Рефинансирование семейной ипотеки: как перевести кредит в другой банк и не потерять льготу

Можно ли перевести семейную ипотеку в другой банк

Можно. Правила льготных госпрограмм допускают рефинансирование кредитов, которые уже выданы по этой же программе. Новый банк гасит долг в старом, квартира переходит к нему в залог, а государство продолжает компенсировать ему разницу между рыночной и льготной ставкой.

Но компенсация положена банку только тогда, когда новый договор укладывается в рамки программы. Поэтому вопрос не в том, «отпустит» ли вас старый банк: досрочно погасить ипотеку вы вправе в любом случае. Вопрос в том, оформит ли новый банк кредит так, чтобы он остался семейной ипотекой, а не превратился в рыночный. Поэтому сначала проверяем программу, а уже потом — окупится ли переход.

Рефинансирование семейной ипотеки с сохранением льготы: от чего зависит

Чтобы льгота сохранилась, должны сойтись сразу несколько условий. Если не выполняется хотя бы одно, новый банк либо откажет, либо предложит рыночную ставку.

• Новый банк участвует в программе семейной ипотеки и рефинансирует по ней кредиты других банков. Участвуют не все, а у участников свои внутренние правила, например через какое время после выдачи они берут такие кредиты.
• Сумма нового кредита не больше остатка долга. Получить сверху деньги на ремонт или на закрытие других кредитов в рамках программы, как правило, нельзя.
• Семья по-прежнему подходит под условия программы. Какие правила применят — действовавшие на дату первого договора или на дату рефинансирования, — зависит от условий программы и выясняется до заявки.
• Квартира остаётся той же и устраивает новый банк как залог. Заменить объект залога с сохранением льготы обычно нельзя.
• Заёмщик и созаёмщики проходят обычную проверку нового банка: доход, нагрузка, кредитная история. Льготная программа андеррайтинг не отменяет.

Когда рефинансирование льготной ипотеки делает её рыночной

Программа теряется, если переход выходит за её рамки. Чаще всего это происходит не по ошибке банка, а потому что человек хочет заодно решить ещё одну задачу.

Самый частый случай — просьба увеличить сумму, например на ремонт или закрытие потребительского кредита. Второй — переход в банк, который в программе не участвует и предлагает рефинансирование на своих условиях. Третий — изменение состава заёмщиков, при котором право на программу больше не подтверждается, например после развода.

Иногда отказ от льготы оправдан. Если без перехода не вывести бывшего супруга из кредита или не снять с себя долг, который вдвоём больше не несёте, рыночная ставка становится ценой решения. Тогда считаем, посилен ли новый платёж на весь оставшийся срок, а не только в первый год.

Зачем переводить семейную ипотеку, если ставка та же

При сохранении программы ставка в новом банке обычно сопоставима с прежней. Выгода от перехода лежит в другом, и её стоит честно взвесить против расходов.

• Страховка. У банков разные требования к полису и разные аккредитованные страховщики, а ежегодная страховка на крупный остаток долга заметна в бюджете.
• Состав заёмщиков. Старый банк не всегда готов вывести созаёмщика или добавить нового, а другой банк может оформить договор на новый состав семьи, если право на программу сохраняется.
• Рыночная ипотека. Если у вас обычная ипотека, а семья подходит под программу, стоит проверить, допускают ли действующие правила перевод такого кредита на льготные условия. Это возможно не всегда и не во всех банках, поэтому ответ ищем на дату обращения.

Как не потерять льготу: что проверить до заявки

Начните с документов своего банка: справка об остатке долга и договор, где указано, по какой программе выдан кредит. Затем сверьте, подходит ли семья под условия программы сегодня, а не на дату покупки. Если в квартиру вложен материнский капитал и доли детям уже выделены, в залоге окажется имущество несовершеннолетних, а для части банков это отдельный вопрос, иногда с участием опеки.

Потом посчитайте расходы на переход: оценка квартиры, новая страховка, регистрация залога, время на справки. При одинаковой ставке они окупаются только экономией на страховке или решением другой задачи. Прикинуть разницу можно в калькуляторе переплаты на нашем сайте.

И не подписывайте ничего в старом банке, пока на руках нет решения нового банка именно по льготной программе, а не по рыночной. Одобрение «рефинансирования» без указания программы ещё не значит, что льгота сохранится.

Как мы переводим семейную ипотеку в другой банк

На бесплатном разборе смотрим договор, справку об остатке, состав семьи и квартиру и отвечаем на первый вопрос: сохранится ли программа при переходе. Если нет, говорим об этом сразу и считаем, имеет ли смысл рыночный вариант. Если да, считаем, окупится ли переход.

Дальше подаём в 3–5 банков из 25+ партнёров, которые рефинансируют семейную ипотеку других банков, собираем документы, ведём оценку и страхование. На подписание приезжаем лично и сверяем договор: указана ли в нём льготная программа и не выходит ли сумма за остаток долга.

Работаем в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Вознаграждение считается от суммы и фиксируется в договоре до подачи, а платите вы его, только когда кредит рефинансирован. Если банк отказал, платить не за что.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••