Ипотека с материнским капиталом: на взнос или на погашение

Как материнский капитал работает в ипотеке

Капитал не выдают на руки: это сертификат, по которому Социальный фонд сам перечисляет деньги продавцу или в банк. Ипотека — одно из немногих направлений, где капитал можно использовать сразу, а не после того, как ребёнку исполнится три года.

Размер капитала индексируется, поэтому актуальный остаток проверяйте в личном кабинете на Госуслугах до заявки. Если часть капитала уже потрачена, например на образование, это стоит учесть заранее. Во многих регионах есть и свой, региональный капитал со своими правилами — о нём лучше сразу сказать банку.

Маткапитал на первоначальный взнос

Если капитала вместе с собственными деньгами хватает на взнос, это обычно выгоднее: кредит меньше с самого начала, а значит, меньше и переплата. Но у сценария есть два условия.

Первое — банк. Одни банки засчитывают капитал как полный взнос, другие требуют ещё и часть собственных денег. Это выясняем до подачи, а не на сделке. Второе — продавец. Часть цены, оплаченную капиталом, он получит не в день сделки, а после решения фонда, и это прописывается в договоре. Застройщики к такой схеме привыкли, а на вторичке продавец, который сам покупает следующую квартиру, часто отказывается ждать.

Маткапитал на погашение ипотеки

Если продавец не готов ждать или банк хочет взнос живыми деньгами, удобнее купить жильё на собственный взнос и сразу после сделки направить капитал в погашение. Заявление в фонд часто подаёт сам банк по электронному каналу, без вашего визита.

При погашении вы выбираете, что уменьшить: платёж или срок. Сокращение срока экономит больше процентов, снижение платежа даёт запас в семейном бюджете — с маленьким ребёнком это иногда важнее. Пока фонд рассматривает заявление, платите по графику как обычно: просрочка останется в истории, даже если долг скоро уменьшится.

Капиталом можно погасить и рефинансированную ипотеку, если новый кредит выдан на погашение жилищного. Деньги идут на основной долг и проценты, но не на штрафы и пени.

Доли детям: обязательство, о котором вспоминают поздно

Используя капитал, вы обязуетесь оформить жильё в общую собственность родителей и детей. При ипотеке это нужно сделать в течение шести месяцев после полного погашения кредита и снятия обременения. Размер долей должен быть соразмерен вложенному капиталу, а выделить детям больше вы вправе.

Невыполненное обязательство всплывает при продаже: сделку с квартирой, где детям не выделили доли, можно оспорить, и покупатели вместе с их банками такие объекты обходят. А когда доли выделены, продать квартиру можно только с разрешения органов опеки, и обычно детям нужно предоставить жильё не хуже. Если вы планируете переезд через несколько лет, держите это в расчёте с самого начала.

Тот же вопрос касается и покупки. Если квартира, которую вы покупаете, когда-то была куплена с капиталом, проверяем, выделены ли доли детям продавца и есть ли разрешение опеки.

Ипотека с маткапиталом и другие программы

Капитал сочетается с семейной ипотекой и с рыночной: на взнос или на погашение в обоих случаях. Для многодетных семей есть ещё отдельная государственная выплата на погашение ипотеки; её параметры и порядок обращения проверяем на дату сделки.

Учтите налоги: сумма, оплаченная капиталом, в налоговый вычет не входит, вычет считается только с ваших денег и кредита. Детали лучше уточнить у бухгалтера или в налоговой.

Где спотыкаются и как мы помогаем

Частые причины задержек — банк не засчитал капитал так, как ждала семья, продавец передумал ждать оплаты, фонд вернул заявление из-за ошибки в реквизитах или договоре, остаток оказался меньше, чем помнили. Почти всё это видно заранее.

Мы подбираем среди 25+ партнёров банк, где капитал засчитают так, как вам нужно, и подаём в 3–5 подходящих. Заранее проговариваем схему с продавцом, следим, чтобы договор был составлен под требования фонда, и выезжаем на подписание лично. Разбор бесплатный, вознаграждение фиксируется в договоре до подачи, а платите вы, только когда банк выдал кредит.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••