Как погасить кредит быстрее и выгоднее

Почему досрочное погашение экономит деньги

Проценты начисляются на остаток долга. Пока он большой, значительная часть аннуитетного платежа уходит на проценты. Всё, что вы вносите сверх графика, идёт в основной долг, и проценты дальше считаются от меньшей суммы.

Отсюда два практических вывода. Первый: чем раньше в графике вы гасите досрочно, тем больше экономия — в начале кредита каждый внесённый рубль снимает проценты за много месяцев вперёд. Второй: регулярные небольшие доплаты работают не хуже редких крупных, потому что начинают экономить сразу. Досрочно гасить потребительский кредит можно полностью или частично, без штрафов и комиссий — это право заёмщика по закону.

Сократить срок или уменьшить платёж: что выгоднее и почему

При частичном досрочном погашении банк пересчитывает кредит одним из двух способов. Сокращение срока оставляет платёж прежним, но кредит заканчивается раньше. Уменьшение платежа оставляет срок, но каждый месяц вы платите меньше. Если ничего не указать, банк применит вариант по умолчанию, и это не всегда тот, что нужен вам.

По деньгам выгоднее сокращать срок. Платёж остаётся высоким, долг тает быстрее, и процентов в сумме набегает меньше. При уменьшении платежа долг гасится медленнее, и часть возможной экономии теряется.

Но уменьшение платежа не ошибка, если бюджет напряжён, доход нестабильный или скоро понадобится низкая долговая нагрузка для ипотеки. Есть и компромисс: уменьшить платёж, а платить по-прежнему старую сумму, оформляя разницу как досрочное погашение. Экономия близка к сокращению срока, а в трудный месяц можно платить только обязательный минимум.

Как досрочно погасить кредит правильно: по шагам

В первые 14 дней после получения потребительский кредит можно вернуть целиком без предупреждения банка, заплатив проценты только за эти дни. В остальное время банк нужно уведомить заранее — срок и способ указаны в договоре, и часто достаточно заявления в приложении. Дальше порядок такой.

• Подайте заявление о досрочном погашении в приложении, на сайте или в отделении, заранее уточнив в договоре, в какой день банк списывает досрочный платёж. Укажите сумму, дату и способ пересчёта — сократить срок или уменьшить платёж. Без заявления деньги просто пролежат на счёте до даты платежа.
• Внесите деньги заранее: к дате списания на счёте должны быть и досрочная сумма, и обычный платёж, если даты совпадают.
• После списания проверьте новый график: остаток должен уменьшиться ровно на внесённую сумму. После частичного погашения банк обязан пересчитать полную стоимость кредита и выдать новый график.
• При полном погашении уточните точную сумму на конкретный день: проценты начисляются ежедневно, и вчерашней суммы может не хватить на несколько рублей.
• Возьмите справку о полном погашении и отсутствии задолженности, а через некоторое время проверьте кредитную историю: договор должен значиться закрытым.

Несколько кредитов: какой гасить первым

Если долгов несколько, свободные деньги выгоднее направлять не поровну, а в один кредит, по остальным платя по графику. В какой — зависит от вашей цели.

• Сначала самый дорогой. Сравнивайте по ставке или полной стоимости кредита. Обычно первой идёт кредитная карта с долгом за пределами льготного периода, затем дорогие потребительские кредиты, а дешёвые и длинные — в последнюю очередь. Так экономится больше всего денег.
• Сначала самый маленький. Закрыв небольшой долг целиком, вы освобождаете его платёж и сразу видите результат. Экономия чуть меньше, зато проще не бросить начатое.
• Сначала тот, что мешает планам. Если впереди ипотека, иногда разумнее закрыть кредит с самым большим платежом относительно остатка — это сильнее всего снижает долговую нагрузку.
• Займы МФО и любые просрочки — вне очереди: их цена и последствия для истории хуже любого банковского кредита.
• Погашенную кредитную карту, которой не собираетесь пользоваться, закройте заявлением: её лимит продолжает учитываться в нагрузке.

Где взять деньги на досрочные платежи и не остаться без подушки

Главная ошибка — отдать в кредит все свободные деньги. Если через месяц сломается машина или задержат зарплату, придётся снова занимать, и уже дороже. Разумный порядок: сначала небольшой запас на несколько месяцев обязательных расходов, потом досрочные платежи. Деньги сверх подушки обычно выгоднее отдать в кредит, если его ставка выше доходности вклада: сэкономленные проценты — гарантированный результат.

Дальше работают простые привычки. Округляйте платёж вверх и оформляйте разницу как досрочное погашение. Направляйте в долг премии и деньги от продажи ненужных вещей. Вырос доход — увеличьте доплату, а не расходы. И никогда не гасите кредит займом: микрозайм или новая кредитка обойдутся дороже выплаты по графику.

Возврат части страховки при досрочном погашении

Если при кредите оформляли страховку жизни и здоровья, от которой зависели условия кредита, при полном досрочном погашении часто можно вернуть часть премии за неиспользованный срок — при условии, что страхового случая не было. Это право предусмотрено законом о потребительском кредите, но многое зависит от того, как оформлен полис, поэтому проверьте его условия и договор.

Заявление подают страховщику, а при коллективном страховании — через банк. Сделайте это вскоре после закрытия кредита и сохраните подтверждение подачи. Если полис оформляли отдельно и на условия кредита он не влиял, возврат определяют правила страховщика. Подробнее — в статье журнала о возврате страховки.

Вернувшиеся деньги, если остались другие долги, разумно сразу направить на их погашение.

Частые ошибки при досрочном погашении

Большинство потерь здесь происходит не из-за банка, а из-за мелочей.

• Внесли деньги без заявления — и они списались только по графику.
• Не указали способ пересчёта, и банк уменьшил платёж вместо срока.
• Закрыли кредит «по вчерашней сумме» — и через месяц получили просрочку на несколько рублей.
• Не взяли справку о закрытии и не проверили кредитную историю.
• Забыли подать заявление на возврат части страховки.
• Отдали всю подушку, а потом взяли займ на срочные траты.

Когда рефинансирование помогает погасить кредит быстрее

Если ставка по кредиту высокая, а на рынке есть условия мягче, рефинансирование тоже ускоряет выплату. Ключ — не снижать платёж, а оставить его примерно прежним и сократить срок: при более низкой ставке та же сумма гасит долг быстрее. Если есть и свободные деньги, сначала внесите их досрочно в старый кредит, потом рефинансируйте остаток: новому банку нужно одобрить меньшую сумму, а если переход не сложится, экономия уже ваша.

Рефинансирование не нужно, если до конца кредита осталось немного или ставка ниже только со страховкой, которая съедает выгоду. Сравнить варианты поможет калькулятор переплаты на нашем сайте, а точный расчёт под ваши кредиты делаем на бесплатном разборе. Если переход выгоден, подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров и выезжаем на подписание. Платите, только когда деньги у вас; вознаграждение фиксируется в договоре до подачи. Москва, область и Санкт-Петербург, ежедневно с 9:00 до 21:00.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••