Овердрафт для бизнеса: как он работает и где прячется подвох

Овердрафт означает разрешённый минус по расчётному счёту. Платёж уходит, даже если денег на счёте не хватает, а первое же поступление закрывает долг автоматически. Ни заявки на каждый транш, ни объяснений, на что именно вы берёте деньги.

Проценты капают только за дни в минусе. Если счёт уходит в минус на два-три дня в месяц, плата получается небольшой. Поэтому овердрафт так любят: договор подписан один раз, дальше он работает фоном.

Как банк считает лимит

Лимит овердрафта считают от поступлений на ваш счёт в этом же банке. Обычно берут среднемесячные обороты за последние полгода-год и устанавливают лимит как их долю. Доля у банков разная: одни щедрее, но строже смотрят на чистоту денег, другие осторожнее.

В расчёт идут не все деньги. Переводы между своими счетами, займы от собственника, возвраты, кредиты других банков и поступления от связанных компаний обычно вычитают. Остаётся живая выручка от клиентов.

Первый расчёт важен особенно: он становится базой, от которой банк потом пересматривает лимит. Если в окно расчёта попали слабые месяцы или обороты только начали заходить на счёт, цифра получится скромной и закрепится надолго.

Пример условный. На счёт за год пришло 72 миллиона, из них 12 составили переводы с другого своего счёта и заём учредителя. Чистые поступления 60 миллионов, то есть 5 миллионов в месяц. Банк, который считает лимит как треть среднемесячного оборота, даст около 1,6 миллиона. Другой банк по той же выписке может посчитать иначе.

Где подвох: пять условий, которые стоит прочитать

• Период непрерывной задолженности. Почти везде счёт должен выходить в плюс хотя бы раз в 30–60 дней. Не вышли, и банк вправе поднять ставку или закрыть лимит.
• Плата за лимит. Часть банков берёт комиссию за открытие или за неиспользованный лимит. Если овердрафт год стоит нетронутым, это чистый расход.
• Пересмотр лимита. Банк регулярно пересчитывает лимит по свежим оборотам. Упали поступления, и лимит урежут, иногда ровно тогда, когда он нужнее всего.
• Списание в первую очередь. Любое поступление сначала гасит овердрафт. Если вы рассчитывали на эти деньги для другого платежа, их уже нет.
• Условие по оборотам. Банк может потребовать держать у него определённую долю выручки. Увели обороты в другой банк, и лимит закроют.

Ни одно из этих условий не делает овердрафт плохим продуктом. Просто знать о них нужно до подписания, а не обнаружить в день зарплаты. Все они прописаны в договоре или тарифах, и на их чтение уходит полчаса.

Когда овердрафт подходит, а когда нет

Если счёт не выходит из минуса месяцами, овердрафт превращается в дорогой оборотный кредит без графика. В этот момент пора переходить на кредитную линию: на длинном сроке она дешевле и не держит вас на коротком поводке пересмотра лимита.

Какие бывают виды

Классический считают от оборотов по счёту в этом банке: чем дольше и активнее работает счёт, тем выше лимит. Авансовый дают компаниям, которые только переходят в банк, по выпискам из другого банка. Банк рискует авансом, поэтому лимит бывает скромнее, а обязательство перевести обороты прописывают в договоре.

Зарплатный открывают под зарплатный проект: банк видит фонд оплаты труда и ставит лимит под него. Удобно, если главная боль в том, что зарплата наступает раньше выручки.

Какой вид ваш, видно по оборотам за последний год. Если выручка давно живёт в одном банке, логичен классический. Если вы переезжаете в новый банк ради условий по счёту, стоит спросить об авансовом сразу, пока открываете счёт, а не через полгода. Если же главная статья расходов зарплата, начните с разговора о зарплатном.

Как пользоваться овердрафтом без сюрпризов

1. Выпишите даты обнуленияКогда счёт обязан выйти в плюс и на сколько дней. Поставьте напоминание за неделю до срока.
2. Держите обороты в банкеЛимит пересчитывают по свежим поступлениям. Если увести выручку на другой счёт, через пару месяцев лимит урежут.
3. Не планируйте поступления дваждыДеньги покупателя сначала погасят минус. В платёжном календаре учитывайте их уже за вычетом долга по овердрафту.
4. Следите за длиной минусаЕсли счёт в минусе больше недели подряд, это сигнал: разрыв уже не короткий и нужен другой инструмент.

Как это делаем мы

Смотрим ваши выписки за год и считаем, какой банк даст больший лимит под ваш профиль поступлений. Честно говорим, когда выгоднее сначала перевести обороты, а за овердрафтом идти через три месяца, и когда подойдёт авансовый вариант.

До подписания вычитываем условия обнуления, комиссии и пересмотра лимита и проговариваем их вслух. Платите вы, только когда получили деньги.