Кредит для ИП на упрощёнке и патенте: как банк видит ваш доход

Индивидуальный предприниматель для банка одновременно бизнес и человек. Смотрят обороты по расчётному счёту, налоговые документы и кредитную историю как у физлица. И отвечаете вы по долгам всем своим имуществом, а не только тем, что работает в бизнесе.

Главная сложность в подтверждении дохода. У ООО есть отчётность с выручкой и прибылью, у ИП на упрощёнке есть декларация и книга учёта, а на патенте декларации нет вообще. Поэтому методика конкретного банка здесь решает больше, чем в любом другом случае.

ИП на упрощённой системе

На упрощёнке доход подтверждается декларацией за прошлый год и книгой учёта доходов и расходов. При объекте «доходы минус расходы» в книге видно и выручку, и затраты, и банку проще понять прибыль. При объекте «доходы» видна только выручка, а прибыль банк оценивает сам, по оборотам и типичной марже отрасли.

Важно, чтобы декларация, книга учёта и выписка по счёту не противоречили друг другу. Если в декларации пять миллионов, а через счёт прошло двадцать, первый вопрос будет не о кредите.

ИП на патенте

Патент стоит фиксированную сумму и не зависит от реального дохода. Декларации нет, а книгу учёта доходов вести нужно. Именно она вместе с выпиской по счёту становится главным документом для банка.

Сложность в том, что книгу часто ведут формально. Если цифры в ней по памяти, а выручка идёт через личную карту, доказать доход нечем. Банк в такой ситуации посчитает лимит только от того, что видит на счёте ИП, и этого обычно мало.

Часто патент совмещают с упрощёнкой: часть направлений на патенте, часть на УСН. Тогда банку нужны и декларация, и книги учёта по обоим режимам, а в выписке полезно, чтобы выручка разных направлений хотя бы примерно различалась по назначению платежа.

Что банк проверяет у ИП

Отдельно банк смотрит, не превышает ли выручка лимит дохода для патента или упрощёнки. Если превышает, это не только вопрос к налоговой, но и сигнал аналитику, что бизнес вырос из своего режима и скоро его ждут перемены.

Типичные ошибки ИП

• Выручка идёт на личную карту, а не на расчётный счёт. Для банка этих денег не существует.
• Личные траты с расчётного счёта: продукты, отпуск, платёж за машину. Выписка становится нечитаемой, и банк исключает лишнее с запасом.
• Книгу учёта заполняют раз в год, перед проверкой, и цифры в ней расходятся с выпиской.
• Личные кредиты и кредитки выбраны под лимит. Банк учитывает их в нагрузке, ведь ИП и физлицо для него одно лицо.
• Несколько ИП на родственников с одной точкой. Для банка и налоговой это похоже на дробление бизнеса.

Как банк считает лимит для ИП

Пример условный. ИП на упрощёнке с объектом «доходы», через счёт за год прошло 18 миллионов. Из них три миллиона составили пополнения с личной карты и возвраты от поставщиков, их банк вычтет. Остаётся 15 миллионов выручки, около 1,25 миллиона в месяц. Прибыль банк прикинет сам по типичной для отрасли марже, а из неё вычтет платежи по всем вашим кредитам, включая ипотеку и автокредит.

Именно на последнем шаге чаще всего и теряется лимит. Предприниматель считает, что кредит берёт бизнес, а банк видит одного человека с ипотекой, кредиткой и машиной в кредит. Всё это уменьшает сумму, которую он готов дать на бизнес.

К нам пришла предпринимательница с двумя кофейнями на патенте. Свой банк предложил ей сумму, которой не хватало даже на одну кофемашину. Выяснилось, что половина выручки шла через эквайринг на счёт в другом банке, а вторая половина переводами на личную карту. Через три месяца, когда всё было собрано на расчётных счетах, а книга учёта сверена с выписками, разговор с банками пошёл совсем иначе.

Как подготовиться за три месяца

1. Переведите выручку на расчётный счётЭквайринг, переводы покупателей, выплаты маркетплейсов: всё должно приходить на счёт ИП, а не на карту.
2. Разделите личное и бизнесДеньги себе выводите одним переводом на свою карту раз в неделю или месяц. Выписка станет чистой и понятной.
3. Приведите в порядок книгу учётаСверьте её с выпиской. Это полдня работы бухгалтера, а банку сразу понятно, сколько вы зарабатываете.
4. Проверьте кредитную историюЗапросите отчёты во всех бюро, где есть ваша история. Забытая карта с долгом всплывёт в нагрузке в самый неудобный момент.

Где поможем

Смотрим ваши документы глазами банка: сходятся ли декларация, книга учёта и выписка, какую выручку банк признает. Подбираем банки, которые умеют работать с вашей системой налогообложения, а не режут лимит по формальным причинам.

Если вариантов для ИП мало, честно говорим об этом и показываем альтернативы: кредит под залог, лизинг, программы поддержки. Платите вы, только когда получили деньги.