Как подтвердить доход для кредита и ипотеки

Как подтвердить доход для кредита: главное правило

Для банка существует только подтверждённый доход. Если часть заработка не видна ни в одном документе, в расчёте её нет, и сумма кредита получится меньше ожидаемой. А показатель долговой нагрузки, по которому банк ограничивает выдачу, тоже считается от подтверждённой цифры.

Второе правило — согласованность. Доход в анкете, в справке и в данных из государственных баз не должен заметно расходиться. Если расходится, банк верит меньшей цифре или задаёт вопросы, а иногда просто отказывает. Поэтому сначала выясните, что о вас видят госбазы, и только потом заполняйте анкету.

Выписка с Госуслуг о доходах и согласие банку

Самый быстрый способ для тех, у кого доход белый. На Госуслугах можно заказать сведения о доходах из налоговой и выписку о взносах из Социального фонда, а многие банки предлагают ещё проще: вы даёте согласие, и банк сам получает эти данные через портал. Бумаг не нужно, а доверие к таким сведениям у банков высокое.

Ограничение одно: в выписке с Госуслуг о доходах видно только то, с чего платились налоги и взносы. Если работодатель ещё не отчитался за последние месяцы, данные окажутся неполными. Проверьте это в личном кабинете заранее, до заявки. Там же можно получить сведения о трудовой деятельности, которые подтверждают стаж.

Справка 2-НДФЛ и справка о доходах по форме банка

Справку 2-НДФЛ по привычке называют так до сих пор, хотя официальное название и форма за последние годы менялись. По сути это справка о доходах и удержанном налоге от работодателя. Её берут в бухгалтерии или скачивают в личном кабинете налогоплательщика. Принимают её все банки, но в ней только официальная часть зарплаты.

Справка о доходах по форме банка — бланк самого банка, который заполняет и подписывает работодатель. В ней указывают средний доход за период, и для части продуктов банки готовы учитывать её полностью. Взамен они проверяют работодателя строже: звонят в бухгалтерию, смотрят компанию по открытым базам. Бланки справок по форме разных банков собраны в разделе «Анкеты банков» на нашем сайте.

Справка по форме банка не способ «дорисовать» доход. Если цифра в ней сильно расходится с отчислениями в Социальный фонд, банк это увидит, а за недостоверные сведения отвечает заёмщик.

Доход самозанятого и ИП: как его показать банку

У предпринимателей и самозанятых нет справки от работодателя, и каждый банк читает их доход по своей методике. Один берёт данные из декларации, другой смотрит обороты по счёту, третий учитывает только часть поступлений. Поэтому выбор банка здесь важнее, чем для наёмного работника.

• Самозанятый: справка о постановке на учёт и справка о доходах из приложения «Мой налог», подписанная электронной подписью налоговой.
• ИП на упрощёнке или общей системе: налоговая декларация за прошлый год и выписка по расчётному счёту.
• ИП на патенте: сам патент и выписки по счёту, иногда книга учёта доходов. Банков, которые хорошо читают такой доход, меньше.
• Собственник бизнеса: доход как учредителя, дивиденды, плюс отчётность компании, если банк её попросит.
• Как налоги влияют на ваш случай, лучше уточнить у бухгалтера: от системы налогообложения зависит, какую цифру увидит банк.

Подтверждение дохода для ипотеки: что меняется

Для ипотеки банк смотрит на доход внимательнее: кредит длинный, сумма крупная, а одобрение должно дожить до сделки. Чаще просят подтвердить стаж и доход созаёмщиков, внимательнее сверяют источник денег на первоначальный взнос. Если между одобрением и сделкой вы смените работу, решение могут пересмотреть.

Если подтвердить доход сложно, у части банков есть ипотека по двум документам без справки о доходах. Условия по ней обычно жёстче, а первоначальный взнос выше, поэтому её стоит сравнивать с вариантом, где доход подтверждён хотя бы частично.

Какие ещё доходы можно учесть и как мы помогаем

Кроме основной зарплаты банк может сложить и другие подтверждённые поступления. Многие о них забывают, а они иногда решают вопрос суммы.

На бесплатном разборе мы смотрим, какой доход у вас подтверждается и каким документом его выгоднее показать конкретному банку: один лучше читает справку по своей форме, другой верит только госбазам, третий полнее учитывает доход ИП. Подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, где ваш доход будет учтён полно. Платите вы, только когда деньги у вас, а если банк отказал — платить не за что. Вот что чаще всего удаётся добавить к расчёту:

• Вторая работа или совместительство — отдельной справкой.
• Пенсия — справкой из Социального фонда или через Госуслуги.
• Сдача квартиры — договором аренды и подтверждением уплаченного налога.
• Доход созаёмщика — если он участвует в кредите официально.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••