Обороты в нескольких банках: как показать их кредитору целиком

Держать счета в нескольких банках нормально. Так меньше риск остаться без денег при приостановке операций по одному счёту, удобнее работать с разными клиентами, проще с зарплатным проектом. Но для кредита это создаёт проблему: каждый банк считает обороты прежде всего по своему счёту.

Если не показать остальные счета, банк просто не узнает о них. Компания с хорошей выручкой получает скромный лимит, и дело не в бизнесе, а в том, что видно аналитику.

Как банк учитывает чужие обороты

Большинство банков принимают выписки из других банков, но относятся к ним по-разному. Одни учитывают их полностью, другие с понижающим коэффициентом, третьи используют только для общей оценки бизнеса, а лимит считают по своему счёту.

Для кредитов и линий банки чаще готовы учесть чужие обороты: там лимит считается от бизнеса в целом. Овердрафт строже: он почти всегда привязан к поступлениям на свой счёт, и чужие выписки работают разве что в авансовом варианте.

Как подготовить выписки

1. Выписки по всем счетамЗа двенадцать месяцев, по каждому банку. Одни банки просят выписки с отметкой банка, другие принимают выгрузку из интернет-банка или запрашивают сами через сервисы с вашего согласия.
2. Справки об оборотахМногие банки выдают справку об оборотах по счёту за период. Она подтверждает выписку и экономит время аналитику.
3. Справки об отсутствии картотекиПодтверждают, что на счетах нет неисполненных требований и приостановлений операций.
4. Сводная таблицаПоступления по месяцам и по банкам в одной таблице. Отдельно отметьте переводы между своими счетами, чтобы их не посчитали дважды.

Последний пункт важен. Если деньги пришли на счёт в одном банке, а потом вы перевели их в другой, поступление есть в обеих выписках. Банк очистит такие переводы сам, но если вы не отметите их, может очистить с запасом и вычесть лишнее.

Пример условный. Выручка компании около 9 миллионов в месяц: 4 приходят в банк А, 3 в банк Б, 2 через эквайринг в банк В. Ещё миллион в месяц собственник перебрасывает из банка В в банк А, чтобы платить поставщикам из одного места. Банк А без остальных выписок видит 5 миллионов поступлений, из которых миллион служебный. С выписками и пометками видит все 9 миллионов чистой выручки.

Перевести обороты или нет

Иногда выгоднее не показывать чужие обороты, а перевести их в банк-кредитор на несколько месяцев до подачи. Особенно для овердрафта: три месяца нормальных поступлений на свой счёт дают совсем другую цифру, чем две недели.

Но у этого решения есть цена. Банк почти наверняка поставит условие держать у него определённую долю выручки весь срок кредита. Если клиенты платят туда, куда привыкли, выполнить его будет непросто.

• Прикиньте, какую долю выручки вы реально можете направить в новый банк и удерживать там весь срок.
• Проверьте, можно ли поменять реквизиты в договорах с крупными покупателями.
• Учтите эквайринг и маркетплейсы: их выплаты тоже можно перенастроить на новый счёт.
• Не закрывайте старые счета резко: банк-кредитор заметит и это.

Что ещё банк сверяет между счетами

Когда выписок несколько, аналитик смотрит не только на сумму. Он проверяет, что картина в разных банках не противоречит сама себе: одни и те же покупатели, похожая структура платежей, налоги и зарплата платятся откуда-то, а не исчезают. Если в одном банке живёт вся выручка, а в другом только снятие наличных и переводы физлицам, второй счёт привлечёт больше внимания, чем первый.

Ещё он смотрит, нет ли где-то кредитов, о которых вы не сказали. Погашения по займам и лизингу видны в выписке так же хорошо, как в кредитной истории, и скрытый кредит в соседнем банке почти всегда всплывает. Лучше сразу показать весь портфель, чем объяснять его после вопроса.

К нам пришла компания-перевозчик с выручкой, размазанной по четырём банкам. В первом банке, куда она подавалась сама, ей предложили сумму, которой не хватало даже на ремонт одной машины. Когда собрали все выписки, отметили переводы между своими счетами и показали погашения по лизингу, аналитик другого банка увидел совсем другой бизнес: стабильный, с десятком постоянных заказчиков.

Где поможем

Собираем выписки по всем вашим счетам и показываем картину так, как её увидит аналитик: очищенную выручку по месяцам и по банкам. Знаем, какие банки учитывают чужие обороты полностью, а какие только свои.

Если выгоднее сначала перевести обороты, говорим об этом прямо и считаем, через сколько месяцев идти за лимитом. Платите вы, только когда получили деньги.