Кредитная линия для бизнеса: ВКЛ и НКЛ простыми словами

Кредитная линия для бизнеса: чем она отличается от обычного кредита

Обычный кредит выдают одной суммой в день подписания, и проценты сразу идут на всю сумму, даже если половина денег понадобится только через полгода. Кредитная линия устроена иначе: банк одобряет лимит, а вы выбираете деньги траншами. Проценты начисляются только на выбранную часть и только за время пользования.

Платить за это удобство приходится по-другому. У линий чаще встречаются комиссии: за открытие лимита, за неиспользованный остаток, иногда за выдачу транша. Поэтому сравнивать линии по одной ставке нельзя — нужно сложить, во что обойдётся год при вашем реальном использовании.

Линий две: невозобновляемая и возобновляемая. Аббревиатуры НКЛ и ВКЛ банки используют и в разговоре, и в договорах, и от выбора зависит, как будет работать ваш лимит.

ВКЛ — что это такое в банке

ВКЛ — возобновляемая кредитная линия. Вы взяли часть лимита, вернули из выручки, и эта часть снова доступна. Пока договор действует, лимит можно использовать многократно, а решение банка вы проходите один раз.

Поэтому ВКЛ-кредит — инструмент для бизнеса с постоянным циклом: закупили товар, продали, вернули, закупили снова. Торговля, дистрибуция, производство с регулярными поставками сырья. Банк при этом смотрит прежде всего на обороты: деньги должны регулярно возвращаться на счёт, иначе лимит превращается в долгосрочный долг.

У ВКЛ есть характерные условия, о которых стоит спросить банк до подписания:

• срок каждого транша — обычно он короче срока всей линии;
• период обнуления — иногда долг нужно периодически гасить полностью хотя бы ненадолго;
• требование по оборотам — часть выручки должна идти через счёт в этом банке;
• плата за неиспользованный лимит.

НКЛ: как получить невозобновляемую кредитную линию

НКЛ — невозобновляемая кредитная линия. Лимит выбирается частями, но погашенное в него уже не возвращается: взяли, вернули — и эта часть закрыта. По сути это кредит под проект, разложенный по этапам: стройка, реконструкция, закупка оборудования партиями, исполнение крупного контракта.

Чтобы получить НКЛ, банку нужно понять сам проект: на что пойдут деньги, в каком порядке и из чего вы будете их возвращать. Поэтому к стандартному пакету документов добавляют график выборки по этапам, расчёт окупаемости, договоры с подрядчиками или поставщиками. Под каждый транш банк может попросить подтверждение: счёт, договор, акт за прошлый этап.

Чтобы открыть НКЛ без лишних задержек, график стоит составить реалистично и с запасом. Если проект затянется, а период выборки закончится, неиспользованный остаток лимита может стать недоступен.

ВКЛ, НКЛ или овердрафт: как выбрать

Все эти инструменты дают деньги частями, но решают разные задачи. Ошибка в выборе стоит денег: либо проценты за простаивающие суммы, либо повторное прохождение банка через несколько месяцев.

• Овердрафт — разрывы на несколько дней или недель между платежами. Привязан к расчётному счёту, лимит считается от поступлений, гасится первой же выручкой.
• ВКЛ — регулярные закупки, которые возвращаются выручкой. Подходит, если деньги нужны снова и снова весь срок договора.
• НКЛ — проект с понятным началом и концом: деньги нужны этапами, а вернутся из результата проекта.
• Разовый кредит — если вся сумма нужна сразу, например на покупку конкретного объекта или техники.
• Типичные промахи: НКЛ под регулярные закупки, после которой через полгода снова приходится идти в банк, и стройка за счёт коротких траншей ВКЛ, которые требуют вернуть раньше, чем проект начнёт зарабатывать.

Как открыть кредитную линию: что смотрит банк

Для ВКЛ главное — обороты и их регулярность. Банк смотрит выписки по всем счетам, отчётность, налоговую и долговую нагрузку, кредитную историю компании и собственника. Если обороты разнесены по нескольким банкам, стоит показать их целиком, иначе лимит посчитают только по части выручки.

Для НКЛ к этому добавляется проект: реален ли график, хватит ли денег на все этапы и что будет источником погашения. Залог и поручительство собственника в линиях встречаются часто, особенно когда лимит заметный.

И совет, который экономит деньги: не просите лимит с большим запасом. Неиспользованный лимит у части банков платный, а увеличить действующую линию, когда бизнес вырастет, обычно проще, чем пройти первое решение.

Как мы помогаем открыть ВКЛ или НКЛ

На бесплатном разборе выясняем задачу и цикл денег в вашем бизнесе и подбираем инструмент: ВКЛ, НКЛ, овердрафт или их сочетание. Сравниваем предложения банков по полной стоимости при вашем сценарии использования: ставка, комиссии за лимит и выборку, период обнуления, требования к оборотам.

Подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, готовим график выборки и расчёты под конкретный кредитный комитет, на подписание выезжаем лично. Платите вы, только когда линия открыта и деньги у вас. Вознаграждение фиксируется в договоре до подачи.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••