Рефинансирование потребительского кредита: когда можно и как сделать выгодно

Что такое рефинансирование потребительского кредита

Это новый кредит без залога, которым закрывают действующий потребительский — взятый наличными, на карту, в магазине или онлайн. Новый банк гасит старый долг, а вы платите ему по новому графику. Иногда заодно закрывают кредитные карты и другие потребительские долги, чтобы осталась одна дата платежа.

Особенность потребительских кредитов в том, что их часто оформляют второпях: в магазине техники, по звонку из банка, в приложении за пять минут. В них нередко встроены страховки и платные услуги, а ставка взята «какая была». Поэтому именно здесь пересмотр условий чаще всего что-то даёт.

Можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита в вашей ситуации

Можно, если и кредит, и вы подходите под требования нового банка. Требования у банков разные, но общий набор похож.

• По кредиту нет текущей просрочки, а прошлые были давно и недолго.
• Вы уже какое-то время платите по нему: многим банкам нужно увидеть несколько платежей.
• До конца срока осталось достаточно, чтобы переход имел смысл.
• Доход подтверждается в форме, которую принимает банк, а нагрузка после сделки укладывается в его правила.
• Кредит оформлен на вас как на физическое лицо. Кредиты ИП и компаний рефинансируют по другим программам.

Кредит из магазина, онлайн или со страховкой: на что обратить внимание

Кредит, оформленный в магазине, — тоже потребительский, и его тоже можно рефинансировать. Но сначала проверьте, не рассрочка ли это: если продавец компенсирует проценты скидкой, переплаты у вас фактически нет, и менять такой кредит бессмысленно.

Если к кредиту подключали страховку, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии за неиспользованный срок — это касается страховок, оформленных в обеспечение кредита. Заявление в страховую лучше подать сразу после закрытия. Платные услуги вроде «гарантированной ставки» или подписок тоже стоит перечитать: условия отказа от них написаны в заявлении о подключении. Подробно о страховке при рефинансировании — отдельно.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита: из чего оно складывается

Выгодное — не значит с самым низким числом в рекламе. Сравнивать предложения удобнее всего по полной стоимости кредита и сумме всех платежей до конца срока. На итог влияют четыре вещи.

• Ставка в вашем договоре, а не «от»: она зависит от дохода, истории и того, берёте ли вы страховку.
• Срок. Тот же, что остался по старому кредиту, даёт экономию на процентах; более длинный — меньший платёж и, как правило, большую переплату.
• Целевой перевод в старый банк. Тогда закрываемый кредит не мешает расчёту нагрузки, и одобрить нужную сумму проще.
• Расходы на переход: новая страховка, если без неё ставка выше, и обязательные услуги.

Несколько потребительских кредитов: рефинансировать один или все

Если кредитов несколько, первым кандидатом обычно становится самый дорогой и самый свежий. Маленький остаток, который вы и так закроете за пару месяцев, трогать не нужно. Объединять всё в один кредит есть смысл, когда важно снизить общий платёж и свести даты в одну, — как это устроено, подробно разобрано отдельно.

Учтите, что банк считает нагрузку по всем вашим кредитам и картам, в том числе по лимитам карт, которыми вы не пользуетесь. Иногда закрыть лишнюю карту до подачи — самый простой способ получить одобрение на нужную сумму.

Как мы помогаем с потребительским кредитом

На бесплатном разборе смотрим договор, график и страховку по вашему кредиту, считаем, что даст рефинансирование на разных сроках, и говорим, есть ли смысл. Подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, где ваш профиль проходит без надбавок, и ведём сделку до справки о закрытии.

Платите вы, только когда деньги у вас, а размер вознаграждения фиксируется в договоре до подачи. Работаем в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••