Овердрафт

Что это

Пятница, зарплата, на счёте не хватает трёхсот тысяч, а деньги от покупателя придут в понедельник. С овердрафтом платёж просто уходит: счёт опускается в разрешённый минус, а первое же поступление его закрывает. Никаких заявок, звонков и объяснений, за что именно вы берёте деньги.

Это самый лёгкий кредитный продукт для бизнеса: договор подписывается один раз, дальше он работает фоном. Проценты капают только за дни в минусе, а это обычно два-три дня в месяц.

Плата за простоту — размер. Лимит считается от ваших оборотов по счёту в этом банке, и обычно это доля среднемесячных поступлений, а не сумма мечты. Овердрафт закрывает разрывы, а не финансирует рост.

Когда это ваш случай

1. Зарплата раньше выручкиПятое число наступает всегда вовремя, а платежи от клиентов как получится. Овердрафт снимает эту нервотрёпку насовсем.
2. Налоги в конце кварталаРазовый крупный платёж выбивает счёт в ноль. Минус закрывается поступлениями следующей недели, и всё.
3. Разрыв в два-три дняРади такого срока брать кредит нелепо, а платёж провести надо. Ровно на это овердрафт и рассчитан.

Какие бывают

Что на рынке сейчас

Методики расчёта лимита различаются заметно: одни банки считают от трети среднемесячных поступлений, другие щедрее, но строже смотрят на чистоту оборотов.

Овердрафт часто открывают быстрее любого кредита: счёт и обороты банк уже видит, доказывать почти нечего.

На чём спотыкаются

• Живут в минусе постоянно. Овердрафт задуман на несколько дней. Если счёт не выходит из минуса месяцами, это дорого, и нужен другой инструмент.
• Лимит закрепился по слабым оборотам. Первый расчёт делается по тому, что банк видит сейчас. Зайти с тремя месяцами нормальных поступлений выгоднее, чем с двумя неделями.
• Не заметили период непрерывного долга. Почти везде есть требование выходить в плюс раз в 30–60 дней. Нарушили, и ставка меняется или лимит закрывают.
• Поступления «не те». Банк считает не любые деньги: переводы от собственника и внутренние обороты в базу лимита обычно не идут.

Как работаем мы

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

Бланки банков под эту программу: анкеты, справки и согласия.