Что такое рефинансирование: объясняем простыми словами

Что значит рефинансирование: долг тот же, кредитор и условия другие

Представьте: вы должны одному банку, а другой предлагает условия мягче. Он выдаёт вам новый кредит на сумму остатка и этими деньгами гасит старый. Сам долг от этого не уменьшается — меняется то, кому вы его возвращаете и как: ставка, срок, размер платежа, дата списания.

Слово пришло из финансов и буквально значит «финансировать заново». Для заёмщика смысл бытовой: вы заменяете неудобный или дорогой долг другим, который лучше подходит вашему бюджету. Старый договор закрывается досрочно, новый живёт по своему графику.

Рефинансировать можно почти любой долг перед банком: потребительский кредит, кредитную карту, автокредит, ипотеку. Иногда несколько долгов собирают в один — это тоже рефинансирование, только с объединением.

Рефинансирование кредита — что это такое в действиях: кто участвует и что происходит

В сделке три участника. Старый банк, которому вы должны. Новый банк, который готов этот долг погасить, по сути заплатить за вас. И вы: подаёте заявку, получаете одобрение и подписываете новый договор.

Чаще всего новый банк переводит деньги в старый сам, по реквизитам из справки об остатке. Тогда вы не держите эти деньги в руках и не можете случайно потратить их на другое. После перевода остаётся забрать у старого банка подтверждение, что долг закрыт полностью, и передать его новому, если он об этом просит.

Пока всё это происходит, проценты по старому кредиту идут до дня фактического погашения. Поэтому тянуть с закрытием после выдачи нового кредита не стоит.

Чем рефинансирование не является

Вокруг слова много ожиданий, которые потом разочаровывают. Вот чего рефинансирование не делает.

• Не списывает долг. Вы возвращаете ту же сумму, просто на других условиях. Если реклама намекает на «избавление от долгов», речь о чём-то другом — или о неправде.
• Не равно реструктуризации. Её делает ваш же банк, когда платить уже тяжело, и меняет график действующего кредита. Рефинансирование — новый кредит в любом банке, который вам его одобрит.
• Не спасает, когда платить уже нечем. Новый банк проверяет доход и историю так же строго, как при любом кредите, а открытая просрочка обычно закрывает дорогу.
• Не обязательно снижает переплату. Если растянуть срок, платёж упадёт, а сумма к возврату может вырасти.
• Не портит кредитную историю само по себе. В ней появится новый кредит и досрочно закрытый старый — обычная для банка картина.

Рефинансирование: плюсы и минусы для обычного заёмщика

Плюсы и минусы стоит взвешивать не «вообще», а для своего кредита: один и тот же шаг одному экономит деньги, другому только добавляет хлопот.

• Плюс: ниже ставка, а значит, меньше процентов за оставшийся срок, если не растягивать его.
• Плюс: меньше ежемесячный платёж, когда нужно вернуть запас в бюджете.
• Плюс: один платёж вместо нескольких, если объединить кредиты и карты.
• Плюс: можно уйти от неудобных условий старого договора, например от дорогой карты, где долг месяцами не уменьшается.
• Минус: новая проверка, сбор документов и время на переход.
• Минус: возможные расходы — страховка, без которой ставка выше, оценка залога, если он есть.
• Минус: соблазн растянуть срок и в итоге заплатить больше.
• Минус: заявка и решение банка остаются в истории, даже если вы передумаете.

Когда о рефинансировании стоит задуматься

Повод поискать вариант — не сама реклама, а ваша ситуация. Условия на рынке заметно мягче, чем когда вы брали кредит. Платёж стал тяжеловат, но просрочек ещё нет. Кредитов несколько, и вы путаетесь в датах. Лучший момент — пока вы платите вовремя: тогда выбор банков самый широкий.

Обратная ситуация — когда до конца кредита осталось немного или вы скоро собираетесь за ипотекой и новая заявка в истории некстати. Как посчитать, есть ли выгода именно в вашем случае, подробно разобрано отдельно; для прикидки на сайте есть калькулятор переплаты.

С чего начать, если хочется понять, подходит ли это вам

Если рефинансирование пока звучит сложнее, чем есть, начните с бесплатного разбора. Мы смотрим ваши кредиты так, как их увидит банк, и простыми словами говорим, есть ли смысл менять условия и что вы получите в рублях. Если смысла нет, так и скажем.

Если есть — подаём в 3–5 подходящих банков из 25+ партнёров, а не во все подряд, и доводим сделку до закрытия старого кредита. Платите вы, только когда деньги у вас; размер вознаграждения фиксируется в договоре до подачи.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••