Банковская и независимая гарантия: в чём разница

Независимая гарантия по ГК РФ: что это

Гражданский кодекс РФ регулирует гарантию в отдельном параграфе о независимой гарантии, который начинается со статьи 368. По нему гарант по просьбе должника берёт на себя обязательство уплатить кредитору денежную сумму на условиях, указанных в самой гарантии. Должник называется принципалом, кредитор — бенефициаром.

Слово «независимая» означает, что обязательство гаранта не зависит от основного договора. Даже если договор подряда или поставки окажется спорным, гарант проверяет требование бенефициара на соответствие условиям гарантии, а не разбирается, кто прав по существу. Споры о качестве работ принципал ведёт с бенефициаром отдельно.

Банковская гарантия по ГК: частный случай независимой

Независимую гарантию по ГК РФ могут выдавать банки и иные кредитные организации, а также коммерческие организации. Когда гарант — банк, это и есть банковская гарантия. Правила те же, а термин сохранился в обиходе, в документации закупок и в названиях банковских продуктов.

Поэтому вопрос, в чём разница между банковской и независимой гарантией, на практике сводится к другому: кто выдал гарантию. Обязательство банка проверяемо и подкреплено надзором Банка России. Обязательство коммерческой компании стоит ровно столько, сколько стоят её деньги и репутация.

Общие правила для всех независимых гарантий

Кто бы ни был гарантом, ГК задаёт общие правила. Их полезно знать и тому, кто гарантию получает, и тому, кто её принимает.

• Гарантия выдаётся в письменной форме, в том числе электронной, позволяющей достоверно определить её условия и гаранта.
• Если в самой гарантии не сказано иное, гарант не вправе её отозвать или изменить.
• Требование бенефициара подаётся в письменной форме с документами, указанными в гарантии, и до окончания её срока.
• Гарант проверяет требование по условиям гарантии и приложенным документам, а не по существу спора.
• Бенефициар не может передать право требования другому лицу, если гарантия этого не допускает.
• Если гарант заплатил, его право потребовать возмещения с принципала определяется их соглашением.

Независимая гарантия в госзакупках

В 44-ФЗ используется термин «независимая гарантия». Это не значит, что заказчик принимает гарантию любой компании. Закон сам определяет, кто может быть гарантом в госзакупках: прежде всего банки, соответствующие установленным требованиям, а в отдельных случаях и некоторые государственные институты развития и гарантийные организации. Перечень подходящих банков ведёт Минфин.

Требования к самой гарантии — безотзывность, содержание, срок, включение в реестр в ЕИС — установлены статьёй 45 44-ФЗ. По 223-ФЗ заказчик в положении о закупке сам решает, какие гарантии и от кого он принимает.

Коммерческие сделки: принимать ли гарантию небанковской компании

В договорах между частными компаниями стороны сами решают, чью гарантию принимать. Гарантию может предложить, например, материнская компания или крупный партнёр. Юридически это та же независимая гарантия, но её надёжность зависит от финансового положения гаранта: у него нет банковской лицензии и обязательных нормативов.

Если гарантию дают вам, проверьте гаранта: отчётность, судебные дела, связь с принципалом. Если гарантию просят у вас, заранее выясните, чью гарантию примет контрагент, — от этого зависит, идти ли в банк. В обоих случаях читайте текст: сумму, срок, перечень документов к требованию и случаи выплаты. При сомнениях покажите договор юристу.

Как мы помогаем с гарантиями

Работаем с банковскими гарантиями: подбираем банки из 25+ партнёров, которые выдают гарантии нужного вида и суммы, а для госзакупок — только те, что соответствуют требованиям закона. Сверяем текст с требованиями бенефициара, сравниваем стоимость и проверяем запись в реестре, если она обязательна.

Если гарантию принесли вам, подскажем, что в ней проверить. В команде есть юрист, но гарантий по исходу будущих споров мы не даём. Работу ведёт отдел сопровождения бизнеса. Вознаграждение фиксируется в договоре до подачи, а если банк отказал, платить не за что.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••