Кредит под договор подряда: деньги на работы до оплаты заказчика

Кредит под договор подряда: почему банк кредитует контракт

Обычный кредит бизнесу банк считает от прошлых оборотов. Строительная компания часто живёт рывками: между объектами выручка падает, а под новый крупный подряд нужна сумма, которую прошлые обороты не оправдывают. Кредит под контракт решает это иначе: источником погашения становятся будущие платежи заказчика по конкретному договору.

Поэтому банк читает договор подряда почти как вторую финансовую отчётность. Кто заказчик и платил ли он раньше вовремя. Как устроены аванс и оплата этапов. Что считается сдачей работ. Сколько заказчик удерживает до конца гарантийного срока. Чем лучше ответы, тем больше банк готов дать сверх того, что позволяют ваши обороты.

Часто банк просит, чтобы оплаты по контракту шли на счёт в этом банке. Так он видит, что деньги заказчика действительно приходят и уходят на погашение.

Финансирование подрядчика: государственный и частный заказчик

Если заказчик государственный, многое прописано законом: порядок оплаты, сроки, открытый реестр контрактов. Банку проще оценить риск, и кредиты под госконтракты — устоявшийся продукт. Но у части контрактов расчёты идут через казначейское или банковское сопровождение, и тратить деньги можно только на согласованные цели. Это меняет схему финансирования, и банку нужно знать об этом заранее.

С частным заказчиком всё решает договор. Девелопер или генподрядчик может задержать оплату, оспорить акт, держать удержание дольше, чем вы планировали. Банк проверит его почти как второго заёмщика: отчётность, судебные споры, историю расчётов с другими подрядчиками.

Если вы субподрядчик, проверяют обоих: генподрядчика, который платит вам, и конечного заказчика, который платит ему. Цепочка длиннее, значит, и запас по сроку кредита нужен больше.

Кредит под контракт строительной компании: что банк ищет в договоре

Банк разбирает договор по пунктам, и слабое место в одном из них может стоить всего кредита. В первую очередь смотрят:

• аванс: есть ли он и на каких условиях — аванс под гарантию возврата уменьшает сумму, которую придётся брать в кредит;
• этапы: как часто подписываются акты выполненных работ и справки о стоимости и сколько времени у заказчика на подписание;
• срок оплаты после подписания актов и что считается датой подписания;
• гарантийное удержание: какую часть и до какого момента заказчик оставляет у себя;
• неустойки и право одностороннего отказа заказчика;
• запрет уступки прав требования — важен, если рассматривается факторинг.

Какие банковские гарантии понадобятся подрядчику

Финансирование подрядчика почти всегда идёт в связке с банковскими гарантиями. Они нужны не банку-кредитору, а заказчику, и появляются на разных этапах контракта.

• Гарантия на участие в тендере — вместо денег на обеспечение заявки.
• Гарантия исполнения контракта — часто нужна до подписания договора, и её отсутствие может стоить победы.
• Гарантия возврата аванса — позволяет получить предоплату и закупить материалы на неё, а не на кредит.
• Гарантия на гарантийный период — иногда заменяет гарантийное удержание, и деньги возвращаются раньше.
• Выстраивать финансирование выгоднее от дешёвого к дорогому: сначала аванс заказчика под гарантию, затем кредит только на тот разрыв, который аванс не закрыл. Каждый рубль аванса — рубль, за который не нужно платить проценты.

Как рассчитать сумму и срок кредита под подряд

Нарисуйте помесячный график: сколько тратите на материалы, технику, зарплату и субподряд и когда ждёте деньги от заказчика с учётом подписания актов и срока оплаты. Самая глубокая точка минуса в этом графике и есть сумма, которая нужна в кредит. Брать больше — платить за лишнее, меньше — рисковать остановкой работ.

Срок кредита должен быть длиннее последней ожидаемой оплаты, с запасом на споры по актам и задержки. Под такую задачу удобнее всего подходит кредит или невозобновляемая линия под контракт с выборкой по этапам, а для коротких разрывов внутри месяца — овердрафт.

Не забудьте про гарантийное удержание. Если часть каждого акта заказчик оставит у себя надолго, эти деньги нельзя считать источником погашения кредита. А если в договоре есть слабые места, иногда их можно поправить допсоглашением сразу после победы: сдвинуть срок оплаты, добавить аванс, снять запрет уступки.

Как мы помогаем подрядчикам

Читаем договор подряда и показываем, что в нём увидит банк, проверяем заказчика по открытым источникам и собираем связку под ваш график работ: гарантии, кредит или линия под контракт, овердрафт. Подаём в банки, у которых есть практика со строительной отраслью и вашим типом заказчика, а по гарантиям — параллельно в несколько, чтобы успеть к сроку.

Разбор бесплатный. С бизнесом работает отдельный отдел сопровождения. Платите вы, только когда деньги у вас, а вознаграждение фиксируется в договоре до подачи.

Программы

Как проходит работа

1. Разбор ситуацииНачинаем с вас, а не с заявки. Смотрим профиль, залог, кредитную историю и то, что в ней смущает банк. Называем предварительные условия и подписываем договор — в нём зафиксировано, что платите вы, только когда получили деньги.
2. Стратегия и выбор банковОтбираем 3–5 банков, где условия для вашей ситуации действительно лучшие, — чтобы было из чего выбирать. Не рассылаем веером во все подряд: каждый отказ падает в вашу кредитную историю и портит шансы в следующем банке. Говорим прямо, кто в работе и кто будет вам звонить.
3. Подготовка документовУ каждого банка свои требования и свои подводные камни. Собираем пакет так, как его читает конкретный кредитный комитет: юридически чистый, без лишнего и без пробелов, из-за которых заявку возвращают.
4. Подача и сопровождениеПодаём и ведём заявку сами. Держим вас в курсе статуса, а спорные вопросы банка закрываем сразу — доносим документы и правки, пока заявка на рассмотрении, а не после отказа. По юрлицам и физлицам работают разные команды.
5. СделкаВыезжаем и присутствуем при подписании лично — Москва, область, Петербург. Проверяем итоговые условия в договоре: они должны совпадать с теми, ради которых вы этот банк и выбрали.
6. После сделкиОстаёмся на связи и дальше: подскажем по досрочному погашению, страховке на следующий год и моменту, когда кредит станет выгодно рефинансировать. Клиенты возвращаются к нам и тогда, когда прошли бы в банк сами.

ИП Плисов Роман Анатольевич · 105064, г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 27, стр. 2 · +7 (499) 350-••-••