Как уменьшить платёж по кредиту и не переплатить лишнего

Меньший платёж или меньшая переплата: что важнее сейчас

Платёж по кредиту зависит от трёх вещей: остатка долга, ставки и срока. Уменьшить его можно, изменив любую из них. Чтобы снизить остаток, нужны свободные деньги. Чтобы снизить ставку, нужен банк, готовый дать условия лучше. Удлинить срок проще всего, но тогда вы дольше платите проценты.

Поэтому прежде чем выбирать способ, честно ответьте себе, зачем нужен меньший платёж. Если до зарплаты не хватает и есть риск просрочки, низкий платёж — это защита, и за неё можно заплатить: просрочка обходится дороже любой переплаты. Если платёж терпимый, а хочется просто больше свободы, ищите варианты, которые не увеличивают переплату, или компромисс, о котором ниже.

Увеличение срока: самый прямой способ уменьшить ежемесячный платёж

Растяните тот же долг на большее число месяцев — и платёж сразу падает. Сделать это можно двумя путями: договориться с текущим банком об изменении графика или взять новый кредит на более длинный срок и закрыть им старый.

Цена у этого способа простая и неприятная: проценты начисляются дольше, и итоговая сумма выплат растёт. При этом каждый добавленный год снижает платёж всё меньше, а переплату увеличивает всё больше. Поэтому просите расчёт на несколько сроков и выбирайте самый короткий, при котором платёж вам по силам, а не максимальный, который банк предложит по умолчанию.

У беззалоговых кредитов возможности удлинения ограничены: длинные сроки чаще дают под залог недвижимости, а у залоговой сделки свои расходы и риски.

Реструктуризация и каникулы: если платить уже тяжело

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита по договорённости с банком: продление срока, временное снижение платежа, отсрочка по основному долгу. Банк не обязан соглашаться, он решает, что ему выгоднее — изменить график или получить просрочку. Поэтому приходить нужно до первой пропущенной даты, с документами о причине и понятным предложением, сколько вы сможете платить.

В отдельных жизненных ситуациях закон даёт право на кредитные каникулы — отсрочку или уменьшение платежей, которые банк обязан предоставить, если вы подходите под условия. Условия время от времени меняются, поэтому проверяйте их на дату обращения. Пока ждёте ответа, продолжайте платить: само заявление платёж не отменяет.

Минусы: проценты обычно продолжают начисляться, а изменение условий видно в кредитной истории, и часть банков читает его как сигнал риска. Чем каникулы отличаются от реструктуризации, подробно разобрано в отдельной статье журнала.

Как уменьшить платёж по кредиту через рефинансирование

Рефинансирование меняет и ставку, и срок одновременно. Если новый банк даёт условия мягче, платёж уменьшается даже на прежнем сроке — это лучший сценарий: меньше и каждый месяц, и в итоге. Если этого мало, срок можно удлинить, и платёж упадёт сильнее, но часть выгоды от ставки уйдёт на дополнительные проценты.

В отличие от реструктуризации, рефинансирование выглядит в кредитной истории как обычный новый кредит и закрытый старый, без признаков проблем. Но оно доступно, пока просрочек нет: после них выбор банков резко сужается. Если платежи даются всё труднее, считать рефинансирование лучше сейчас, а не через пару месяцев.

• Сначала попросите расчёт на тот же срок, что остался по старому кредиту.
• Потом — на один-два варианта длиннее, чтобы видеть цену снижения платежа в рублях.
• Сравнивайте полную стоимость кредита и сумму всех платежей, включая страховку, если от неё зависит ставка.
• Если в рефинансировании отказали, разберитесь в причине до следующей заявки — для этого на сайте есть бесплатный инструмент «Отказали? Разберём почему».

Объединение кредитов: один ежемесячный платёж вместо нескольких

Если кредитов несколько, их можно собрать в один через рефинансирование: новый банк гасит старые долги, и у вас остаются одна дата и одна сумма. Платёж часто снижается сразу по двум причинам. Дорогие долги, например кредитные карты, заменяются более дешёвым кредитом, а короткие кредиты с высоким платежом растворяются в общем графике.

Но второй эффект — это и есть удлинение срока: кредит, который закончился бы скоро, теперь платится столько же, сколько новый. Поэтому объединять стоит дорогие и длинные долги, а беспроцентные рассрочки и почти выплаченные кредиты лучше оставить. Подробно об этом — на отдельной странице про объединение кредитов.

Частичное досрочное погашение с уменьшением платежа

Если появились свободные деньги — премия, возврат долга, продажа ненужной вещи, — их можно внести в кредит досрочно и в заявлении выбрать уменьшение платежа. Срок останется прежним, а платёж пересчитают от нового остатка. Вместе со снижением ставки на прежнем сроке это способ, который уменьшает платёж и при этом не увеличивает, а сокращает переплату: долг меньше, и процентов на него набегает меньше.

Если кредитов несколько, подумайте, куда направить деньги. Для разгрузки бюджета лучше всего работает кредит, у которого платёж большой относительно остатка, — обычно короткий. Закрыв его полностью, вы освобождаете весь его платёж, а не часть. Для экономии на процентах логика другая: гасить самый дорогой. Выбирайте по своей цели.

Без заявления деньги на счёте спишутся только в дату платежа и в его размере, поэтому подайте заявление и укажите уменьшение платежа.

Меньший платёж — часто большая переплата: как найти баланс

Уменьшить платёж по кредиту почти всегда можно. Вопрос в том, сколько это стоит и стоит ли оно того. Несколько правил помогут не переплатить за спокойствие больше, чем нужно.

• Платёж должен оставлять запас: после обязательных расходов и всех кредитов у вас должны оставаться деньги на непредвиденное.
• Не соглашайтесь на максимальный срок по умолчанию — берите минимальный, при котором платёж комфортен.
• Взяли длинный срок — вносите сверх графика, когда можете: переплата сократится, а низкий обязательный платёж останется подстраховкой.
• Сравнивайте варианты по сумме всех платежей до конца кредита — её легко прикинуть в калькуляторе переплаты на нашем сайте.
• Думайте о будущем: если собираетесь за ипотекой, высокий платёж по текущим кредитам урежет одобренную сумму, а реструктуризация в истории может насторожить банк.
• Не перекрывайте платёж займами: микрозайм на месяц решает проблему на месяц и делает следующий тяжелее.

Как мы помогаем уменьшить платёж

На бесплатном разборе выписываем все ваши кредиты и считаем несколько сценариев: рефинансирование на прежнем и более длинном сроке, объединение, сочетание с досрочным погашением. Вы видите новый платёж и итоговую переплату по каждому и выбираете сами. Если честнее идти в свой банк за реструктуризацией, так и скажем.

Если рефинансирование имеет смысл, подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, где ваш профиль проходит, следим, чтобы старые кредиты закрылись полностью, и выезжаем на подписание сверить договор. Вознаграждение платите, только когда получили деньги; его размер считается от суммы и фиксируется в договоре до подачи. Москва, Московская область и Санкт-Петербург, на связи ежедневно с 9:00 до 21:00.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••