Запросы в кредитной истории: что они значат и какие из них важны

Запросы в кредитной истории: что это за строки

Каждый раз, когда кто-то получает ваш кредитный отчёт, бюро делает отметку: кто запросил, когда и, во многих отчётах, с какой целью. Полный список этих отметок хранится в закрытой части истории, которую видите только вы. Заявки на кредит и решения по ним отражаются ещё и в информационной части — её видят банки.

Сам по себе запрос — не долг и не нарушение. Это след того, что кто-то с вашего согласия посмотрел историю. Вопрос лишь в том, какой это был запрос и зачем.

Что значит «запросы кредиторов» в кредитной истории

Под этими словами в отчётах скрываются разные по смыслу обращения. Их полезно различать:

• Запрос по заявке. Вы попросили кредит, карту, рассрочку или займ, и организация проверила историю перед решением. Именно такие запросы учитывают банки и модели бюро.
• Запрос действующего кредитора. Банк, где у вас карта или кредит, время от времени смотрит историю, чтобы следить за изменениями. Заявки за ним не стоит.
• Ваш собственный запрос: вы получили отчёт или посмотрели рейтинг.
• Запросы некредитных организаций с вашего согласия — страховой компании, работодателя.
• Запросы по анкете, которую разослали за вас: автосалон или магазин «просто посчитал» кредит в нескольких банках-партнёрах. Согласие вы подписали, поэтому формально это тоже заявки.

Влияют ли запросы на кредитный рейтинг

Влияют в основном запросы по заявкам, особенно свежие. Логика моделей простая: если за короткий срок человек обратился в несколько мест, ему, вероятно, срочно нужны деньги, а часть новых кредитов могла ещё не дойти до бюро. Поэтому несколько свежих заявок опускают балл, а со временем их вес снижается.

Собственные проверки на рейтинг не влияют, смотреть отчёт можно сколько угодно. Запросы действующих кредиторов и некредитных организаций обычно тоже не считаются поиском кредита, хотя модель у каждого бюро своя и полный состав факторов бюро не раскрывают. Что ещё двигает балл, разобрано на странице о кредитном рейтинге.

И помните: банк решает по своей модели, а не по баллу бюро. Для него важнее, сколько заявок вы подали и чем они закончились; о том, как выглядят отказы, рассказано отдельно.

Много запросов в кредитной истории: как понять, много ли у вас

Универсальной цифры нет, но оценить свою картину можно самому. Возьмите отчёты из всех бюро и выпишите только запросы по заявкам за последние месяцы, отбросив собственные и запросы действующих кредиторов. Затем сгруппируйте их по целям: заявки на одну ипотеку в нескольких банках выглядят как выбор условий, а пять разных кредиток и два займа — как поиск денег любой ценой.

Если заявочных запросов действительно много, лучший шаг — пауза. Каждый месяц без новых заявок работает на вас, а свежие ровные платежи постепенно перевешивают старые запросы. Почему подача во все банки сразу вредит, подробно разобрано в нашем журнале.

Как удалить запросы из кредитной истории

Достоверный запрос удалить нельзя: если вы подавали заявку или давали согласие, отметка останется, и платные «чистильщики» ничего с ней не сделают. Зато вес старых запросов со временем падает сам.

Другое дело — запрос, которого быть не должно. Если в списке организация, куда вы не обращались, действуйте так:

• уточните, не было ли согласия в составе другой анкеты — например, при покупке в рассрочку или оформлении страховки;
• если не было — напишите в эту организацию и попросите объяснить, на каком основании она запросила историю;
• подайте в бюро заявление об оспаривании записи;
• если запрос похож на попытку оформить кредит от вашего имени, смените пароли от Госуслуг и банковских приложений, установите самозапрет на кредиты и проверьте все бюро;
• если организация не отвечает или отвечает отпиской, можно пожаловаться в Банк России.

Как мы подаём заявки, чтобы не плодить запросы

Бесплатный разбор у нас проходит по отчётам, которые вы получаете сами, и без запросов в банки, поэтому новых строк в истории он не добавляет. Мы отделяем безобидные запросы от тех, что действительно влияют, и считаем, стоит ли подавать сейчас или лучше выждать.

Подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, которые подходят под ваш профиль, а не рассылаем анкету по всем. Если банк откажет, сначала разбираем причину и только потом идём дальше. Платите вы, только когда деньги у вас.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••