Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ)

Что это

Представьте кран с деньгами, который открыт всегда. Нужно закупиться, открыли и забрали два миллиона. Пришла выручка, вернули, и лимит снова полный. Так продолжается весь срок договора: одобрение проходится один раз, а пользоваться им можно годами.

Проценты идут только за дни, когда деньги были у вас. Взяли на неделю под срочную закупку, вернули, заплатили за неделю. В этом вся разница с обычным кредитом, где счётчик тикает независимо от того, нужны вам деньги или уже нет.

Для торговли и производства с регулярными закупками это самый спокойный инструмент: не нужно каждый раз собирать документы и ждать решения, когда поставщик дал скидку за оплату сегодня.

Когда это ваш случай

1. Закупки идут каждый месяцОдин раз прошли банк, дальше берёте под каждую поставку и возвращаете с выручки, не начиная всё заново.
2. Поставщик даёт скидку за быструю оплатуСкидка в 5% за оплату в три дня почти всегда дороже процентов за неделю пользования лимитом.
3. Выручка приходит неровноВ хороший месяц гасите, в тихий снова берёте. Лимит работает как подушка, а не как долг с фиксированным графиком.

Какие бывают

Что на рынке сейчас

Самый востребованный инструмент у торговых компаний: закупки регулярные, и держать под них разовые кредиты дорого.

Условия по незадействованному лимиту у банков сильно разные, и на этом теряют чаще, чем на самой ставке.

На чём спотыкаются

• Сравнили по ставке, а не по стоимости. Комиссии за лимит, за выборку и за досрочное гашение легко перевешивают разницу в ставке. Считать надо всё вместе.
• Не заметили период обнуления. Требование раз в квартал полностью погасить долг застаёт врасплох ровно тогда, когда все деньги в товаре.
• Держат лимит «на всякий случай». Незадействованный лимит у части банков платный. Если он год стоит нетронутым, это чистый расход.
• Путают ВКЛ с овердрафтом. Овердрафт привязан к вашему счёту и оборотам по нему, лимит скромнее. Линия оформляется отдельным договором, и суммы там совсем другие.

Как работаем мы

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

Бланки банков под эту программу: анкеты, справки и согласия.