ведём и прямо скажем, если новый кредит не решит проблему. Разбор бесплатный, а платите вы, только когда деньги у вас: если банк отказал, платить не за что.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••