Как банк считает лимит кредита по оборотам вашего бизнеса

Почти любой кредит малому бизнесу без крупного залога считается от оборотов по расчётным счетам. Банк смотрит, сколько денег реально проходит через компанию, сколько из них действительно ваша выручка и сколько вы можете отдавать в месяц, не задыхаясь.

Методики у банков разные, и одна и та же выписка даёт в разных местах разные цифры. Но общая логика похожа, и её полезно знать до того, как вы подадите заявку.

Шаг 1. Банк очищает обороты

Сначала из всех поступлений вычитают то, что выручкой не является. Остаются деньги от клиентов за ваши товары и услуги. Обычно исключают:

• переводы между своими счетами в разных банках;
• займы от учредителя и возврат выданных займов;
• кредиты и транши других банков;
• поступления от связанных компаний, особенно если деньги ходят по кругу;
• возвраты от поставщиков, размещение и возврат депозитов;
• разовые крупные суммы, не похожие на обычную выручку, например продажу имущества.

После такой чистки обороты нередко уменьшаются на четверть, а то и на треть. Особенно у групп компаний, где деньги часто гуляют между своими.

Шаг 2. Банк считает среднемесячную выручку

Берут период, обычно от полугода до года, и делят. Важно, какие месяцы попали в окно. У сезонного бизнеса результат может отличаться в разы в зависимости от того, когда вы пришли. Банки, которые понимают сезонность, смотрят на двенадцать месяцев, а не на последние три.

Ещё банк смотрит на ровность. Компания, у которой каждый месяц приходит пять миллионов, читается надёжнее, чем та, у которой три месяца по нулю, а потом сразу пятнадцать. Даже если итог за год одинаковый.

Свежая динамика тоже важна. Если последние три месяца обороты падают, банк может взять для расчёта не среднее за год, а последний квартал, и лимит окажется меньше ожидаемого. Если растут, аналитик чаще опирается на годовую картину и не спешит закладывать рост в лимит. Рост он учтёт при следующем пересмотре, когда новые обороты станут историей.

Шаг 3. Банк переводит обороты в лимит

Дальше применяется своя формула. Где-то лимит считают как кратное среднемесячной выручке, где-то как её долю, где-то через денежный поток: сколько остаётся после всех расходов и какую часть можно направить на платёж по кредиту. Из результата вычитают текущие кредиты и лизинг.

Пример условный. Чистые поступления 5 миллионов в месяц, рентабельность около десятой части, значит свободных денег примерно 500 тысяч. Уже есть лизинговый платёж 150 тысяч. Банк не захочет, чтобы новый платёж съедал весь остаток, и ограничит его частью этой суммы. Отсюда и лимит, который кажется скромным на фоне выручки.

Отдельно банк смотрит на концентрацию. Если почти вся выручка приходит от одного покупателя, лимит режут даже при хороших оборотах: уйдёт этот клиент, и платить будет нечем. Пять-десять заметных покупателей читаются куда спокойнее, чем один крупный.

И наконец, оборот проверяют на соответствие отчётности. Если через счёт прошло сто миллионов, а в отчёте о финансовых результатах выручка шестьдесят, аналитик будет выяснять, откуда разница. Понятное объяснение, вроде НДС, авансов покупателей или агентской схемы, лучше дать сразу. Без него аналитик просто возьмёт меньшую из цифр.

Что ещё влияет на цифру

Как поднять лимит честно

1. Покажите все оборотыВыписки из всех банков за год. Банк видит только свой счёт, и если не показать остальные, лимит посчитают от малой части бизнеса.
2. Уберите шумЕсли между вашими счетами гуляют одни и те же деньги, подготовьте короткое пояснение. Аналитику проще, когда схема объяснена заранее.
3. Подайте в правильный моментСезонному бизнесу лучше подаваться, когда в окно расчёта попадает пик, или идти в банк, который смотрит на двенадцать месяцев.
4. Добавьте обеспечениеЗалог переводит разговор с оборотов на объект, и лимит перестаёт упираться только в среднемесячную выручку.

Типичная история: к нам пришёл производитель упаковки с хорошей выручкой и предложением от своего банка, которое едва покрывало одну закупку. Оказалось, что две трети поступлений шли через счета в других банках, а свой банк видел только зарплатный поток и мелкие платежи. Когда собрали выписки по всем счетам и отметили переводы между своими, картина для аналитика стала совсем другой.

Как это делаем мы

Прежде чем подавать, считаем ваши обороты так, как их посчитает банк: очищаем, выводим среднемесячную выручку, смотрим нагрузку. Так становится видно, на какую сумму реально рассчитывать и где методика даст больше.

Дальше идём в три-пять банков, чья формула лучше подходит вашему профилю, а не во все подряд. Платите вы, только когда получили деньги.