Кредит под сезонный бизнес: как не утонуть в межсезонье

Сезонный бизнес есть везде: туризм, стройматериалы, сельское хозяйство, школьные товары, новогодние подарки, кондиционеры. У всех одна проблема: деньги на подготовку к сезону нужны тогда, когда своих меньше всего. Закупить товар, нанять людей, подготовить площадку надо до пика, а выручка придёт уже в сезон.

Кредит здесь полезен, но обычный кредит с равными платежами часто превращается в ловушку. Платёж, который летом незаметен, зимой съедает почти всё, и компания начинает гасить его из денег, отложенных на закупку следующего сезона. К весне денег на закупку уже нет, и круг замыкается.

Как банк видит сезонность

Если аналитик смотрит на последние три-шесть месяцев, результат зависит от того, когда вы пришли. В пик обороты огромные, в межсезонье почти нулевые. Поэтому сезонный бизнес нужно показывать за двенадцать месяцев, а лучше за два года: тогда видно, что провал повторяется и бизнес его переживает.

Банк ищет ответ на вопрос, хватит ли вам денег в мёртвый сезон. Ему важно, что выручка в пик покрывает и платежи по кредиту, и расходы в тихие месяцы. Если в прошлом межсезонье компания жила на остатках и не уходила в просрочки по налогам и аренде, это сильный аргумент.

Какой инструмент подходит

Равные платежи удобны банку, но индивидуальный график под сезон существует почти везде. Его просто редко просят, потому что не знают о нём. А банку проще согласиться на график, который вы сами предложили и обосновали, чем придумывать его за вас.

Для бизнеса, который каждый год проходит один и тот же цикл, часто удобнее всего возобновляемая линия. Её открывают один раз, перед каждым сезоном выбирают, в сезон гасят. Главное, чтобы дата обязательного обнуления, если она есть, приходилась на конец сезона, а не на его начало.

Как подготовить заявку

1. Выписки за два годаЧтобы был виден повторяющийся цикл: пик, спад, снова пик. Одного года мало, банк может решить, что спад случайный.
2. Помесячная выручка таблицейПростая таблица по месяцам за два-три года. Аналитику не придётся вычислять сезонность самому.
3. План на сезонЧто закупаете, когда продаёте, из каких денег гасите. Без украшений, по цифрам.
4. Предложение по графикуСами предложите график: в какие месяцы основные платежи, в какие минимальные.
5. Подушка на межсезоньеПокажите, чем закрываете тихие месяцы: остатки на счёте, линия, другие направления бизнеса.

Пример условный. Компания продаёт и монтирует кондиционеры: с апреля по август выручка около 8 миллионов в месяц, в остальные месяцы около 1,5. Кредит на весеннюю закупку с равными платежами будет одинаковым и в июле, и в декабре. С сезонным графиком основная часть долга гасится в июне-августе, а зимой платятся в основном проценты.

Типичные ошибки

• Подали заявку в межсезонье с выписками за последние три месяца, и лимит посчитали от провала.
• Взяли кредит с равными платежами, а зимой гасили его деньгами, отложенными на закупку следующего сезона.
• Пришли за кредитом слишком поздно, когда закупочные цены уже выросли, а поставщики сократили отсрочки.
• Не заложили сдвиг сезона: холодное лето, поздняя весна, задержку поставки.

Последний пункт недооценивают чаще остальных. Сезон, сдвинутый на три-четыре недели, для бизнеса с равными платежами означает лишний платёж из пустого счёта. Запас по сроку кредита в месяц-полтора стоит недорого, а снимает этот риск почти полностью.

Если сезон подвёл

Бывает, что лето выдалось холодным, поставка задержалась на месяц или спрос просто не пришёл. Выручки за сезон меньше, а график платежей прежний. Хуже всего в этой ситуации молчать до первой просрочки: после неё разговор с банком идёт уже с другой позиции.

1. Пересчитайте календарь до конца годаСколько денег реально придёт и каких платежей не хватает. С цифрами разговор с банком короче.
2. Идите в банк первымиПросите изменить график: перенести часть долга на следующий сезон или временно платить только проценты.
3. Не закрывайте дыру дорогими займамиМикрозаймы и личные кредитки на бизнес превращают один плохой сезон в два.

Как это делаем мы

Первый разговор у нас про то, как устроен ваш год: когда пик, когда провал, кто платит с отсрочкой. Из этого собирается график, который вы вытянете в межсезонье, и инструмент под ваш цикл: разовый кредит, линия или их сочетание.

Подаём в банки, которые умеют работать с индивидуальным графиком, и показываем сезонность так, чтобы аналитик увидел цикл, а не провал. Платите вы, только когда получили деньги.