Рефинансирование кредитов бизнеса: ООО и ИП

Чем рефинансирование кредитов бизнеса отличается от личного

Механика та же: новый банк выдаёт кредит, которым гасятся старые долги. Но защиты, которая есть у частного заёмщика, здесь нет. Закон о потребительском кредите на кредиты компаниям и ИП на нужды бизнеса не распространяется, и банк вправе прописать в договоре плату за досрочное погашение, запрет гасить в первые месяцы или срок обязательного уведомления.

Кроме того, бизнес-кредит обычно опутан обязательствами. Требование держать в банке долю выручки, ограничения на новые долги, поручительство собственника, залог имущества. Всё это нужно развязать при переходе, и именно здесь теряются время и деньги, если не подготовиться.

Рефинансирование кредита для ООО и юрлица: что проверить в договорах

Прежде чем считать выгоду, нужно понять, сколько будет стоить уход из текущих банков. Соберите в одну папку все кредитные договоры, договоры залога и поручительства и проверьте:

• Комиссию или мораторий на досрочное погашение и срок, за который банк нужно предупредить.
• Перекрёстные условия: нарушение по одному кредиту может дать банку право потребовать досрочно погасить и другие.
• Обязательства по оборотам — за их нарушение ставка нередко повышается.
• Что заложено, кто поручитель и как банк снимает обременение после погашения.
• Не оформлен ли кредит по льготной программе господдержки: при переходе субсидированную ставку можно потерять.

Рефинансирование кредитов ИП: бизнес-кредит или личный

У индивидуального предпринимателя часто есть два вида долгов: кредиты, оформленные как на ИП, и обычные потребительские кредиты, которые брались как частным лицом, но ушли в бизнес. Рефинансируют их по разным программам. Личные — как потребительские, с проверкой дохода предпринимателя. Кредиты ИП — как бизнес-кредиты, с анализом оборотов, налоговой отчётности и движения по счетам.

Объединить в один договор кредиты бизнеса и личные кредиты собственника, как правило, нельзя: это разные заёмщики и разные виды кредитов. Но одно и то же имущество иногда может служить залогом для обеих сделок. Как проценты по кредиту учитываются в налогах, зависит от системы налогообложения, и этот вопрос лучше уточнить у вашего бухгалтера до сделки.

Как посчитать, окупится ли переход

Честный расчёт для бизнеса складывается из пяти цифр, и пропуск любой из них делает экономию иллюзорной:

• Сколько вы заплатите по текущим кредитам, если ничего не менять.
• Стоимость выхода: комиссии за досрочное погашение и расходы на снятие залогов.
• Стоимость входа: комиссии нового банка, оценка залога, страховки, регистрация, нотариус.
• Сколько вы заплатите по новому кредиту за тот же период.
• Время директора и бухгалтерии: переход с перезалогом занимает недели, а иногда и месяцы.

Перезалог и поручительства: самая сложная часть

Если кредиты обеспечены залогом, возникает замкнутый круг: старый банк снимет обременение только после погашения, а новый не даст денег, пока залог не перешёл к нему. Разрывают его несколькими способами: последующим залогом, когда новый банк регистрируется вторым, если первый договор это не запрещает; аккредитивом или специальным счётом, через который деньги идут прямо на погашение; временным обеспечением на период перехода.

С каким вариантом готов работать конкретный банк, нужно выяснить до подачи. Многие банки заложенное имущество не рассматривают вовсе, и время на заявку туда уходит впустую. Поручительства по старым кредитам прекращаются вместе с их погашением, поэтому справку о полном погашении стоит получить по каждому договору.

Когда хватит разговора со своим банком, и как мы помогаем

Иногда полноценный переход не нужен. Банки не любят терять платящих клиентов и бывают готовы пересмотреть ставку или график, если видят конкурентное предложение. Бывает и так, что задачу решает не рефинансирование, а другой продукт: несколько коротких кредитов заменяет кредитная линия, а длинный проект правильнее финансировать инвестиционным кредитом, чем перекручивать оборотные.

Мы начинаем с бесплатного разбора: собираем все договоры, считаем выход и вход и показываем реальную экономию. Если её нет, говорим прямо и подсказываем, о чём договориться с текущим банком. Если переход выгоден, подбираем 3–5 банков из 25+ партнёров, которые работают с заложенным имуществом, согласовываем порядок перезалога заранее и ведём сделку до снятия старых обременений. Отдел сопровождения бизнеса работает отдельно от частного, вознаграждение фиксируется в договоре до подачи, а платите вы, только когда деньги у компании.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••