Как проходит рефинансирование ипотеки: этапы от заявки до нового залога

Рефинансирование ипотеки: как происходит в целом

В сделке три участника: вы, старый банк и новый. Новый банк выдаёт кредит и переводит деньги в старый, старый закрывает ипотеку и отпускает квартиру из залога, затем залог регистрируют в пользу нового. Квартира всё это время остаётся вашей, меняется только банк, у которого она в залоге.

Между выдачей и регистрацией нового залога есть промежуток, когда новый банк уже рискует деньгами, а квартира у него ещё не в залоге. Поэтому многие банки на это время ставят повышенную ставку и снижают её до обещанной после регистрации. Чем быстрее пройдут этапы, тем короче этот период.

До старта стоит сделать одно — посчитать, окупится ли переход с учётом всех расходов. Как это сделать, разобрано отдельно, здесь речь о самом процессе.

Этап первый: подать заявку на рефинансирование ипотеки

Заявку можно подать в приложении или на сайте банка, в отделении или через брокера. Для решения по заёмщику обычно нужны паспорт, сведения о доходе и данные о текущей ипотеке: банк, остаток, платёж, срок. Созаёмщики проходят проверку вместе с вами.

Банк проверяет кредитную историю, доход и нагрузку и одобряет сумму и условия. Это ещё не одобрение сделки: квартиру он посмотрит на следующем этапе. Решение действует ограниченное время, поэтому документы на объект лучше собирать параллельно, а не после одобрения.

Подавать заявку сразу в десяток банков не стоит: каждая остаётся в истории. Лучше выбрать несколько, которые точно работают с квартирами в залоге у другого банка и с вашей ситуацией.

Этап второй: справки из старого банка и документы на квартиру

Пока банк проверяет вас, собирается пакет по объекту и текущему кредиту:

• Справка об остатке долга с реквизитами для погашения и сведения об отсутствии просрочек — из старого банка.
• Сведения о закладной: бумажная она или электронная. От этого зависит, как будут снимать обременение.
• Выписка из ЕГРН и документы-основания на квартиру.
• Отчёт об оценке у оценщика, которого принимает новый банк.
• Нотариальное согласие супруга на залог, если квартира в совместной собственности.
• Документы о материнском капитале и долях детей, если капитал вкладывали.

Этап третий: одобрение квартиры и подписание

Новый банк изучает оценку и документы и одобряет квартиру. Если что-то не так — неузаконенная перепланировка, спорная доля, оценка ниже ожиданий, — затягивается именно этот этап, поэтому документы на квартиру лучше проверить ещё до заявки.

Дальше оформляют страховку по требованиям нового банка и назначают сделку. На подписании проверьте сумму, срок, ставку до и после регистрации залога, требования к страховке. И цель кредита — погашение ипотеки: от этой формулировки зависит, сохранится ли налоговый вычет по процентам. Детали по вычету уточните у налогового консультанта.

После подписания новый банк переводит деньги в старый. Убедитесь, что в старом банке подано заявление о полном досрочном погашении на эту дату, иначе деньги могут просто лечь на счёт до очередного платежа.

Этап четвёртый: снятие старого залога и регистрация нового

Когда долг погашен, старый банк выдаёт документы для снятия обременения или передаёт сведения в Росреестр сам — порядок зависит от того, какая у вас закладная. Затем регистрируют залог в пользу нового банка. Часто это делают одним пакетом через банк, но иногда документы нужно подать самим через МФЦ.

После регистрации передайте новому банку подтверждение, если он его просит, и проверьте, что ставка снизилась до обещанной. Сроки на эти шаги указаны в договоре, и пропускать их нельзя.

Последнее: старый полис страхования после погашения можно расторгнуть и вернуть часть премии, если договор это предусматривает. Эти деньги тоже часть выгоды.

Как мы ведём рефинансирование ипотеки

Мы берём на себя связку между двумя банками: проверяем документы квартиры до подачи, подаём заявку в 3–5 банков из 25+ партнёров, которые берут квартиры в чужом залоге, собираем справки, согласуем оценку и страховку, следим за сроками справок и регистрации.

На подписание приезжаем в Москве, области и Петербурге и сверяем договор. После выдачи доводим дело до регистрации нового залога и снижения ставки. Платите вы, только когда новый банк выдал кредит, а размер вознаграждения фиксируем в договоре до подачи.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••